英国历史学家托·富勒：财富得之费尽辛苦，守则日夜担忧，失则肝肠欲断。
人人都在为了财富而努力，财富承载着一个家庭的生活品质、未来梦想、安全感和满足感，是实现幸福人生目标的工具。由此可见，财富管理并不是有钱人的专利。
财富管理是指一套全面的长期的整体财务规划，它通过各种金融工具进行一系列的资产配置，将客户的资产、负债、流动性进行综合管理，以满足客户不同阶段的财务需求，帮助客户达到降低风险、实现财富保值、增值和传承等目的。其包含现金储蓄及管理、债务管理、个人风险管理、保险计划、投资组合管理、退休计划及遗产安排等。
在财富管理领域中，风险管理是非常重要的一个部分，财富只有挤压掉风险的水分后才是我们真正所拥有的财富。
什么是风险？通俗的说就是我们期望的目标落空的可能性。
风险特性：必然性-必然存在，无形性-难以感知，随机性-天说了算，不可逆-难以复原，连环性-祸不单行
不要计算风险的概率，而要计算风险的后果。最怕的是看不见风险或抱有侥幸心理。
事先预见风险，做到万无一失，对风险做好充分的预见和完全的准备。事后遇到风险，依然如故，事故发生，保持收支平衡，能照常生活。
从财富守恒定律来看风险管理的必要性：
一个家庭的财富由收入、支出、资产和负债组成。挣的多花的少，资产就多，挣的少花的多，负债就多。
财富守恒定律=收入-支出+资产-负债
1、人身风险——财富的源头是收入，而收入的源头是人，人一旦发生风险，收入就会下降甚至消失。但生活支出是刚性的，不仅不会减少，反而会因为风险的发生而增加。收入没有了，但支出却增加了。钱从哪里来？只有两种办法，要么变卖资产，要么背负债务。病、残导致失去挣钱能力，身故导致家庭责任无法履行。尤其是作为家庭的经济支柱。
2、长寿风险——老了以后收入会不断下降，但是支出却是终身、刚性、递增的，所以年轻的自己必须从资产当中拿出一部分为年老的自己强制储蓄专款专用。强制储蓄的含义就是先存后花，既有存进去的勇气，更有不取出来的勇气。专款专用的含义就是固定的钱在固定的时间给固定的人用。（两个要点：评估养老所需要的花费，评估已有的养老途径是否能够有充足的肯定不被挪用的现金流）
3、继承风险——中国的继承法及继承程序导致资产的传承未必会按照我们的意愿进行流动。继承法规定第一顺位继承人为父母、配偶、子女，继承从被继承人身故一刻开始。独生子女未必能完全继承父母的财产。并且会面临复杂的继承公证程序。侯耀华、陈逸飞因为骤然的离世给家人带来了无尽的困扰，引发了家人之间的混战。
4、婚姻风险——婚前资产和婚后资产的混同；在婚变时的分割纠纷；婚姻续存期内一方继承或者受赠所得算夫妻共同财产。
5、税务风险——对于考虑移民或者取得外籍居住权的中国公民会因为具有双重税收身份导致税务成本的增加，以及资产跨国传承的税务问题。
6、企业主风险——经营风险、股权争夺、债务牵连
（1）股东突然身故导致企业经营风险。小马奔腾创始人李明的骤然离去，导致内部股权纷争、风投追债，历经5年的法律诉讼，最终给妻子留下了2亿债务。
（2）股东婚变引发股权分割的风险。土豆创始人王微因为婚变不得已出售股权变现支付给其前妻790万美金（股权也属于婚内夫妻共同资产也会面临分割），导致错过最佳上市时机最终黯然退出土豆。
与小马奔腾、土豆截然相反的是贾跃亭和黄光裕。
贾跃亭在拥有充沛的现金流时就提前利用保险及信托为子女做了规划，其破产不仅没有牵连到家庭，还保障了家人的生活品质依然如故。
国美黄光裕的妻子杜鹃利用保险及信托做到未雨绸缪，才能救国美于危难中并顺利入主国美，黄光裕辛苦打拼的企业才得以保全。
财富的N重隐形风险，不做规划，你可能只是一个过客，而非主人。
风险魔咒100-1=0
家庭财富风险管理的利器——保险
对于上述提到的种种风险均可通过保险提前进行规划，保险不能阻止风险的发生以及产生的直接后果，但是保险保障能够提供经济援助，阻止悲剧蔓延。保险的价值就在于保障。
面对人身风险和长寿风险，可以通过保人的产品来进行配置，比如重疾险、意外险、医疗险、终身寿险、年金。
面对资产风险，可以利用年金、终身寿险来实现资产的隔离、保全和传承，通过投保人、被保人、受益人的设计做到三权分离，一笔财富在不同的人之间流动，以此实现钱不是你的，但是你可以控制和受益进而实现有效隔离风险。
保险是转嫁风险的低成本资产；保险是三权分离的类信托资产；保险是资产价值的隐身资产；保险是家庭和谐的传承资产；保险是资产配置的底层资产；保险是对冲危机的安全资产；保险是强制储蓄的复利资产；保险是兵法中不败的战略资产。
明者远见于未萌，智者避祸于无形。
传递有价值的财富观
微信号：eilee-11
CFRA财富风险认证管理师
AWIP财富传承认证规划师
中华遗嘱库义工
中信保诚寿险规划师