投保建议

你好，正式介绍一下，我是徐诚东，平安公司的一名主管，目前从业3年多，我妈和我老婆也在平安，可以说是一个保险从业的家庭，我妈目前在平安呆了21年，是黄石平安外勤队伍的总监职级，目前外勤队伍里和她平级的只有1人，比她高的没有，虽然不敢承诺可以为客户服务一辈子，至少近二三十年应该是没太大问题

你家里的合同，我大致了解了，后面我会告诉一下你们家庭保单存在的问题和改善的建议，你可以参考一下究竟是否合适

第一，你要了解，现在的保险究竟保了哪些东西，能够为你解决什么事情

首先，一定程度上，可以拿走您的担忧，而对于现代人，担忧的大多数是以下2个方面：

1.高额的医疗费用支出

2.万一遭遇严重的疾病或者伤残，至少存在3~5年不能正常工作，失去收入来源，家庭的债务和生活费用得不到解决

那先说第一点，关于医疗费用的问题

比如你和你爱人虽然购买了商业保险，但是都没有买医疗险，你小孩虽然购买了医疗险，却也只是一款低保额低免赔额的产品，适用性很广，却难以担当大任

市场上的医疗险，大致分为了2类：

1.低免赔额，低保额

2.高免赔额，高保额

你孩子购买的就是低免赔额，低保额的产品，理赔的门槛很低，几乎住院就能赔，理赔的比例也还不错，社保范畴用药的80%赔付，结合社保一起赔付的话，生病住院几乎不花钱

缺点也很明显，就是保额过低，你的孩子买了2份，生病住院医疗费用最高只能报销6000元/次，如果做了手术，额度增加3000元，万一发生严重一点的疾病，需要用到大几万的时候，这个险种买了没买，几乎没太大的区别

比如下面这张图的理赔，客户生病住院花费了1.9万，没有做手术，当时给他设计的是4份住院费用，医疗费最高也只能报销1.2万/次，结合社保，自己仍然出了近3000元，如果医疗费用更高，这个医疗险产品就更显得无能为力了

第二种医疗险是高免赔额，高保额的产品，缺点是免赔额很高，如果只购买了这款产品，社保报销后，费用少于1万元的，这款产品都无法起到作用

但是优势也很明显，就是一旦产生高额的医疗费用，社保报销后，自费部分超过1万元的，可以100%赔付，最高可以赔付200万，如果是癌症，最高可以赔付到400万（并且可以报销自费药品，包含靶向药物 ），几乎可以覆盖所有的医疗支出

我们通常把这两种医疗险结合社保一起为客户设计，很大程度上能够解决您的医疗费用上的担忧，能够在人生不顺，遭遇大的意外或者疾病的时候，更多考虑的是健康本身而非医疗费用

这2款产品结合一起购买的话，其实费用也并不高， 有社保的话，你和你老公一年费用也就900以内（住院费用条款要搭主险），

如果身体条件允许的话，强烈建议你们家都补充上

当然这类险种目前最大的问题就是核保很严，身体不太好的人，并没有购买的资格

关于担忧的第二个方面，我们称为失能险，不知道你们家有没有车贷房贷，父母的赡养，子女的教育问题，这些问题无形中都是家庭的债务，我想你们家庭之所以能抗这些债务，根本原因是你们拥有持续稳定的收入

一旦发生了严重的疾病，或者意外导致的伤残，至少3~5年不能正常工作，收入中断了，家庭的债务还在，生活难以继续。

所以商业保险有了第二种赔付方式，就是特指发生了重疾，或者伤残的情况下，保险公司可以一次性赔付一大笔钱来解决家庭的债务（车贷房贷等）和后续的生活费用

第一种赔付方式和第二种赔付方式，相互之间并不冲突，

比如：一个人购买了50万的重疾险，万一发生了合同约定的重疾，保险公司一次性赔付50万，在这个过程当中产生的医疗费用，社保和医疗险还是可以报销的