1、案例基本情况
被保险人王阿姨，54岁，家庭主妇，年收入15000元，主要收入来源房屋出租，身高163厘米，体重80公斤；告知1996年因子宫肌瘤住院切除子宫。
投保人为王阿姨的女儿，商场工作人员，告知年收入50000元，受益人为投保人。（啥叫受益人，受保人身故后拿钱的那一个）
投保险种为万能险（初始费用50%，扣除保障费用进入万能账户部分费用支付保障费用），身故保额20万，保费5000元。
2、案例情况分析
被保险人老年女性，年收入不高，保额20万，保额明显偏高，且险种为死亡给付责任。
投保人王阿姨女儿，作为在某商场上班的普通员工，此时拿出5000元为母亲投保，勇气可嘉！
其次健康风险因素，王阿姨肥胖，子宫肌瘤病史。是否还有其他健康问题，需要考虑。
当时通过核保员核保，认为：此单保额太高，需要减额。同时需要根据规则查体，结合查体情况，决定最后的保额及承保条件。
业务员告知：投保人没有减额意愿，保额选择这么高，王阿姨很明显目的是为了给子女留一笔钱。查体结果示：身高１６２ｃｍ，体重８１ＫＧ，血压１６０/１００ｍｍＨｇ，１５０/１１０ｍｍＨｇ，１５０/１００ｍｍＨｇ，尿检，心电图正常，肝功，肾功，血脂，血糖，血常规正常，妇科Ｂ超子宫及左侧附件手术切除。
此单最终因肥胖、高血压及道德风险较高拒保。（现在看来好像可以加费承保，可加费的话，5000元估计两年保障费用一扣，就账户归零了！）
案例背后的思考
谁想过此单背后真正的故事：此单实际投保人为王阿姨的女婿，其女婿投保时就是想岳母去世后能获得一笔金钱。当时还担心万一其妻子比岳母去世早要怎么办。同时还打算为其岳父投保一单。
此单到此告一段落，我们思考，老年人投保，保险公司在考虑什么风险？
很多人觉得，保险公司当要是希望更多人来买保险才好赚钱，但人不傻，一定会根据不同的家庭情况去考量背后的故事，核查风险。像此例：老年人投保，何种需求是合理的？……
老年人投保时，审核一般要点为健康风险因素。老年人体弱易病或已患慢性病，故此大多要求体检。
其次，老年人投保，财务核保非常重要不容忽视。
我们先来探讨一个问题，老年人投保何种需求是正常的。老年人投保一般以下几种情况是合理的：
1、寻求健康保障及养老需求。健康保障很明显，老年人进入疾病高发期，对健康的担忧日益加强。养老需求，老年人抵御风险能力较低，投资渠道少，往往会选择养老险和年金险作为一种保障手段。
2、安排丧葬费用。老年人去世，子女安排丧葬，老年人可以适当的保险，作为自己丧葬的费用，减轻子女的负担。不过此种保额一般较低。
3、遗产规划。
了解了老年人的保障需求，我们很自然的就能对此案例产生疑问。险种不是健康及养老，作为丧葬费用明显偏高。
结合老年人的保障需求，在审核时遇到以下情况，需要警惕：
1、 子女为父母投保，保额较高。（不考虑险种，保额高值得警惕）
2、 子女为父母投保死亡险。
3、 父母自己投保较高保额死亡险。（老年人存在不了解保险，被子女忽悠的可能）。此前曾碰到一单，小核保员要求生调，老年人在了解险种责任后，主动要求撤单。
我们不是把投保人想象成坏人，而是不合适的保险需求会诱发道德风险。
最后提醒和我一样的核保新人，可保利益，不仅仅是看投保人和被保险人的关系。记住，保险不是让人获利的！
孝敬父母，给父母买份保险吧？？