2020-04-16 说实话的X哥—中国大陆保障型产品臻选指南（一）

截止2018年，中国市场市场上有85家人寿保险公司。每一家都有属于自己公司的重疾保险产品，每一家公司还有几种不同的重疾险产品以满足不同客户的需求。那么，我们该如何去臻选它们呢？

经过13年的从业经验和大量的理赔结果分析，我提出下面这个臻选建议。

一、选择保障型产品需要考虑五个问题：

有效时间：作为客户，你希望这个保障是定期还是终身？

显性损失：有医保不是万能的。要提前考虑费用清单里医保不能赔付的部分，比如自费药进口药等。《我不是药神》里两年吃掉一套房子绝不是吓人的，的确存在。

隐性损失：年轻人万一得了大病，不止治疗需要花钱，起码3-5年是没法给家里带来收入了。重疾保险是确诊就给付的，它更多的是解决收入损失和家庭生活费用的问题。有人会问，那治疗费用不是也需要花钱么？这个问题在《重疾险与医疗险的区别》有说明

灵活性：总损失=显性损失+隐形损失，不能缺失。

成熟度：保险公司的历史、评级和偿付能力如何？有没有成熟的法规、监管和跨周期的历史？

二、分析市场上常见的保险类别的特点：

医保：国家背书，成熟度高，保障终身。隐形损失不保，不能量身定制。

互助保障：加入门槛低，费用低，部分解决隐形损失。不能订制，行业成熟度低，保障时间短，续保和理赔纠纷。

短期保险（一年期）：保费随年龄增长而增加，不保证续保。

长期保险（终身）：均衡费率，保证终身，缴费期短于保障期，缴费期内高杠杆，定额给付。

三、终身重大疾病保险的配置要点：

年龄：越早越好

健康状况：每年体检

个体需求：家庭经济支柱要加“定期寿险”，家族有患癌史一定要配“癌症多次给付”，三高人群一定要加“重疾多次赔付”。

轻症：是没有行业规范的。是否所有的重疾都有前置。是终身的还是有年龄要求的，保费会有很大差别。需要专业人士解读。

医疗组合：根据每个家庭情况配置适合的产品组合。