这段时间，有些朋友在投保重疾险时，咨询了关于保费和保额倒挂的问题，我想简单的给大家再次解读一下这个常见的问题。
所谓的保费倒挂，就是指买保险时，投保人在缴费期满后，所缴纳的总保费之和小于被保险人能够获得的各项保障以及收益之和；这种情况就称之为保费倒挂。
三个维度来分析保费倒挂的因素及解决方法。
1）哪些情况之下投保，会出现保费倒挂？
在我们日常购买保险时，涉及到保费倒挂的主要两个因素是人的年龄和身体健康指标，但也并不是唯一的原因，主要还是因人而异。
首先，以标准体为例，从被保险人的角度来看，人生随着年龄的递增，“生老病死”的自然规律无人可逃，而且年龄越大患病概率也就倍增，所以说年龄越大，保费“倒挂”的机率就会大幅提升，如果是50周岁以上的人群投保一份重疾险，按20年交费来看，倒挂的概率是100%。
其次，是非标准体，当投保时，我们的身体出现异常，一般被称为“非标体”的客户人群，从大数据来分析，这类人群肯定比健康体客户发生病患的风险要高，因此，保险公司会根据不同人群的健康状况，以加费、责任免除、降低保额这些方式，来有条件的承保这些“身体”，从而降低自身的风险。
还有一种情况，如果我们投保了一份重疾险，在这个主险基础上增加不同形态的附加险，例如投保人豁免、住院医疗，防癌险等更加完善的保障计划，那么保费总额看起来也会有点“贵”。
2）保费倒挂之下，还是否应该买保险？
如果你在投保时，已经存在保费倒挂现象，可能你会认为投保已经不再划算，保费太高，但是，这个情况之下也意味着我们的潜在人身风险也在倍增了，
所以，这个情况下，我依然建议你认真考虑，通过购买保险来为自己转嫁未知的经济风险，只是，我们需要弄清楚怎么买，买什么，如何把钱用在刀刃上，配置好完善适合自己的保障方案尤为重要了。
具体就要根据个人的家庭财务、家庭责任、未来对生活品质的要求等方面的去分析需要什么样的解决方案，我们需要通过前置规划和分析，设计保障方案，根据情况配置相对应类别的产品。
当然，还需要考虑被保险人的身体情况是否为标准体，身体情况是否允许投保等因素，所以保费倒挂也未必就一定有投保资格。
3）如何有效预防避免保费倒挂？
如何解决投保时，保费倒挂的问题，我们可以用以下几种办法应对，
首先，风君建议当你年富力强的时候，趁早购买保险，这个时候保费便宜，并且，我们可以选择缴费期更长一点的产品,例如交30年、交到60岁、70岁等,可以降低每年的缴费压力,加大前期的保障杠杆。
且，我建议你在45岁之前尽量的买足重疾保额、寿险保额，因为没人知道，什么时候一不小心就会被保险公司关上了投保的那扇窗。
如果，年纪已经是在45岁以上的人群，购买保险时，我们尽量就要关注产品的高性价比了，市场上不同公司的品牌价值、产品利润、经营策略都有不同，所以各自推出的保障型产品,价格差异也很多，这个时候，我们可以选择保费更实惠的投保。
如果是老年人群，在选择投保时，我们尽量不去买重疾险，因为保费太高了，这个阶段建议首选防癌险，虽然只保癌症,但是，也转移了目前风险率最大的重疾，然后搭配一些老年人的百万医疗险，保费空间会更大。
最后，想跟大家说，我知道本身购买保险的目的，大家就是想以小博大，用我们交的少部分保费撬动高额的杠杆来转移经济风险，
但是，当我们投保时发现所缴纳的总保费大于杠杆保额时，是不是就不划算了呢？恩，如果只是单纯的从数字角度来看，我们投保这样的保险是亏了。
其实，如果换个角度来看，当我们投保第一年开始，就已经把个人经济风险转嫁给了保险公司，我们也拥有了相对应的保障额度。在缴费期内也是我们与风险赛跑的过程，如果你的人生是不幸的，真的在第二年便发生了风险，获得理赔呢？难道我们就是赚了吗？
所以，其实这一切都是角度的问题，就是看你用什么视角去看待这个问题。
好好爱惜身体，它不仅是我们幸福生活的基础，更是珍贵的投保资格。任何时刻你的投保决定，都不算晚，但，最好的时刻，就是“现在”。