文/孟永辉
当互联网金融仅仅只是一味地撮合借贷双方成交，而忽略了风险管控的时候，所谓的互联网金融或许早已不属于金融范畴，而是变成了一个彻头彻尾的互联网物种。既然是互联网物种，它的迅猛发展必然有一个支撑，那就是互联网红利的存在。一旦互联网红利不再，所谓的互联网金融必然会走向落寞。互联网金融市场泡沫的破灭为我们完美诠释了这一点，寻找互联网金融的接棒者成为那些依然试图通过科技手段改造金融行业的玩家必然面对的课题。
金融科技便是在这样一个时刻被推到了前台，它规避了互联网金融单纯进行撮合带来的弊端，从更深层次来寻找金融行业更加贴合实际的逻辑。这种更加颠覆性的方式让人们看到了互联网金融之后的新机会，一场更加彻底的进化开始上演。的确，相对于互联网金融以撮合为导向，金融科技更加在乎的是对金融行业的改造，并以此来找到金融行业更多的属性以及更多的发展可能性。这种方式显然比互联网金融要彻底得多，同样，我们可以找到金融行业更加多元的发展模式。
在我看来，金融科技与互联网金融最大的区别在于互联网金融关注的是对C端用户进行深度改造，而金融科技则更加关注的是对B端用户进行升级。互联网金融改变的是C端用户的金融行为和习惯，而金融科技改变的是B端用户的金融流程和环节。从这个角度来看，金融科技似乎更加切中要害。因为金融行业之所以出现痛点和难题最为根本的原因在于金融行业本身的运作机制出现了问题，最终让金融行业难以再度最大限度地满足用户的需求。
01
互联网金融的出现是通过去中间化的方式，让我们绕过金融行业的痛点和难题，借助互联网的手段把金融产品和服务带来了人们面前，它并未真正改变金融行业的痛点和难题。因此，它的发展必然是在流量红利依然存在的时候有效，一旦流量红利不再，互联网金融必然面临新的挑战。这是互联网金融行业之所以出现暴雷、跑路等乱象的根本原因所在。
真正改变金融行业的运作机制，才是金融行业真正获得长久发展的关键所在。金融科技便是在这样的背景下应运而生。互联网技术的本质决定了它无法与金融行业的具体流程和环节产生联系，而仅仅只是进行最表层的改变。寻找新的，能够深度影响和改变金融行业流程和环节的新技术，成为金融科技之所以能够快速发展的关键所在。以大数据、云计算、人工智能和区块链为代表的新技术的兴起为我们打开了这样一种全新的可能性，相对于互联网来讲，这些新技术更加底层，因此，他们可以给金融行业带来更多新的改变。
我们看到金融科技的玩家几乎都在将发展的重点聚焦在对新技术的研发和落地上。有些时候，金融与科技两种元素之间的界限正在弥合，金融不再是传统意义上的金融，科技则是有了更多金融的影子。对于广大的用户来讲，金融科技并不仅仅只是简单地进行投资和理财，而是更多地和人们的生活联系在一起。这个时候，金融正在成为生活的一个环节，并且开始更加深度与人们的生活联系在了一起。
这才是金融科技之所以避免陷入到互联网金融的根本原因所在。在我看来，互联网金融之所以会出现诸多问题，其中一个很重要的原因就在于互联网一味地放大了金融行业的功能和属性，忽略了金融行业与实体经济，特别是人们的生活之间的联系。在人们的生活开始变得科技化的大背景下，以金融科技的方式让金融再度回归人们的生活无疑是一个重要的转型。可以预见的是，随着金融与科技结合的逐渐紧密，特别是随着金融生活化程度的不断提升，我们还将会看到金融科技并不仅仅只是金融行业的范畴，而是将会和人们生活的方方面面产生联系。
或许正是因为金融科技为我们打开的新机会，所以，才会有如此多的玩家会义无反顾地投身到金融科技的洪流里。无论是传统意义上的互联网巨头还是以银行、证券、保险为代表的金融机构都在将金融科技看成是重要的布局方向。那么，真正决定未来金融科技发展的究竟是什么呢？金融科技又将如何才能跳出互联网金融地发展怪圈呢？
02
玩家的特质决定了流量和资本将不再是决定金融科技未来走向的关键要素，新科技以及新科技对于金融行业的改造才是决定未来金融科技究竟可以走多远的关键所在。这里所说的新科技主要包含两个方面的含义。第一方面，新科技主要是由金融行业衍生而来的数据以及由这些数据蜕变形成的新科技。从本质上来看，金融行业的本质其实就是数据，通过金融行业，我们可以知道人们生活方方面面的东西，正是因为如此，我们才会看到有如此多的玩家会把自己正在从事的金融科技定位成为数字科技，京东金融改名京东数科正是这样出于这样一个原因。
所以，我们这里提到的新技术并不仅仅只是代表金融本身衍生而来的数据，同样包括由这些数据衍生而来的新科技。大数据、云计算是这一方向的突出代表。我们现在看到的传统金融机构布局金融科技几乎都是按照这样的逻辑来实现的，即深度挖掘金融行业本身的科技元素，在用这些科技元素衍生出更多新的科技类型。
第二方面的含义就是以传统意义上的科技巨头为代表的玩家通过布局新技术来实现对传统金融机构的深度赋能。这类玩家主要是以阿里、腾讯和百度为代表，他们通过不断布局以大数据、云计算、人工智能和区块链为代表的新技术来寻找与金融行业本身的联系。
赋能是这些玩家改变金融行业的主要方式。通过对传统金融机构进行深度赋能，我们可以找到衍生于金融行业本身的发展新机会。这其实与当下正在进行的如火如荼的产业互联网有着紧密的联系，因为产业互联网的目标对象就是那些在互联网时代尚未被深度改变的上游产业。同衍生于金融行业本身的新技术不同，赋能的方式从由外而内来改变金融行业本身的，凭借巨头们在互联网时代进行的积累以及对新技术进行的研发，我们有理由相信他们将会改变那些没有能力自己进行新技术研发的金融机构，从而让金融科技不仅仅只是头部金融机构的专利，对于任何一个想要在金融科技时代掘金的玩家来讲都是一个新机会。
想要真正把握金融科技的风口仅仅只是有了新技术只是万里长征走完了第一步，如何将这些新技术应用到金融行业当中，并且改变金融行业的运行机制才是关键所在。虽然以BAT为代表的科技巨头在新技术的研发和应用上有着得天独厚的优势，但是，如果仅仅只是有新技术的研发能力，在落地这些技术的时候一味将金融和科技两种元素进行简单地拼接，并不能够带来任何本质上的改变。只有真正把这些新技术应用到金融行业当中，并且让这些新技术与金融产生深度联系，才是头部科技巨头真正能够在金融科技时代掘金的关键所在。
通过以上分析，我们可以看出真正决定金融科技未来发展的是新技术以及新技术与金融行业的深度融合。如果我们一味地强调新科技，但是，忽略了对新科技与金融行业的融合，那么，金融科技又陷入到互联网金融的怪圈，所谓的金融科技仅仅只是金融和科技两种元素的简单相加，而缺少了两者的深度融合，所谓的金融科技又沦为一种概念。因此，金融科技的驱动力源自于新技术，而关键则在于新技术与金融行业的深度融合。只有真正把金融与科技进行深度融合，所谓的金融科技才会变成一个新物种，而不是金融或者科技的衍生体。
当互联网金融成为人们避之不及的对象，人们开始在反思互联网金融的同时寻找金融行业新的进化可能性。金融科技在这个时候被推到了历史前台，并在很短的时间内就成为新旧势力争相加持的对象。尽管金融科技与互联网金融相比有了新的进化，但是，并不代表我们只要声称自己是金融科技就代表我们把握了金融科技的风口。通过深度挖掘金融行业本身以及通过将新技术与金融行业进行深度融合来改变金融行业本身的运行逻辑，甚至衍生出以数字金融、智慧金融和普惠金融为代表都全新金融类型，才是金融科技真正能够成为互联网金融的掘墓人，真正进入到全新发展阶段的关键是所在。
作者：孟永辉，资深撰稿人，专栏作家，畅销书作家，行业观察者，特约评论员。长期关注行业研究，累计发表财经科技文章超400万字。转载请保留作者版权信息，违者必究。