保险那些事儿（2）

DAY2 有了社保为什么还要买保险？

关于保险，大部分人最先了解、也最先拥有的保险是社保，社保包括了五险一金，养老保险，医疗保险，工伤保险，生育保险，失业保险和公积金，先抛开公积金不谈，五险一金解决养老，医疗，工伤，生育和失业五大问题，但是，社保作为国家通过强制立法为我们提供的保障，目的就是覆盖面尽可能广，是保证我们因为失业、养老、工伤、疾病等原因导致失去劳动能力的情况下给予基本生活保障的制度。也正因为如此，社保是为我们提供最基础的保障。这些保障对我们来说其实是不够的。所以，商业保险就是对社保的最有力的补充，我们向保险公司缴纳保费，一旦我们发生意外受到伤害或者面临死亡时，保险公司就会按照规定给予我们保险金了。

为什么说社保对我们提供的保障是不足呢？要回答这个问题，先要清楚我们是希望用保险这个工具来帮助我们的。

举一个例子，在所有的交通工具中，飞机应该是全世界最安全的交通工具了，那么人们为什么还那么害怕飞机失事呢？飞机失事的概率是所有交通工具中最低的。为什么我们对飞机失事如此重视呢？每次失事必见新闻，这是因为一旦飞机发生事故，其损失是所有交通工具中最大的，飞机一旦出事，那基本上就毫无生还的可能性了。机毁人亡，绝不是危言耸听。这里我们要引入一个期望值的概念，如果损失程度可以量化，那么该损失的期望值就等于发生的概率乘以损失的程度。事件发生的概率小，不代表其期望值一定小。就像生活中的各种意外发生的概率非常低。但是一旦发生带来的损失却可能是我们所不能接受的，像飞机失事这种小概率事件的发生涉及的一定不止是自己本身，如果是一个家庭经济支柱离开就会使整个的家庭收入剧减，甚至丧失，可能会拖累一整家人，包括需要赡养费的老人，相濡以沫的妻子，嗷嗷待哺的小孩。假设因为非工作的意外出现，死亡或者残疾，社保这个时候能够做的就极其有限了，只能报销一部分的医疗费，提供很少的丧葬费和抚恤金，但是界限却是远远不够的。

社保的基本设计原理：社保尽可能多的人要覆盖这么多的人那么保障程度比人不高，否则谁也承担不了这个巨额。社保啊，由两个部分组成，一个是支付的部分，另外一个是自费部分，统称就叫社保内与社保外，生病吃药，但是如果你想要用医保报销的话，你吃的药必须是社保药品目录中的。而且这个目录里面还分了甲类药品和乙类药品。甲类可以百分之百报销，乙类只能报销90%，没有在这个目录里面的药品不能报销。社保能够保险的药品占比还是比较低的。（只有1.4%）。在社保门诊急诊有自负段，也就是说要超过支付段的钱才能够报销，住院也有起付标准，起付标准以下的同样得自己支付。而且，统筹基金还有最高支付限额限制，超过这个限制的医疗费用只能按照一定的比例进行报销。另外，社保实施先垫付，然后再报销的机制，但是对于有些突发疾病有可能进入病房，每天都要产生各种费用上万元的支出，也很正常，短期内巨大的支出对于家庭会造成巨大的负担。营养费、护理费等费用这些医疗费用社保是不报销的，很多病人住院后是需要人照顾，医生也会要求病人跟上营养，而这些费用，社保也是不报的。

现在有些地方推出了城乡居民大病保险，是在基本医疗保障的基础上，对大病患者发生的高额医疗费用给予进一步保障的一项制度性安排，是对基本医疗保障的有益补充。大病险是基本医疗保险的一种补充，它的资金来源是从城镇居民医保基金，新农合基金中划出，不再额外增加个人的缴费负担，也能在一定程度上缓解看病难的问题。不过大病险只针对四大类大病进行保障。保险结算后个人自己承担的部分由保险公司按照报销50%的标准办理。也就是说，大病险的不足之处在于能够保障的疾病种类比较少，也有报销比例的限制，不能很好的覆盖个人治疗大病的费用支出。鉴于社保中的医保和大病险的不足，商业保险中的健康医疗险对于我们来说，就变得非常重要了。

在我们的保障体系中，社保绝对是基础中的基础。尤其是社保中的医保，虽然不够完善，但是能够解决我们基本的医疗需求，是必须要有的，而且现在很多城市办理户口，买房买车都和社保有关，所以千万不要想当然的觉得社保没用而停缴社保。就算是自由职业者也应该先考虑通过自主缴纳或者代理缴纳的方式搞定社保，在这个基础上，我们再通过商业保险来解决保障问题。

但是保险也不是越多越好，我们一直说通过保险能够帮我们转移风险，在风险发生的时候有更好的能力去抵御这些损失，所以我们说的是抵御风险，而不是完全抵消，买保险是要付出成本的，额外的、更多的没必要的保险费用也会影响风险发生之前的生活品质下降。所以保险这件事必须要具体的结合自身家庭的实际财务状况，风险偏好，期限配对、年龄等因素以及自身和家庭的风险敞口综合考虑进行相关规划。

我们一定不要有这样的一个错误假设例如“买了保险后自己一直都过的顺顺利利的那买这个保险的钱不就浪费了”。这个假设是有问题的，如果你能够预知到未来任何风险的话，自然可以不用买任何保险。不过这件事情没有人能够做到，我们买保险是希望通过保险的杠杆来对冲疾病、意外死亡，这种小概率事件的风险。我们要想的不应该是我们有没有可能会用到这个保险，我们肯定都不希望自己用到保险，我们要想的是，一旦出了什么事情的话，能不能够承担得起这个损失。这就是商业保险的作用了。