关于百万医疗险的一些心得

在保险行业混了这么久,我也算什么“牛鬼蛇神”都见过了,但看到这个百万医疗险拒保案例,还是觉得“见识浅”了。

(不便暴露姓名,下文用她来代替)

她给自己的大儿子买了某寿如E康悦医疗保险。后来儿子不幸罹患了白血病,这个保险也成为了她“苦难”中的一点安慰。18年儿子大部分的治疗费都顺利在某寿报销了。

可到了第二年,当她再次拿着医疗费用清单去报销时,保险公司不理赔了。

原因是,审核不通过,不给续保。

关键的是,第二年的保费已经自动扣费一个月了。。。(保险公司表示保费会原路退回)

【虽然我不是当事人,但是也非常非常愤怒!】

此事之后,遇到别人咨询我百万医疗险有用吗?

我的答案变为:买对了就有用!买错了就没用!

在重疾险、意外险、医疗险、寿险这常见的四大险种中,百万医疗险是最复杂的,外表保障形态看起来似乎都差不多,但魔鬼往往藏在细节中。

我今天就要都给大家好好列一列。

1.续保需审核,除了加费还可能拒保?

百万医疗险,最大的不确定性在于:今年买了,明年还能不能买到。

比如我今年体检查出个小毛病,或者已经发生过理赔了,这款百万医疗险还能给我续吗?

目前大多医疗险通常有这样的规定:不因被保人身体健康状况改变而拒绝续保。

但也有少部分产品,在这个地方做了手脚。

我们以**e家保为例:

简单来说,当健康出了问题,你可能会被拒绝续保或加费。

可能此时的身体状况已不能通过其他医疗险的健康告知,你最后只能裸奔了,所以遇到这类续保需要审核的产品,直接拉黑就是了。


2.声称“续保到100岁”“续保到终身”,结果第二年就不能买了!?

前面我们说了,百万医疗险没有保证终身续保的。

但有些鸡贼的保险公司为了吸引消费者,打了马虎眼,说“可以连续续保到100岁”。

保证续保和连续续保看起来似乎差不多,但实际含义却存在天壤之别。

「保证续保」包含了三层意思:

保证可以续保

保证费率不变

保证责任不变

真正能保证续保医疗险,并且续保时间最长的保险目前市面上只有几款

至于连续投保,只能满足第三点要求。

所以哪怕承诺续保到105岁,也不代表我们第2年就一定能够正常续保。

别被这类产品给骗了。

3.缺失重要保障!坑坑坑

一款健全的百万医疗应当包括:一般住院、特殊门诊、门诊手术以及住院前后门急诊等。

住院医疗各项费用

生病住院时产生的各项基础费用,如治疗费、手术费、护理费、药品费、检查费等,统统是刚需,非常实用。

门诊手术

门诊手术是指无须通过住院,可直接在门诊完成的简单手术。如简单的切除、穿刺等。

特殊门诊

一般包含门诊肾透析、门诊恶性肿瘤、器官移植后的抗排异治疗。

三种治疗可在门诊进行,也能申请住院医疗。

住院前后门急诊

考虑到医院资源紧张,不少患者的确诊检查、复查都是通过门诊进行的。

所以百万医疗险通常可以报销住院前7天和出院后30天的门急诊费用。

重症监护病房费

住进ICU,6000元/天的费用是底线标准。一天动辄上万元的医疗费,让多少人愁白了头。

所以包含重症监护室费用保障责任也是非常重要的。

如果一款百万医疗险没有涵盖以上的保障,就属于偷工减料,是坑货。

4.捆绑销售,贵贵贵

医疗险由于杠杆高,风险高价格低的特点,利润并不高,于是很多保险公司想出捆绑销售的办法。

将寿险、重疾险、年金险与医疗险进行捆绑销售,像健**享B+,*夏的医*通普惠版,都是不能单独购买的。

我向来不喜欢捆绑销售,如果是为了买医疗险,特意多花几千块钱去买个主险,是明显不合理的。

所以遇到这类产品,算了吧,市面上还有很多好产品可以挑选的。

医疗险怎么选,我来支几招吧:

1、产品尽量选保障全的

如果是百万医疗险,住院、门诊手术、特殊门诊、住院前后门急诊最好都能报销。

住院垫付、就医绿通等等这种关键时刻能救命的服务最好也要有。

2、产品要选稳定的

大家都知道大部分的医疗险都是一年期的,产品存在不稳定性。

不过现在也出现了保证续保6年、15年和20年的百万医疗产品。

选产品上市时间早、用户规模大的,这样才不会轻易停售。

3、要续保条件好的

选医疗险的时候,续保条件是一个很重要的问题。

至少要能做到:不会因为你身体变差了,或是理赔过,而拒绝你继续投保。

4,关注免赔额,而不是保额

买保险要关注保额,但百万医疗险的保额都是几百万的,生病住院的费用也是完全足够的。

建议的是,我们要更应该关注免赔额,因为免赔额低,理赔的门槛也相应的降低,理赔的概率就会上升。

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