学习保险的几点感悟

一是：纠正误解和偏见

1.觉得保险没用。

本质原因，在于咱们国家的中产阶级，还没有经历过一个完整的财富生命周期，所以大部分人都还没有建立起足够的风险意识。

银保监会就曾公布过精算师协会的数据，在人的一生中，得重大疾病的概率高达72.18%。

人类平均寿命不断延长的今天，除了生活自律+定期体检之外，不论愿不愿意，重疾险/医疗险恐怕都将成为标配了；如果有家族病史、不健康生活习惯、不安全生活环境者，重疾险/医疗险简直就是必配了

2. 买适合自己的保险产品。

这就像石头明明要砸向你的腿了，你却去保护自己的脸，这就属于白浪费钱。

3.保险不是赚钱的。

保险产品从来都不是为了赚钱而设计的，虽然也有理财型、分红型的保险，但那只是用来抵抗通胀风险的，别想着它能帮你赚大钱。

二、保险是什么？

1.保险两个功能，一个是对冲风险，另一个是跨时期分配资源。

这两个功能，一个是防止突发的风险对我们的生活产生冲击，保证我们的生活质量不下降；另一个是通过保险这根杠杆，用现在的钱，给我们的未来提前铺好一条不错的退路。

2.人类两大风险：人身风险和财产风险

一类是人身风险，比如生病、意外、死亡等等；另一类就是财产风险，比如你可能面临大额支出，或者财产损失、财产继承等等。

3. 三层保险工具建立保险防守体系

保障型保险工具、理财型保险工具和转移型保险工具。

第一类保障型保险，主要用来保障我们基本的人身安全、财产安全，这类保险包括医疗险、重疾险、意外险、寿险、车险、家财险等。

第二类理财型保险，是利用保险特有的长期资产属性，来帮助我们实现更高质量的生活，主要是保障我们对家人的责任，以及我们自己未来的养老生活。这类保险工具主要包括年金险、分红险、万能险、投资连结险等等。

第三类是转移型的，这类保险一般有两个作用，一是保障自己的生存风险，二是帮助我们顺利把财富转移给下一代，给他们的生活提供基本保障。比如你通过给自己买终身寿险，或者给孩子买年金险，就可以实现这个功能。

三、保险的购买原则

1. 尽早买。

2. 买保障，不是买理财。

3. 先保障后理财，先人身后财产，先大人后小孩，先主力后其他。

4. 按照需求-预算-产品-保额-期限这样的顺序，来挑选适合自己的产品。

四、关注的重点

1. 关注除外责任。

2. 大陆是询问告知，香港是无限告知。就是不管保险公司有没有问，你都要把知道的和应该知道的情况说清楚，香港实行的就是无限告知，如果理赔的时候保险公司发现风险是因为你没有告知的情况造成的，保险公司就可能会直接拒赔。

五、怎么购买

第一份应该买什么？

意外险和报销型医疗险都属于保费相对便宜，但保额相对较高的险种，尤其医疗险，年龄越大，保费可能就越贵，特别适合收入还不稳定的时候趁早购买。

意外险是一次性赔付的。要选择包含伤残责任的意外险，第二个方面就是是否有附加伤害医疗责任。

第二份是重疾和寿险。因为生命无价，重疾和寿险的保额是可以叠加的。

构建防守体系的关键词就是“责任”。

世界上最浪漫的承诺，不是“只要我在，我就保护你”，而是“只要你在，我就保护你”。

现在有很多升级形式的重疾险。比如分组多次赔付，就是把原本重疾险保障的疾病范围进行分类，如果一个人分别得了不同组别的疾病，就可以多次赔偿。

因为现在重大疾病都呈现出“三高一低”的发展趋势，就是高发病率、高医疗费、高治愈率和低龄化，也就是说现在人们一生可能不止得一场重大疾病，如果小强得了癌症，他买的重疾险就赔付了，那他再得其他病，保险公司就不会再赔了。针对这种情况，很多保险公司就开发了分组多次赔付的重疾险。

六、可以购买的北京京惠保

1.只能报销二级以上公立医院的普通部

2.有2万免赔额

3.只能报销自费部分的乙类药

4.不限户籍，只要在京缴纳医保即可享受。可保父母和孩子。

5.只有67元。