蚂蚁借呗、高利贷和宇宙大爆炸

1. 蚂蚁借呗是不是高利贷？先给结论，不是。

2. 蚂蚁借呗跟宇宙大爆炸有什么关系？先给结论，本质一样。

Part 1

根据最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中第二十六条规定：

借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。

借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。

重点在第二句话，年利率超过36%才在法律上定义为高利贷。蚂蚁借呗的年利率是多少？蚂蚁借呗对不同用户有不同的利率，详见如下（具体计算方式不在此文中列出，但我保证计算正确无误，如果仍想了解具体过程，可私信我）：

1. 日息万分之五，等效年利率约为19.27%；

2. 日息万分之四，等效年利率约为15.21%；

3. 日息万分之三，等效年利率约为11.25%；

4. 日息万分之二，等效年利率约为7.40%；

5. 日息万分之一，等效年利率约为3.65%。

其最高年利率仍低于36%，所以法律上它远算不上高利贷。

对比银行信用卡分期利率，其一般等效年利率（手续费）大致在11-13%。也就是说，如果蚂蚁借呗或其他信用贷款给你的日息是万分之三的话，那么用起来就算是不亏；如果给得更低，某种意义上用起来是赚到了，因为一般正常投资理财产品，年收益都很容易超出借款的年利息。

Part 2

世界上最赚钱的理财产品是什么？如果把空间当做货币，空间的膨胀就是理财收益，则全世界最厉害的理财产品是宇宙大爆炸。

跟钱生钱一个道理，我们的宇宙会空间生空间。它主推两款产品，第一款叫暴涨（Inflation），第二款叫膨胀（Expansion）。暴涨的收益率跟各类理财产品一样，保持不变；而膨胀相比之下则弱很多，收益率随时间递减。

暴涨的收益率高出天际（废话，人家的理财经理可是上帝），假若世界上最穷的穷人有机会投资万亿分之一秒的时间，收货的财富将是全人类的几万个世代都无法赚来的。

佛学讲一花一世界，一叶一菩提，意思是我们的宇宙说不定有其他小宇宙。假如，我们本宇宙有次一级的小宇宙，这个小宇宙的时间速率非常快，本宇宙一秒钟时间则小宇宙度过了140亿年（本宇宙的当下年龄）；然后，这个小宇宙有更次一级的小小宇宙，小宇宙一秒钟时间则小小宇宙也度过了140亿年。所谓天上一日，地下千年。重点来了，在暴涨这个毁天灭地的变态理财产品中，只用投资非常非常短的时间，短到只用小小宇宙一秒钟的时间，在本宇宙中将获得本金200%的资金收益。

好在上帝哥哥见好就收，这么无敌变态的产品只存在了大约一分钟（小小宇宙时间）或者说十亿亿亿亿分之一秒（本宇宙时间），期间产生的财富相当于你用1分钱人民币作为本金，最终翻成了60亿个比尔盖茨的财富，从此天下大同，大庇天下寒士俱欢颜……如果你使用于与蚂蚁借呗相同收益率的产品（日收益率万分之五），要达成相同的致富神话需要约329年（这还是没考虑通货膨胀的情况）。

结语

其实理财、通货膨胀跟宇宙大爆炸模型中的暴涨本质是相同的，在理想条件下，都是属于收益率（利率）不变的利滚利滚利滚利滚利滚利滚利滚利滚利滚利滚利滚利滚利滚利滚利滚利滚利滚利滚利滚利滚利滚利……产品。

非本质的不同在于，马云爸爸是每个月滚一次利，上帝哥哥是无限滚利。

二零一八年二月，哥本哈根