吃火锅时地震了发生火灾，是怪火锅还是怪地震，保险赔不赔？

文/B sir

B sir所发的是半虚构写作故事

它们中的大多数是基于真实保险事件的报道式写作

当老A说他要出国调查一个滑雪场案子的时候，我一点也不惊讶。他们这行就是这样，客户要是在海外发生意外，就得去当地调查。香港很多保险公司只要有需要都会找保险调查员。我打开手机，翻出他走之前发给我的一个案子，也不知道有没有足够的时间把整份儿报告看完...

“21日，牛头角道一家工业大厦发生火灾，起火地点是一家迷你仓，25日大火被扑灭，火灾持续时间为108个小时。两位消防员殉职，还有一个是消防队长，12名消防员受伤。

“26日，我见到了向保险公司索赔的迷你仓负责人甄。那是在火灾后的善后大会上，甄先生在现场保证会尽力向保险公司追讨赔偿。我在现场有两个原因：一是工作需要，二是迷你仓里也存有我很多童年物品，整套《灌篮高手》、《龙珠》漫画书、定制高达模型...”

我记得这条新闻，当年还因为纳闷大火为什么烧这么长时间还特意去补了迷你仓的知识。

在香港的街头巷尾、楼面、大巴小巴，有很多迷你仓的广告，这种迷你仓的存在就是因为香港小到爆的居住环境，大部分人家的居住空间放不了什么东西，所以就有了在迷你仓储存物件的需求。

而迷你仓出于成本的考量，多是处于老旧的工业大厦里，还充分占用了每一寸空间，甚至可能会改造。大厦里的消防系统往往又不符合规范又年久失修，再加上迷你仓里什么都可能有，再再加上迷你仓多用灭火上难处理的上锁的铁皮柜子。

这次灭火的难度简直是“地狱”级别。

我知道这么多，香港人的老A自然也知道里面的弯弯绕绕。

“‘甄先生，你的保险赔偿可能有点麻烦’，我如实对甄先生说道，‘你在火灾后给消防、公证行和保险公司的仓库平面图都不一样，你知道这件事吗？你确定没有对迷你仓进行改造吗？’

“甄先生搓动着手指，连忙一口否认。

“见从甄先生嘴里问不出什么东西来，我决定换个调查方向。张先生有两个朋友，一个是清洁工阿荣，另一个是迷叔。按阿荣所说，事发当晚，他们三人在跑马场赌马。但迷叔却说，他最痛恨赌博。他们两人之中一定有人在说谎。

“当天晚上，我决定和同事一起去火灾现场调查。”

这时微信突然传来一个不合时宜的视频请求，我飞快地挂断。走廊外开始传来一阵脚步声，我知道我的时间可能不多了，我快速地划动着手机。

“我和同事在火灾现场到处查看着，现场有很多地方和图纸上不太一样。这个时候，一道黑影从手电筒的光亮边缘一闪而过。我们追过去后发现，原来是甄先生。

“我对甄先生说，阿荣和迷叔已经都告诉我们了。甄先生这才说出来事发当晚的真相，原来当时他们三个人正在一起吃火锅，忽然大厦发生震动，导致火炉翻倒在地，引燃仓库里的可燃物后产生大火。

“到此事情真相已经水落石出，虽然火灾的起因是大厦震动才导致的火炉翻倒在地，但按照保险的近因原则，甄先生在迷你仓违法吃火锅还是要承担一定责任，所以保险公司并不会全额赔偿。”

这个案子主要涉及的是公众责任险，而不是财产险。

不过不管怎么说，这两个险种基本都是在大家核心讨论圈外，但又在生活中的。没有人身险、理财险热度高，但公众责任险很多公共场所都会有，老A要去调查的滑雪场肯定也有。

而财产险出现的主要形式则是车险、家财险和个人财物险。

财产险理论上来说，万物皆可保。

但实际上，保险公司会有自己的考量。如果是情感价值大于实际价值的物品，童年照片、分手纪念物、漫画书籍什么的，因为实际价值过小，保险公司一般是不会承保的。除非你肯出更多钱，和保险公司谈得好，保险公司有赚头才会考虑。

脚步声越来越近了，最终在门口停了下来。那安静的10几秒，狭小的空间里只有我的呼吸声和水声交织在一起。这次，我的手机传来的是电话铃声，我按下了接通，但没有说话，对面也没有说话。

门口响起了敲门声。

B sir，你拉完了没有，老板喊你开会。

好的，来了来了。

报告的后半段下回再看吧...