百万医疗险你买对了吗？---读完这篇就懂了（下）

在上篇，我们了解了百万医疗险的定位、特点、适合的人群、存在哪些坑、对百万医疗险有了一个较全面的了解，这篇就讲两个方面：

怎样选百万医疗险？

有了百万医疗险为什么还要重疾险？

怎样选百万医疗险？

市面上的产品太多，写产品对比测评的文章也很多，即使你全部看完，你会发现，感觉每个人写的产品对比都有几份道理，不同人推荐了不同的产品，最后你还是不知道哪款适合你。为什么会这样呢？原因很简单，你是先找产品，而不是先分析自己的需求是什么？你只知道自己需要百万医疗，但不知道需要百万医疗帮你解决哪些问题？你不知道那些保障你必须要拥有，哪些可以不需要。为什么不同人会推荐不同的产品？原因在于每款产品开发时就有主要针对的人群，同时每个人站的角度不一样，抓住其中一点，他就以这点展开，推荐这点做的好的产品，当然觉得他分析的有道理。比如说甲着重看保证续保产品，那他写的肯定会凸显保证续保的重要性，最后推荐了一款保证续保的产品，乙看重0免赔，当然推荐0免赔中的产品，丙看重…..

那应该怎样选百万医疗险？说起来很简单，就两步：

一， 分析自己的需求，想通过百万医疗保障什么？重点关注什么方面？

二， 认真研读条款，通过研读条款才知道这个产品是否适合你。

只有第一步做好了，第二步认真研读条款才是有意义和目标。否则看再多的产品对比测评都是无效的。为什么是认真研读，因为很多写产品对比测评的都是简单的对比，你初略看几款产品，会发现好像都差不多，差异很小。因为同类险种，各家保险公司的条款框架基本都是相同，你不认真去研读，是找不出差异在哪。通过举例来说明两步怎么做的：

关于免赔额，市面上主流产品写的是一万元免赔，但实际仔细去看，还是有很多差异的，比如有的是对恶性肿瘤实现了0免赔，有的是对几十种重大疾病实现了0免赔，有的是一年累计一万元免赔额，而有的是几年累计的一万元免赔额，有的……，不仔细看条款，你可能就忽略了这个。

百万医疗险是报销型，是要自己先掏钱看病，然后准备各种资料和票据去申请理赔。如果患病需要拿出几十万上百万的钱，而手上又没这么多钱，即使买了百万医疗险，还是要去借钱，去众筹，去卖车卖房凑钱。而现在出现了住院垫付的百万医疗险（比如众安尊享E生，复星联合乐享一生），更出现了直付功能的百万医疗险，比如太平医保无忧百万医疗险，对恶性肿瘤直接直付，患者无需支付住院押金、医药治疗费用等。这个直付功能是非常实用的。特别适合经济不富裕的人，解决了需要高额费用时要借钱要众筹的风险。

保障责任的差异，买保险就是为了获得保障，保障责任肯定是重点关注的。比如说门诊责任，有的住院前后门诊能报销，有的天数不同，有的就直接不能报销；比如有些保障责任不带医生费、救护车使用费、护理费、加床费等；有些保障责任却包括恶性肿瘤慰问金、绿色就医通道、安排二次诊断、安排专家会诊等；对于特殊门诊费用，一般是报销门诊肾透析、门诊恶性肿瘤和器官移植后的门诊抗排异治疗。而有些还包括术后门诊血管造影、冠状动脉增强CT检查、头颅 CT 检查、心脏导管检查，脑血管造影检查费。还有的包括质子重离子治疗；有的产品可以报销外购药等等。但是没有一款百万医疗险都包括这些，有些产品包括了A，没有包括B,有些包括了B,没有包括C。这就需要根据第一步分析自己的需求，来判断哪些保障必须包括，哪些可以不包括，只有这样，你才不会陷入产品对比中而不知道怎么选择。才能确保买的百万医疗险是适合你的。

按照上面两个步骤，你就知道怎样选择百万医疗险了，还有一点需要注意，那就是健康告知，勾选健康告知时要慎重，要仔细阅读健康告知，不是所有的产品你都能买，现在很多产品都有智能核保，很多疾病是直接除外可以购买了。有些疾病就不能购买这款产品了，对于保险这么专业的事情，建议给专业的人来做比较靠谱。

有了百万医疗险为什么还要重疾险？

 很多客户问道这个，或者反着问：“我买了重疾险，为什么还要买百万医疗险呢？” 问这个，主要是没有理解这两种险。这两种险的保障功能是不一样的。虽有叠加部分，但更有不同的部分。下面从几点说明：

一． 两者属性不一样

百万医疗险（医疗险）是报销型，上面也说过，首先是自己掏钱看病，然后提交资料去申请理赔，这个就有很多弊端了，一是看病的钱自己先掏，钱不够还得去借去众筹，得省着用，心里也不那么安心养病。二是看病的钱先要报医保，减去免赔额再理赔，还有很多不在保障范围内的花销不能报；三是报销的钱不能超出实际治疗费，也不能超过累计保额。而重疾险是定额给付型，只要确诊满足合同约定的重疾（或轻中症）理赔条件立马获得赔付（当然也有些疾病不但要确诊，还需要按保险合同条款约定的治疗方法才能理赔），赔付金额就是保险合同里约定的金额，拿到这笔钱是可以自由支配的。这点百万医疗险就无法比了。

二． 两者保障功能和意义不一样

重疾险是对收入损失的补偿，一旦患了重大疾病，少则两三年不能工作，多则十几年，甚至一辈子。如果是大人患病，家庭收入几乎中断，而家庭开销是不减反而增加（后续几年的康复费用也是一个大数），如果是小孩患病，至少要一个大人长期照顾，家庭收入也会减半。所以说，重疾险的意义是对收入损失的补偿，它不是用于治疗。而百万医疗险才用用于治疗的，治疗的花费靠百万医疗险报销解决。

三． 两者保障范围虽有叠加部分，但更有不同的部分

重疾险要获得理赔，一定是所患疾病在合同条款约定里的疾病，否则是无法理赔的。尽管规定的25种重大疾病发生率极高，但还是有很多疾病不在保障范围内，就是在规定的25种重大疾病内也有疾病需要满足治疗方法才能理赔等，这就是重疾险保障的局限性，而百万医疗险不一样，它不限疾病种类，只要是发生住院产生的合理且必须治疗费用（如果是综合医疗险，门诊的费用都可以报销）都可以报销。两者叠加部分在于，如果患的是重大疾病，确诊时可以获得重疾险理赔金，治疗后可以报销实际的治疗费用，也就是可以理赔到两笔钱。

四． 两者在保障期限、费率、续保等都不一样

 重疾险一般都是购买长期的，保障期限到60-80岁，或终身。采用的是均衡费率。每年交的保费相同。百万医疗险常见的都是保障周期1年，采用的是自然费率，每年的保费都同。重疾险约定保障到多少岁就是多少岁，这肯定是保证续保的，这款产品可以停售，但每年正常交保费，保障一直有效。而百万医疗险不保证续保，产品停售了就不买不了。

由上面四点可以知道，重疾险和百万医疗险（医疗险）是不能相互替代，两种险都需要配置。这样才能做到保障全面。

总结：通过本文，我相信你知道如何选择百万医疗险，如果还有疑问，欢迎联系我。