想要有质量的退休生活，就不能完全依靠社保

「今天是木子读吧陪你的第963天」

人生需要有一定的规划，完全跟着感觉走是不行的，尤其在这个多变不确定性的时代。

2020年第七次人口普查显示，我们国家65岁及以上人口占总人口的13.5%，按照65岁以上人口占比14%即进入深度老龄社会的国际标，2021年我们国家已经进入深度老龄化社会了。

缴纳的养老金不能覆盖申领的养老金，养老问题，摆在我们每个人面前。完全倚靠社保只能保障你将来的基本生活，想要提高生活质量，还需要借用其他养老方案的加持。

在此之前，木子先来回答朋友问我的三个问题，这也会是你比较关注的问题：

第一个问题：每月缴纳的养老金可以算养老投资吗？

单位为你每月扣除的那部分养老金，是国家强制为你做的理财规划。将你现在工资中的一定比例交养老金，用来赡养已经退休的老人，等到你退休后，也可以每月领到下一代缴纳的养老金。这肯定算是投资。

第二个问题：既然每月都缴纳养老金，为什么还要额外投资养老基金呢？

在目前的制度下，养老金的主要来源是年轻人缴纳的。随着我国进入老龄少子化社会，缴纳的养老金不能完全覆盖申领的养老金，就有可能在未来无法让你领到满意的退休金。所以，这部分养老金只能满足你将来的基本生活需求，并不能提升生活质量。

第三个问题：养老“三大支柱”是什么？

第一支柱，社会基本养老保险；

第二支柱，企业年金；

第三支柱，个人养老金。

基本养老保险的收益委托给指定机构打理，优点是稳健。企业年金基本针对事业国企单位，难以形成较大规模。所以真正对大家有较大影响的是个人养老金，这部分被称为第三支柱。

9月份刚刚出台的个人养老金新政，每人每年缴纳上限设定为12000元，也就是每月1000元，投资收益不收税，到期一次性领取，领取时的税费由7.5%调整为3%。既可以存钱养老，又可以做理财增值，抵抗通胀，一举两得。

2018年3月2日，证监会正式发布《养老目标证券投资基金指引(试行)》，明确要求未来养老金的管理要采用FOF的形式，重点是目标基金策略，作为未来养老第三支柱的重要组成部分，养老目标基金为你提供了养老金投资的一站式解决方案。

那养老FOF到底是啥呢？FOF，是Fund of Funds（基金中的基金）的简称，是指专门投资于其他基金的基金，通过持有基金而间接投资各种类型的金融资产，其本质是多元化资产。

FOF可以投资不同的基金，而这些基金则投资不同的资产类别，比如股票、债券，以及各种另类资产等。FOF在选择投资标的时有较大的灵活性，所以，越是在低迷或波动频繁的市场环境下，越能衬托出FOF的优势。

目前一共有两类目标养老基金，一类是目标日期型基金（TDFs），这类基金一般名称里带一个退休年份，你可以根据自己的退休年份买入即可。买入后，基金风险和预期收益都会随时间的推移而逐渐降低；另一类是目标风险型基叁（TRFs），此类基金成立时就确定了风险目标，有激进型、平衡型、稳健型、保守型等，可以按你自己的偏好进行选择。

说了这么多，到底该如何选择自己的养老FOF呢？

人在生命各阶段的风险收益偏好和投资需求是不同的。年轻时，风险承受能力比较强，对收益的要求会相对更高；随着年龄增大，降低风险的需求会更高。目标日期基金最大的特点，就是可以根据人的生命周期，自动调整组合配置，以满足你在各阶段的风险收益偏好。

所以说，一且你买入了合适的品种，当相当于雇了一位专业的私人理财管家，为你长期理财，既省力又省心。

如果把你的人生分阶段的话，可以这样分：

第一阶段是25~40岁，这个阶段是年富力强的阶段，能够持续创造较多的价值，此阶段失业的可能性也比较小，所以这阶段风险承受能力最强，你可以选择激进型的基金占比高一些。

第二阶段是40~65岁，此时身体各项机能逐渐下降，对风险的承受能力降低，且65岁为大多数企业的最高退休年龄，这阶段可以选择平衡稳健型的占比多一些。

第三阶段是65岁以上，已经处于退休阶段了，将开始提取养老金，此时可以拿出一部分比例投资灵活性高的货币资金，以便自己灵活取用。其他一些生钱资产可以不用动，可以成立信托基金，实现财富传承。

总之，你可以把养老FOF当成是一份寿险保单，强制储蓄，等到了退休的年纪，可以给自己一个较为丰厚的补充养老金。

让自己退休后的生活有时间、有健康，更有品质。

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