债券基金，余额宝，银行定期存款，应该怎么选？--附优质债券基金

最好在你年轻的时候就获得财富，趁你拥有健康、活力、能量的时候纵情享受。最好在你生命历程的前半程就拥有财富，而不是经过40年每周50小时工作的煎熬，梦想已经不复存在，你已步入垂暮之年的时候才拥有。--MJ·德马科《百万富翁快车道》

债券基金可简单分为纯债型债券基金、一级债券基金、二级债券基金、可转债债券基金。

纯债型债券基金专门投资债券，收益稳定，不会大起大落；一级债券基金不超过20%的资金可以参与到股市的打新业务中；二级债券基金不超过20%的资金可参与到二级市场中买卖股票，波动较大；可转债债券基金以可转债债券投资为主，波动较大。

债券基金vs余额宝vs银行定期存款

普通的纯债基金年均收益在5%-7%左右，前一交易日卖出，第二个交易日即可到账；

余额宝（属于货币基金）年均收益2%左右，随时可取。

余额宝收益

银行定期存款三年期收益不足4%，流动性比较差。

各类银行存款利率均值

从收益上来看：债券基金>银行定期存款(两年起)>余额宝；银行大额存单收益会更高一点。

从流动性上来看：余额宝>债券基金>银行定期存款(两年起)。当然现在也有定期存款可以随时提取。

存部分钱在银行或货币基金中作为应急备用资金，以备不时之需。考虑到节假日、转出限额等因素，还是银行到账时间快。

债券基金妙用

纯债基金风险低于股票型基金、混合型、指数型基金，其净值随股市波动小，不会暴涨暴跌，可以作为一个很好的避险资产。我们可以根据个人风险承受能力以及自己的理财习惯决定是否在投资组合中配置债券基金。

①作为避险资金

应急时，可以卖掉，损失的可能性很小，只不过是赚的少一些（前提是你得选择一支好的债券基金）。

股票型、混合型的基金波动大，有可能在你急用钱时，下跌很大（很多标榜价值投资的人，可能只是被套住了，只能装死，如果此时急用钱），这时你就只能割肉了；货币型基金的收益又太低（参考余额宝）。这里不推荐可转债基金，因为风险相对较偏高。

对于生活中可预见的支出，比如买车、结婚、生孩子、上学等，可以将资金放在纯债基金中。

②投资资金池

股市与债市之间通常存在着“跷跷板”现象，呈负相关性，可以相互补充。

当市场大环境比较差，连续下跌或处于熊市（比如现在上证指数跌倒2000点），股票型基金、混合型基金跌倒相对低点时，用货币基金、纯债基金转换成股票型、混合型基金，降低持仓成本，增加持仓份额，静待市场翻转也是一个不错的选择。

部分基民可能会分批追跌，即使是分批，也有可能在市场下跌较大时，手中已无可用资金，此时或许可以动用你的资金池（注意使用时机，不要轻易动用，不要市场刚下跌了几天就开始用，尽量不要用）。

不要盲目抄底。

几只比较不错的纯债基金

看一下五只优秀纯债基金几年来的收益：近三年年均收益可达6%，相对于其风险来说，收益还算不错，对于追求低风险的基民来说尚可。

因为纯债基金本身收益并不算高，所以购买纯债基金时一定要考虑成本（申购费、赎回费、运作费等），随着持有期增加，基金赎回费可以低至0。

作者：蚂蚁不吃土（转载请获本人授权，文章中列举的具体基金只是举例需要，并非推荐，本文亦非投资建议，不作为基金买卖依据。）