关于医疗险怎么配置的问题，网上有太多的帖子，但是说来说去，都不是那么的接地气。我想用最通俗的说法，来试着梳理一下，希望能够帮到有需要的朋友。
要想讲清楚这个问题，首先要搞明白哪些情况下需要用到“医疗”，这点应该不难理解。
小到需要用到药品、医用材料（创口贴，碘酒、消毒水）等，大到需要住院、手术、长期吃药、慢性病等，都属于“医疗”的范畴。
但是实际情况下，有医保（社保）的朋友应该都有这样的经历：去医院花了很多钱，但是并不能报销多少钱，最后自己还是要掏不少钱。
这些情况不仅仅和社保用药目录、报销比例有关，还和发生“医疗”所关联的原因有关。
（社保用药目录、报销比例，之前都有写，这里省略。）
◆ “医保”就能够管到所有的“医疗”吗？
比如说：
发生意外，而产生的医疗费用，能够用医保（社保）来报销吗？
《社保法》第三十条有相关的规定，以下内容不在医保报销范围内：
1. 应当从工伤保险基金中支付的。
2. 应当由第三人负担的。
3. 应当由公共卫生负担的。
4. 在境外就医的。
因为医保是补偿性质的保险，不能重复报销。所以，第1、2、3 条，属于由其他个人或组织承担的，医保能甩手不管就不管。“境外就医”，超出了国家兜底范畴，不属于医保范围。
我们知道医保有3类：职工医保、城乡居民医保、灵活就业人员医保。除了职工医保是包含在“社保”中，附带有工伤保险外，其它2类均无这种外来伤害类（意外）的保障功能。且工伤保险的范围仅限于工作场所和上下班途中的所发生的意外伤害，不在此范围的意外伤害则无法通过医保（社保）来报销。
“第三人负担”，它与“意外”的关系最为密切：
1、有第三人造成的意外伤害，比如被车撞伤，被高空抛物砸伤等，都不在医保报销范围内，只能找“第三人”进行赔偿。不过法律上也考虑到实际情况，如果第三人不支付，医保可以先行支付，然后向第三人追偿。但是在现实操作中，如果需要医保先行支付，需要个人向当地社保机构书面申请。（非常难以实施。）
2、由自己造成的意外（非第三人），医保是可以报销的。比如个人不小心导致的摔伤、烫伤都可以报销。
3、既有自己的责任又有他人的责任，存在多方责任的情况，经有关部门认定，可以报销自己承担责任的那一部分医疗费用。 另外，如果经过法院判决，第三人未能全部赔偿，剩下的部分医保可以报销。比如交通事故产生的医疗费用，在有些医院有明确规定：“交通事故不能走社保报销“。
所以购买一份带有“意外医疗责任”的意外险，非常有必要。猫爪狗咬、跌摔磕碰、划伤烫伤、交通事故、高空坠物……穿上“防弹背心”（意外医疗），什么都不用怕。
公共卫生负担“赶得上”吗？
公共卫生负担，通常是公共卫生事件，比如重大传染病：新冠肺炎，一段时间内是由政府财政负担，个人不用花钱。但是，大家应该还记得去年新冠初发时，湖北黄冈孕妇在去世之前未被确诊为新冠，且政府还未将新冠肺炎列入到公共卫生兜底时，倾家荡产、四处举债，最后还是落得人财两空的惨剧……
当全国新增“清零”后，感染新冠肺炎所需要的治疗费用不再由政府财政负担，但到今年下半年，新冠肺炎还是在各地有零星的此起彼伏……
◆如何全面配置医疗保险
用三句话来讲清楚全面配置医疗保险的终极目的：1、看病不花钱。2、生病有钱花。3、养病钱够花。通过一系列的保险配置，来实现所有风险的转移，以达到“一直有钱花”。即：不管发生何种风险，都不会让现有的安定幸福从容的生活品质受到影响。
“看病”不花钱
这个“病”只是泛指，并不一定是指“疾病”，而是包括一些需要用到医疗材料、手段、或者药品的小治疗等，凡是跟“医疗”有关的事物。
要实现“不花钱”，那就得充分考虑到医保（社保）的根本属性：“社保社保，保而不包”，通过配置把“不包”变成“全包”。
医保（社保）的限制范围：两定点、三目录、起付线、封顶线、报销比例。
两定点，即定点医院和定点药店。私立医院、高级医院均不在医保报销范围内。院外药、自费药等均不会在定点药店。
三目录，即基本医疗保险药品目录，服务设施目录，诊疗项目目录。甲类药100%报销，乙类药70%报销，但丙类药不报销，且特效药、自费药、院外药等均不在目录内。植入型器材、关节、支架等进口类器械不在目录内。质子、重离子，靶向治疗等均不在目录内。
起付线，即社保规定的“免赔额”。这样比较好理解。
封顶线，即总“保额”，超出部分要自费。
报销比例，不同类型的医保（社保），以及参保人员户口性质等决定了报销的比例。没有100%的报销比例。
故此，“医保不够，商保来凑”。
一、优先考虑能解决：不限社保内外药；不限医院等级；不限自费药、进口药、特效药、院外药；不限参保人员是否有社保；0免赔+100%赔付；不限高端治疗手段的商业医疗险品种。
二、含“意外医疗责任”的意外险，必不可少。
生病有钱花
要实现“有钱花”，就是要有充足的报销额度，即保额，以应对那些动辄大几十万的治疗费。尤其现今医疗手段发达，很多以前看似“必死无疑”的大病、癌症，现在都有相应的治疗手段，且能够取得很好的治疗效果，治愈后的生存期能够超过5年的案例比比皆是。
就像“我不是药神”中的那句话，一切的大病，归根到底是穷病……
所以，额度！额度！！还是TMD额度！！！
一、配足高保额商业医疗险。大病治疗费用直接干到几百万的“百万医疗险”，一年也就几百块。
二、保额150万，啥都不限制，且可以住院时“包吃包住有人陪”的中端医疗，一年下来也就1000左右。
（高端医疗确实有那么一点点的“高不可攀”，不作介绍了）
解决“穷病”的问题很难吗？其实不难。
养病钱够花
想想看，为什么要“养病钱够花”？小病小灾的住院也就最多十天半个月可以出来了；算上休息恢复，个把月就可以再上班，继续挣钱；美好的生活不至于被打断太多。
但是一旦得了大病、重症、慢性病等需要长期的治疗，治疗期间需要有人长期照顾；且治愈后需要长期的康复，康复期间身边还离不了人；这种情况下就彻底的“收入断流”了，会让家庭经济状况“雪上加霜”。尤其是发生在家里的“顶梁柱”身上，造成的影响更是灾难性的。
“钱够花”需要解决的是：“收入断流”期间，仍然有一笔钱能够应对家庭的基本生活开支、照护、康复、以及休养生息。
此时，一份给付型的“重疾险”就显得尤为重要。
◆小结
通过医保、商保相结合，根据不同家庭的实际情况，来筛选和组合出最适合的方案；来达成“看病不花钱、生病有钱花、养病钱够花”的目标。从而实现：不管发生何种风险，都不会让现有的从容、安定、幸福的生活品质受到影响。——这就是最佳的医疗保险配置方案。