不少人在后台问，我准备买保险了，要不要先去做一个全身体检？
不要！千万不要！
很多人以为，投保前做一个体检，就算是如实向保险公司告知了自己的身体健康状况，就可以避免以后的理赔纠纷...
NO！大错特错！
如果没什么事，千万不要投保前去做体检。
今天，全叔就从以下两方面和大家来好好聊聊，体检这点事儿：
1. 为什么不建议投保前做一个全身体检？
2. 什么情况下，需要投保前做检查？
为什么不建议投保前做全身体检？
内地保险的健康告知：有限原则
大家都知道，买健康类保障，需要针对自身的身体情况等做一个如实告知。
也就是说，保险公司要根据你的健康状况，来决定是否承保，或者是否要附加一些条件来承保（比方说，加费、除外）。
而我们内地的健康告知，是有限告知原则。
即：有问必答，不问不答。
而且，需要注意的是，只用回答留下了记录、且被保险公司的健康告知问询到了的异常状况。
如果保险公司的健康告知里提到的问题，我们都没有在医院或体检中心留下异常记录（即：没有涉及到健康告知问询），那就没有什么需要告知。
或者，我们身体确实有一些异常状况，但这些情况并没有被保险公司的健康告知问询到，那也无须告知。
大家要记住，到目前为止，没有发现过异常，就等同于没有异常。
所以，投保前并没有义务或需要，去做一个全面体检，来证明自己的健康状况。
你确定，你真的很健康吗？即便像上面所说，不需要投保前特意去做一个全面体检...
很多人还是觉得，那我主动在买保险之前，查一查确认没有什么问题，不是更稳妥吗？
NO！生活在现代社会，你真的觉得自己有那么健康吗？
每天快节奏的生活、高强度的工作和各种心理压力、不规律的作息和饮食、部分地区污染日益严重的空气、水和土壤、食品安全..
你想想，自己每个月有几天可以做到：
晚上7点之前吃完饭（之后不再进食）
晚上11点之前上床睡觉（不失眠）
饮食清淡健康（不暴饮暴食）
另外，有几个人可以做到不受浮躁焦虑心态的影响，夫妻子女父母关系都很和谐，拥有一颗淡然的平常心？
全叔不是在和你们灌鸡汤聊养生，而是在陈述一个事实：那就是，大多数人的生活方式和心理状态其实是不太健康的。
而这些，都会对我们的身体健康直接或间接产生影响。
现代人，但凡去医院或体检中心做一个全面体检，95%以上，一定会查出来一些异常。
可能是血常规异常，可能是彩超查出一个小结节、囊肿，也可能肾功、肝功、血糖血脂、尿常规有一些异常。
或者女性常见的妇科检查查出一个HPV病毒呈阳性等问题。
要知道，医院、体检中心的检查手段、结果等，也是日益精准细微。
哪怕只有那么一小丢丢隐患，都能查出异常来。
而一旦查出异常，轻则需要做进一步诊断或其他相关检测（带来不必要的麻烦），重则直接影响核保结果（可能会被除外、加费、延期、甚至拒保）。
所以，如果在投保前去做一个全面体检，那就是给自己找茬、找麻烦、找不痛快，百害而无一利。
很多小问题，却可能是保险公司眼中的大问题
在核保过程中，经常有用户朋友大呼：保险公司是不是存心找茬？！这么一个小问题，居然给我拒保？加费？除外？延期？
是的，很多大家眼中的小问题，到了保险公司的核保老师这，可能就成了一个需要重视、对核保会有影响的“大问题”了。
比方说，乳腺结节，这在女性当中是非常常见的一个问题。
只要结节的级别不是特别高，医生一般都会说，没什么问题，不用管它。
顶多再加一句，定期复查就好。
这类问题，一般都是平时作息不规律、饮食过于辛辣、情绪不稳定、经常生气等因素综合作用下的结果。
除了自己平时可以多注意下，不用吃药，不用手术，不需要做任何治疗（除非级别很高）。
但就是这样一个不怎么需要管的“小问题”，到了保险公司这，可能就会被除外。
因为，保险公司的核保医学和医院的临床医学，标准完全不一样。
医院只管眼前的治病。
它主要看，现在的情况需不需要治疗，能不能治疗。
如果现在不需要、或暂时不方便/无法治疗，那就会说暂时不用管它。
而保险公司，看的是未来的发病概率。
只要现在出现了异常，并且对未来的发病会有一定影响，那保险公司就会把这个小异常当做需要重视的问题来看待。
比方说，有乳腺结节的人，比没有乳腺结节的人，未来患乳腺癌的几率，就是要大很多。
因为乳腺癌就是从乳腺结节一点点发展来的。
另外，像乳腺结节、甲状腺结节这类问题，如果是以前发现的，那还需要有最近6个月内的最新彩超复查报告，来作为核保参考（因为结节可能会有变化）。
所以，投保前去做一个全面体检，即便不一定查出什么大问题，但查出一些小异常，也足以让你的核保、投保变得较为麻烦，甚至无法顺利通过。
什么情况下，需要投保前做检查？
有既往症且复查资料不全虽然说，全叔非常不建议大家在投保前去做一个全面体检，但也有些情况，是需要投保前做一些检查的。
比方说，投保前就已经存在的既往症（留下过异常记录），正好涉及到了准备投保产品的健康告知问询，那可能会需要做一个最新复查，或进一步诊断。
像前文提到的乳腺结节，由于核保需要6个月以内的最新彩超报告作为参考，如果之前的报告是较久以前的，就需要重新做一个彩超复查了。
或者，如果之前的报告有肝功、肾功、尿常规等异常，那为了顺利通过核保，可能也会需要做一个相关复查，确认指标都相对正常了，再去核保。
这种情况，是核保需要，没办法，不得不做。
超过免体检额为了控制风险，不少保险公司都会对最高保额做一个限制。
比方说，买重疾险时，如果免体检额是50万，那超过50万保额，保险公司就会安排一个相对全面的体检，来确认你的身体健康状况。
所以，如果有高保额需求，又怕体检查出异常，可以选择不同保险公司的产品，把保额拆分一下。
或者，选择免体检额较高的产品，来避免保险公司安排做全面体检。
也有些公司，针对50岁或55岁以上的被保人，不管投保保额为多少，都会要求做一个体检（毕竟上了年纪的人，身体状况多少都会有些问题）。
所以，配置健康类保障，还是要趁年轻，趁健康。
被保险公司抽查到有些保险公司，会在众多投保新单中随机进行抽查，被抽中的人，就需要做一个由保险公司安排的体检。
这种情况，只能说，嗯..“中奖”了。
# 写在最后 #
投保核保有技巧，该做的，我们一定要做到位；不需要做的，也不要给自己找不必要的麻烦。
不仅体检如此，其他方面也一样。
更多技巧，请关注全叔，以后一个个慢慢道来。