【原创】 儿童是否有必要配置重疾险？提前配置有什么好处？

据世界卫生组织（WHO）资料显示，恶性肿瘤已成为除意外创伤以外儿童的第二大死因，当中白血病占据将近三分之一。近5年，中国城市儿童肿瘤的发病率亦上升了18.8%，远高于发达国家。据估算，每年新发病例可达4000—5000例。

可能部分家长对以上引用的数据漠不关心，毕竟就目前政府披露的疾病统计资料、保险公司的理赔数据以及个人主观想法而言，儿童重大疾病的发病率、理赔率仍然远远低于成年人。以本人整理制作的保记公司的五年（2013-2017）理赔数据为例，20岁以下儿童的理赔率介乎1%-2%，远远低于其它年龄组别。

不过，疾病低龄化却不容忽视，相比2013年，2017年20岁以下儿童的理赔率从1.7%轻微上升至1.9%，理赔个案则从14宗上升到34宗。显然数据差别并不太多，但是结合外界其它相关的统计数据，许多重大疾病包括心脏病近年来在青少年间亦越发常见。

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图1: 不考虑保险公司重疾险受保人的年龄分布范围，上图显示20岁以下群体在各个年龄层次的理赔数目为最少，而41-50岁的占比最重，31岁-40岁基本都成家立业的群体亦占据将近20%，不容忽视。

据医院资料显示，重大疾病比如“癌症”的手术和住院治疗费用，保守估计在12-50万人民币，这还是在后期一连串的康复费用没有计算在内的数字。在不考虑儿童患病概率高低的前提下，一旦子女不幸罹患重大疾病，家长们是否已经未雨绸缪，可以应付到高昂的治疗费用呢？

显然在国内，就连很多家长在自己生病时，对于庞大的医疗开支亦显得束手无策。当存款不足以应付看病费用，那么“卖车”、“卖房”、“向亲戚借钱”以及现在各种“网络筹款平台”比如“轻松筹”、“水滴筹”则成了最后的救命稻草。在没有任何保障的情况下，或者社保报销不足的情况下，重大疾病的发生所造成的资金上的捉襟见肘，严重影响到了当前以及之后的个人或者家庭的生活质量，一病回到解放前也不是没有它的道理。

那么，给子女上一份重疾险或许会是一份既实惠又有意义的礼物。当然，在保险的角度来看，家长作为家庭的经济支柱，个人的健康保障更是要优先考虑，给自己也配置一份亦是对家庭、对孩子负责任的表现。

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而给子女配置重疾险，是不是早晚配置都一样呢？答案是否定的。

1、重疾险的标准费率是基于年龄的大小来厘定，越早配置保费相对会越便宜。同一保额下，儿童的保费会比大人低很多。

2、并非每个人都有机会获得承保重疾险，年龄大的比如“60岁以上的”、“身体健康情况不佳”的人都不在保险公司的承保范围之内。在这些情况下，不是你想买就能买，有钱呢？也买不到！绝大情况下，儿童正处于身体健康的最佳阶段，这时候配置重疾险并不会被拒保或者加费承保。

3、每份重疾险均设有等候期，不同保险公司有不同规定，一般以90天、180天为主。而等候期是指若在保险合同生效的90天内或者180天内发生大病，将不获得赔付。随着疾病低龄化，以及目前也有很多常见的儿童疾病比如“白血病”，提早配置重疾险亦能在某种程度上提前度过等候期，减少因在等候期出现疾病而不获得理赔的几率。

4、虽然未来随着保险行业的发展以及人民生活各方面的转变，保险产品可能会呈现多样化或者保障性更加全面。但是提前并且合理的保险规划，在转移了风险之余，其带来的也不仅仅是一份保障，更是一份安心。这点也是最为重要的。

总结

以上侧重介绍了健康险最需优先考虑的“重疾险”，医疗险、意外险没有在讨论范围，但是适当配置作为重疾险的补充也是很有必要的。

在家长力所能及的情况下，给子女送上这样一份具有“保障”的“礼物”，或许将更有意义。需要指出的是，终身分红型的重疾险，相对于消费型的定期重疾险保费会高出一些，财务上实在紧张的家长们可以先配置消费型的险种，之后条件好有余力了再给子女重新配置一份终身保障的重疾险。

至于“教育金”，严格意义上并不具备保险的保障作用，但可为“理财储蓄”或者“美金资产配置”提供多一个选择。家长们若是手头宽裕有余钱，并且缺乏相关的理财渠道或者没有精力去打理自己的资金，可以适当给子女配置点理财保险，作为强制性的储蓄教育金。

毕竟再怎么说，家长们银行卡的存款，虽然不会不翼而飞，但是有时候可能会因为各种情况，而被拿出来作其它用途。至于月光族或者花钱大手笔的家长，存款这回事更是不存在的。所以到了真正有需要或者应急的时候比如“给子女出国留学”，一个强制性的有目的的存款的重要性在这里就显现出来了。

附录1：“香港保记”和“中国平安人寿”的重疾险对比图，摘自朋友圈，仅供参考。图片中平安的18岁后的身故赔付应为101万

《香港保X加护保VS中国平X平安福》

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附录2：香港两款主流重疾险现金价值对比

《特X隽升VS充X未来3》

以一岁男孩为例，每年缴费1万美金，缴费5年。

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