你如果想做到财富自由，那越早理财越好，要科学合理配置家庭资产。
每个家庭至少要把钱分五大类：生活保障资金、学习成长资金、风险保障资金、退休养老金、财务自由金。这五类钱每类钱都有不同的作用，应该分开管理，专款专用。
比如“生活保障资金”放在工行、“学习成长资金”放在建行、“风险保障资金”放在农行、“退休养老资金”放在中行、“财务自由资金”放在招行。不到万不得已绝对不能相互挪用。
生活保障资金如何配置？
这是家庭维持正常生活所需要的钱，可以理解为家庭的保命钱。这笔钱的作用是应对日常生活中的非重大变故，维持家庭生活现金流的稳定。
比如换工作、失业会导致家庭工资类收入临时性中断，这笔钱就会派上用场。这笔钱能给我们基本的生活保障，让我们活着，活着才能实现财务自由。
这笔钱不能进行有风险的投资，也不能进行流动性差的投资。我们可以用这笔钱投资货币基金和可转债套利，每年获得4%-20%的无风险收益就好。这里的可转债套利指的是当天下午买进下个交易日卖出的那种套利方式，因为这种套利方式流动性很强。
现在家庭所有的积蓄都放到“生活保障资金”账户中还不够。如果是因为收入低导致没有结余，那么你就要努力提高工作技能了。
只要努力去提高工作技能，用2年的时间把收入翻一倍还是不难的。特别是掌握了财报分析技能和企业分析技能之后，月收入在1.5万以下的，收入翻倍还是比较容易的。
如果收入不低还没有结余，那就一定是消费观念的问题了。发了工资你应该首先拿出来50%放到“生活保障资金”账户中，然后买成货币基金。剩下的钱再去花。
这样就能养成强制储蓄的习惯。当“生活保障资金”账户里的钱存够1年的家庭生活费。就不用再继续
往里面存钱了。
另外每个家庭的月生活费支出应当小于家庭月收入的50%。每月发工资后，首先要把至少50%的工资分配到以上五类账户中。留下50%放在工资卡中作为当月生活费。
如果50%的月工资不够家庭开支，要么减少家庭开支，要么增加工资收入。总之无论如何至少要留出50%的月收入分配到以上五类卡中。赚钱不如省钱，否则家庭将很难实现财务自由。
另外就是要有学习成长资金
这是家庭保持和增强家庭核心竞争力需要的钱，可以理解为家庭的进步钱。这笔钱的作用是维持家庭目前所在的阶层并实现阶层的跨越。
穷人家庭一般都没有这笔钱，中层家庭可能会有这笔钱，富人家庭一般都会有这笔钱。阶层为什么会固
化？主要原因就在这里。
每个家庭应该把家庭月收入的5%—10%放到“学习成长资金”账户中。低收入家庭这个比例应该提高，
甚至需要提高到30%以上。
这笔钱主要应花在你自己身上而不是你的孩子身上。为什么很多人的收入低？最主要的原因是他们会的“技能”没有竞争力。所以提高收入需要从提升“技能”开始，提升“技能”需要从学习开始。
从投资的角度来看，这种小概率事件就是赌博。其实父母是孩子最好的榜样，父母自己的技能不精，孩子也很难精通某种技能。
和学习技能相比，孩子更喜欢学习父母。父母的自我要求标准一般也是孩子的自我要求标准。
想让孩子学精某种技能其实很简单，父母自己先精通一种技能。然后告诉自己的孩子：“你可以学任何
你想学的技能，但是你的水平别低于我的水平。”这样你就会成为你孩子学习和超越的目标。当他超越了你的技能等级，他自然会成为一个优秀的人。
只要是能有效提高自己竞争力的技能都可以。投资于自己的回报率永远是最高的。我们可以用这笔钱投资货币基金和可转债套利，每年获得4%-20%的无风险收益就好。
第3类是风险保障资金
这是家庭为防止现金流因重大意外事件而断裂所花的钱。这笔钱的作用是转移财务风险，保障家庭现金
流的稳定。
家庭应该把月收入的2%—4%放到“风险保障资金”账户中，这个资金主要用来购买保障型保险。
第4类是退休养老资金
这是家庭在退休后所需要的钱，这笔钱的作用是维持家庭在退休后的生活质量。
想通过社保退休金维持一个高品质的退休生活是非常困难的，所以我们需要提前储备退休养老金。这个事情每个家庭都需要做，越早开始，压力越小，效果越好。
可以用红利指数基金来提前储备未来的养老金。并在好价格买入红利指数基金之后终身持有就可以了，中途不需要卖出。
第5类是财务自由资金
这是家庭实现财务自由需要的本金。这笔钱的作用是购买生钱资产或创造生钱资产。技能越好，本金越
多，实现财务自由的时间就越短。
不怕觉时迟，只要培养了理财的理念，并坚持理财，今后就能享受高品质生活。