从红楼梦浅谈家庭理财

      “陋室空堂，当年笏满床，衰草枯杨，曾为歌舞场。蛛丝儿结满雕梁，绿纱今又在蓬窗上。说什么脂正浓，粉正香，如何两鬓又成霜？昨日黄土陇头送白骨，今宵红绡帐底卧鸳鸯。金满箱，银满箱，转眼乞丐人皆谤。正叹他人命不长，那知自己归来丧！

      训有方，保不定日后作强梁；择膏粱，谁承望流落在烟花巷！因嫌纱帽小，致使锁枷扛；昨怜破袄寒，今嫌紫蟒长。乱烘烘，你方唱罢我登场，反认他乡是故乡；甚荒唐，到头来都是为他人作嫁衣裳！”

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      或许大家对这首诗歌都不陌生，它就是来自四大名著之一的红楼梦,这首诗歌看似消极，实际是对人这一生所要面临风险的真实写照，意外突然而至，红颜渐渐变老，宦海沉浮，商场诡谲~如果你看红楼梦，只能看到儿女情长和风花雪月，官场腐败与王朝更迭，那么你的财商就需要大大提高了。谈到投资理财，红楼梦也有可供借鉴之处，贾府当时在艺术品方面的投资可谓登峰造极，字画文玩，古董玉器，园林建筑等都极有价值，后来贾家财政危机时，贾府上下就时不时地把贾母当年的收藏品、古董、玉器拿去当铺换银子才渡过难关。当然啦，这类投资对于专业度的要求很高，金额也大，我们普通人也不建议轻易尝试。

      接下来我们看看当下社会最受关注的房地产，今天我要向大家介绍一位两百多年前的房产投资专家，她的名字叫秦可卿。秦可卿在《红楼梦》里是一位颇具投资头脑的天才，人家20出头时已经深谙房产投资的诀窍了。“趁今日富贵,将祖茔附近多置田庄、房舍地亩,以备祭祀、供给之费皆出自此处,将家塾亦设于此。……便是有了罪,凡物可入官,这祭祀产业连官也不入的。便败落下来,子孙回家读书务农,也有个退步,祭祀又可永继。”从这段话中我们可以看出秦可卿在投资之前对自己家中的现状和房产政策进行了深刻透彻的分析，知道未雨绸缪，预防政治风险和法律风险，很有长远的眼光！那么现在，大家知道怎样合理的规避自己家庭潜藏的各类风险吗？

      当然，也有一个反面教材，就是王熙凤，她在投资方面就是典型的激进派,目光短浅，挪用府上开支，各房月钱不说，而且高风险，并且渠道单一，那时虽然没有P2P，可是有印子钱呀，一方面不合规，一方面不保险，果然后面竹篮打水一场空，机关算尽太聪明，反误了卿卿性命……

      那么，我们现代人配置资产，有哪些注意事项呢？这里给大家安利一下标准普尔家庭资产象限图 。“标普图”，是全球最具影响力的三大信用评级机构之一的美国标准普尔公司，在调研了全球十万个资产稳健增长的家庭资产配置方式后，分析总结出来的，是目前世界上针对家庭财富稳健增长，配置家庭资产构成比例，进行家庭理财的较合理的方式。

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      这个象限图把我们的家庭资产分为四个账户。第一个账户是“现金账户”，主要放要花的钱，大概占比是家庭资产的10%，这是每个家庭保证日常生活正常进行的开销，一般包括：吃、穿、住、行等基本生活开支。标准普尔建议，在家庭资产配置中，为满足这部分支出所保留的资产数额只要等于3-6个月的总额就可以了，高于这个金额，会造成家庭资产闲置；低于这个金额，会对家庭生活的正常进行造成负面影响。

      第二个账户叫“杠杆账户”，用来放保命的钱。由于我们自身的情况和我们所生活的环境都存在着不确定性，许多事物的发生也不会按我们的主观意志进行，比如：自然灾害、疾病、意外等，这就给我们正常的家庭生活稳定性造成了极大的隐患。为了减小、转嫁这种不确定性给家庭资产和正常生活造成损失的风险，在我们可支配的家庭资产中，应该有一部分投资在保险资产上，通过保险以小搏大的杠杆作用，专款专用，防止突发性的大额支出给我们正常的家庭生活造成巨大压力。从经验数据来说，家庭资产中投资于保险资产的比重，应不低于家庭可支配资产的20%。

      第三个账户叫收益账户，放生钱的钱。家庭资产要增长，必然要求家庭资产投资的回报率要高，故此，在家庭资产中配置一定的比例用于风险投资，搏取超额收益就成为必需。这种投资的方式包括：股票、期货、基金、公司股权等，只要是你擅长的理财方式，并且合法就行，但是，“高收益必然伴随着高风险”，这是不争的事实，因此，用于此种方式的资产在家庭可支配资产中所占的比重要合理，要在家庭可承受的范围内，换句话说，就是“无论盈亏对家庭都不能有致命性的打击”。从经验数据来说，家庭资产中投资于风险投资的资产比重，不宜高于家庭可支配资产的30%。如果能控制好这个比列，那么也不会有人因为股市崩盘而家破人亡了。

      第四个账户叫保本账户，用来放保本增值的钱。为了保证家庭成员生活品质的长期稳定和家庭的世代绵延，我们必然要有深厚的经济基础做为坚实的后盾，包括家庭成员的养老金、后辈子女的教育金、婚嫁金及遗产等。教育和养老是100%会发生的事，是刚需，就要求这部分资金以“安全”为首要目标，即使投资也应该放在保本增值、抵御通胀的项目上，收益不要求很高，但却能带来长期、持续的稳定收益，比如说：国债、大额存单、保单、具备投资性的优质房产等。从经验数据来说，家庭可支配资产中的40%应保留在此。

      标准普尔家庭资产象限图是对家庭可支配资产的配置构成指导，其目的是保障家庭资产的稳健增长和家庭生活的稳定延续。通过这种配置方式，我们既有应付短期生活需要的流动现金，也有满足家庭和家庭成员长期发展的储备金，更有转嫁突发风险造成的经济损失的准备。从家庭理财的角度讲，是一个攻守兼备的家庭财富风险管理体系。

      当然，不同的家庭会面临不同的情况，不同家庭成员在不同的生命阶段，也会有不同的需要，因此，这个象限图各部分的比例也仅仅是一个参考，我们可以根据实际需要进行调整。标普图带给我们的，更多的是一种科学规划资金的思考方式，让我们可以从宏观的角度去思考、寻找适合自身情况的投资理财模式。

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