普通人想要财富自由？别做梦了，切合实际的规划才是你该做的事

现在网络上大量充斥着不切实际的心灵鸡汤文，其中一种类型在教大家如何实现财富自由，比如40岁前如何达到财富自由？甚至30岁前的都有，我对大部分文章都嗤之以鼻，基本都属于看起来很有道理的废话。且不说多数文章的内容有许多错误和误导之处，就算是有部分优质内容，看完之后除了浪费时间之外，基本对读者没有实际指导意义，更别谈改变整体的财富思维观念。鄙人并不是纯粹的无脑喷子，只为了指出心灵鸡汤文的错误之处，并告诉大家切合实际的方法和对比，所以我们先来谈谈财富自由的实际含义：

财富自由的明面意思很简单，指的是你的被动收入（资产性收入）能覆盖你的日常开销，就可以说是财富自由或者财富独立，不过这只是概念，实际我们得重新根据自身情况进行考量。

如果一个家庭平时生活非常节省，一年开销只要5万元以内，那么所谓财富自由只要100万元存入中小银行做大额存单即可实现，不过这样是不切实际的。因为现在年开销5万不代表以后一生的开销也是如此，小孩的未来教育及其他开销，老人和家庭的生病及意外支出等，随便一项都能打破平衡，另外经济发展长期看是逐渐向上的，通货膨胀是常态，光是通胀这一条就得计算在内。所以实际的财富自由应该是在家庭的正常开销之余，未来没有太多的可见大额支出，风险保障的杠杠已经配置（比如保险）的情况下，被动收入至少要在大于日常开销之外，还有10%-20%的盈余进行持续的产生复利收入才能大概率保证长久的财富自由，其中的5%-7%是预防通胀带来的货币贬值，剩余部分做为意外开销以及财富增长的备用资金。

举个例子，假如在二线城市的家庭生活开销为16万每年，考虑普通人没有稳定的投资能力，那么需要450万左右才可实现财富自由，其中的50万就是作为预防通胀、意外开销及财富增长的备用资金。看起来难度大吗？40岁能实现吗？其实大多数人做不到，不是因为赚不到450万，恰恰有些人是赚到了却无法财富自由。与其经常在网络上看各种理财文、鸡汤文，不如仔细分析自我的根本原因，做出符合自身的切实规划才是该干的事，以下鄙人将逐一分析网文的误导之处，并给出实际的指导意义供大家参考。

1 多数网文都是先说明如何存钱，然后再做金融产品的投资或配置，可以达到10%或者更高的长期年化回报率，从而在40岁达到财富自由，理论上是可以办到的，实际对于多数普通人来说几乎是不可能的，想要长期10%年化复利，必须要做比债券更高风险的投资品种，比如股市、期货甚至外汇等等。在没有经过长期的金融投资学习以及经历过成功的牛熊市场切换，几乎是无法保证能长期战胜宽基指数从而达到10%以上回报率，其实到头来不亏损本金已是万幸。除了很少部分人之外，多数人要有自知之明，能长期投资好债券就已经非常不错了，7%的长期年化回报率是多数人的努力目标，也是切实可行的目标，如果过分高估自我，就算是按照瑞·达利欧进行全天候资产配置，也几乎改变不了社会阶层。

2 还有的大V甚至让人在现阶段投资房产，总是拿着中国20年的房产走势例证，试问全世界没有一个国家能有100年的房产牛市而中途不崩盘的，相反的资产泡沫到崩盘，再到泡沫的周期循环才是常态，越长的牛市也将大概率迎来更长的熊市。也别想着自己总能抄底，并且在高点卖出，长期做波段几乎是9成人以上赔钱，不到1成的人最终赚钱，剩余财富都被各种机构撸羊毛消耗殆尽。过去的经验只能作为参考，不仅是投资收益参考，更要考虑的是风险是否远大于收益，要是真到了崩盘时期，不知道那些天天鼓吹炒房的大V们会不会连门都不敢出。

3 现在有许多普通人其实已经有了可能实现财富自由的机会，但往往一手好牌被自己给玩坏。比如现在一二线城市动辄几百上千万的房子，如果卖出并扣除完贷款，所剩资金做好规划就已经可以实现财富自由，或者接近财富自由。不过多数普通人被贪婪蒙蔽了双眼，不仅不会卖，还要考虑如何买第二套第三套，完全没有任何现金流的危机意识，相当于斗地主当中拿着王炸+四个2的地主，却把牌局打输了。

鄙人与许多网文不同的是，强烈建议普通人要有自知之明！这是非常而极其重要的。如果已经步入中老年，自身收入只是能维持家庭开销，就不用考虑学习任何复杂的金融和其他投资知识，保本而略有盈余才是人生最大的帮助。有句话说得好，不能为了戒烟而去吸毒，通胀只会常年吃掉一小部分购买力，但不会导致家庭陷入危机，而乱投资导致破产的比比皆是。不要看不起5%的无风险回报率，努力提高主动收入并只拿安全回报才是你家庭最大的保障。如果收入不是远超平均水平的年轻人，暂时也不需要考虑如何投资，投资自己才是回报率最高的项目，从月入5000提高到月入20000的难度，远比你投机一年赚100万来得简单并且可靠得多。

年轻人最大的优势就是年龄，一位25岁的年轻人如果每月投入3000，无风险年化回报5%，到50岁的时候已经有近200万的资金。不用嫌弃钱少，随着自己收入的不断提升，以后每月投入金额将不断增长，25年后有500万的资金也是极其简单的，最难的地方是你愿意等上25年后再享受人生的财富自由生活吗？你有坚持某件事情而暂时不求回报超过10年吗？我相信绝大多数人都做不到，如果做到了你也基本达到了上层阶级。所以是实现财富自由的方法有很多，问题出在自身，首先撇除一夜暴富的观念，脚踏实地的延迟享乐，至少能立于不败之地，让家庭及一生得到安全保障，能否赚取更多财富达到上层阶级那都是命运及努力程度决定的，做好符合自身的并切合实际的人生规划，才有顺便赚取更多财富的机会。