10年前，我主动找保险代理人，给自己和老公各买了一份万能险。后来发现掉到了一个大坑里，而且还是自己屁颠屁颠主动要掉进去的。
10年后的今年，经过3个月的卧底研究之后，我做了一个科学理智的决定。
根据自己亲身买保险的两段经历，分享给大家。
介绍第一次买保险掉的坑，结合生活经历说说为什么要买保险，以及第二次买保险的经验，希望对大家有所帮助。
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第一次买保险的经历
10年前，结婚的第一年，刚怀上大宝。
怀孕之后，充满喜悦，也感受到为人父母的责任。
一个缺乏安全感的新晋准妈妈，主动找到了转型卖保险的原同事。
这位同事是某大型保险公司的代理人，上门给我们看了公司的宣传资料，夸赞我们具有保险意识。并给我们介绍了公司当前热销的一款万能险。
本来就有买保险意向的我，对大公司深信不疑，何况代理人还是原来的老同事。一个星期之内的第二次上门，我们就签了三份万能险，分别给我和老公、婆婆三人买的，公公因年龄比较大明显不适合买暂时没买。
一下子，3份保险，每年要交小2万块钱，连续交10年。
三份保险合同，被我锁到了保险柜里。觉得自己干了件大事，无比安心。
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接来下10年的生活，越来越觉得，保险对一个家庭，真的很重要。
先说说身边发生的事。
大舅妈被查出了肺癌。
当年10月份，在她儿子的婚礼上，还跟常人无异，气色不错。哪知才隔一两个月，咳嗽住院查出得了肺癌。
之后两三年里，各种中西药，化疗放疗，大医院小偏方都试过。
大舅和儿女们都竭尽全力治疗，花了不少费用，大舅妈还是在受尽病痛的折磨之后离我们而去。
大家都很难受。
所幸大舅妈的3个子女经济条件都不错，已经为母亲的病尽力了。虽然大舅妈花费了大额的费用，三个子女分摊下来，对各自的生活也并没有造成很大的影响。
大舅妈去世之后，短短几年间，熟人间又出现了好几例重疾。
表舅两口子，才刚过50岁，前后三个月相继查出了癌症，一个在半年内就去世了，另一个还在治疗中。
二妹的婆婆，在外面当保姆，新东家要求做体检，被查出肺癌，不到一年就去世了。
原公司的同事中，研发部的一个负责人，不到40岁的男同事，查出肺癌，撑了三年，还是走了。更让人唏嘘的是，他老婆竟然在半年后的情人节前，自驾车出车祸，提前到天堂去陪老公过情人节了。
另一位是采购部的主任，一位非常漂亮、和善、能干的女同事，在公司做了十多年了。无意问起才得知，她胃癌在治。反复治疗几年后，还是丢下年幼的儿子，走的时候才30多岁。
原公司IT部一个工作十几年的老员工，在外旅游回来，第二天休息时突然猝死。
虽然公司有几千人，但因为出事的都是特别熟悉的同事，对我的触动还是挺大的。
…
还有朋友圈中经常出现的各类求助捐款链接。即使看到的人愿意表一份心意，但离巨额的治疗费用也是杯水车薪。
明天和意外哪一个先来，自己真的决定不了。
疾病，我们祈祷它不来，不等于它就真的不会来。
如果生病了，不能继续工作赚钱，还需要大额治疗费用、营养康复费用。
如果意外离世，上有老下有小，未尽的赡养和哺育责任怎么办？都需要费用支撑。
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我们普通人，应付生活都不容易，大多背负着重重的房贷和车贷。如果突然遭受这些，手上一般很难有大额的余款应付。
向亲戚朋友借款？ 大家都有自己的日子要过，即使有人愿意借，能解决多少呢？大额借款的话，还款压力也会像座大山一样压在心头。
这个时候，我又想到了保险。
经过公司保险一年又一年的宣传、各公司保险的代理人海战术，还有随着私家车的普及，身边车险的理赔的实例教育，大家对保险也逐渐熟悉起来。
对保险断断续续的熟悉过程中，我发现之前买的保险，基本没有什么保障作用，完全是买了一个心理安慰而已。
这个万能险，每年交6000元，主险是12万的人身险，附加5万元的重疾险。但是，如果得了重疾，5万元能解决什么问题？
如果遭遇意外，身后理得赔款12万，够解决孩子的成长学费和老人的养老费用吗？
这款保险，当时有一个卖点，说钱存入万能账户，是有利息的，而且是复利。
而所谓万能账户里的现金价值，是在所交保险费被扣除大额的保障成本之后产生的利息，所谓的高利率复利，4.5%只是代理人演算的数据，真正写进合同的只有年化利率只有1.75%。
如果人生遭遇重疾或意外，这份保险完全起不到抵御风险的作用。
最要命的是，他还会给我们一个错觉，让我们觉得风险已经被分摊，而缺乏真正的准备。
那该怎么办呢？
市面上，这么多保险公司，业务员说得天花乱坠，保险传单眼花缭乱。
如果自己不懂，不够专业，就只是被人收智商税的份。
明天给大家介绍一下，我是如何潜入保险公司，结合各大公号学习保险知识，深入研究了3个月之后，才给全家人设置保险方案。
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保险代理人阿玲，是我在给老公工厂员工买商业意外险时认识的。
工厂团体险，因为人数众多，需要考虑性价比，在口口相传的询问中，经人介绍认识阿玲，正好也是我的湖南老乡。
阿玲是话不多的实在人，我对要买的保险做过一些了解，所以很快就签了。
后来出了几次小险，她都很负责跟进报销。
所以当有买保险的念头之后，我就请她帮我留意公司的合适的产品。
打了几次交道之后，她看我比较有保险观念，喜欢与人交流。而我也对她同事月薪几十万，她才做一年保险就月薪二三万的事，表示很有兴趣。
于是就鼓励我参加培训和考试，加入保险公司，这样自己买保险的话，有非常高的返佣。
三天的入职培训，基本在宣传公司的强大，产品的优势，团队的优秀。
在我的追问下，阿玲给我介绍公司主流产品的返佣情况。产品第一年的返佣在35%-45%之间。偏理财的产品，返佣比较高，纯保险型的产品，返佣相对比较低。
我现在明白为何10年前，我保险代理人同事，直接给我推荐那款万能险了。其实当时我手头并不宽裕，买保险单纯想买保障。但他直接推荐给我买是理财型的万能险，而且一买就3份。
在我买公司团体险之后，我入职保险公司之前，阿玲也叫我参加过保险公司几次活动，如低价周边游、公司免费体检、年会之类的，这中间都是带着理财产品或者理财型保险的宣讲会。我后来明确跟她说过，如果理财的话，我不会考虑保险公司的产品。
为了找到适合自己的产品，也为了避免再在稀里糊涂的情况下，买了不合适的产品。我认真参加保险公司的学习。并且还陪阿玲去见了一次客人。
阿玲也给我推荐了公司的一款重头产品，多重赔付重疾险。
看了介绍之后，觉得产品还不错，至少在重疾发生时，可以起到保障作用，而且是多重理赔的。当然保险费用也不便宜，单老公一个人，一年就得交2万多，我们夫妻两个，再加上2个小孩，一年得五六万块钱。
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这中间，我关注了很多保险公号，了解到：
保险产品，就是一堆合同条款，如果我们关注的条款到位，价格越便宜越合算。
我们既需要保险来分担未来生老病死的风险，又不能因为每年交大额的保费，给目前生活增加太大的负担。一份保险合同签订，意味着要连续交费20年，需要考虑到自己的交续费能力。
各保险公众号平台，背后运营角色不同，有保险公司、保险代理人，保险经纪人，保险经纪公司，角色不同，立场不同，所以大家的观点也不尽相同。
让我这个保险小白，看来看去，一时明白，一时糊涂。
这中间，我通过公号，主动联系了两个保险经纪人。
第一个是行业有名的保险经纪公司的，我们简称她为A，她本身是博士学位，自己开了保险知识介绍的公号。跟她电话沟通过一次，感觉人非常的有亲和力。
她发了一份表格，让我填写了家庭的基本情况。再通过1小时的电话沟通，进一步了解确认我的想法和需求，一个星期之后，给我一份定制的家庭保险方案。这个保险方案涵盖了好几个保险公司的产品。
同时，我又联系了另一家互联网基因的理财保险公司业务员B。
这个业务员，同样是详细了解的我家庭的基本信息之后，给我定制了保险方案。同样涉及到好几家公司的产品。
和B沟通之后，给我印象比较深的是，每次沟通，她都会提前跟我约好整块的时间，说明沟通过程需要多长时间，沟通过程中，远程看她电脑演示，结合电话同步沟通。
这样的好处是，视觉演示，介绍得非常清晰，我也比较容易理解。沟通过程不受外界干扰，电话通话，也不像微信语音，会被来电中断。
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手里有三个选择，阿玲保险公司的产品，两份保险经纪公司的方案。
但这次，我并没有冲动做决定。
35岁+的年龄，已经错过了买保险最佳年龄。如果这次再买错，除了经济损失，更麻烦的是，随着年龄的增长，费用随着年龄每年都增加。如健康指标不达标，保险公司会加费或拒保。
所以，不能再买错了。
结合手头的保险方案，我研究保险公司、同类产品保险条款、对比承保责任、免责条款，保险价格等等。
对比之后：
阿玲：是国内知名的大保险公司，熟人有当面沟通，还有返佣，但价格贵20%，等待时间长，没有投保人轻症豁免等。
经纪人A：由知名保险经纪公司提供服务，推荐的确实是行业普遍公认好的产品，但综合费用超出我的预算。
经纪人B：方案与A的思路是一致的，可能因为两家的产品渠道不一样，不是同款产品，但类似。这也验证我的买保险思路没有问题。
其实找当时找到B，一是货比三家，二是作个备胎，第一次接触她家，听到只是线上服务型公司，它本身不是保险经纪公司，不备注保险经纪人资格，只是与保险经纪公司合作而已。差点将它Pass掉。
但在实际的接触中，发现B个人相当的专业，他们公司黑科技后台数据很厉害，工作流程也很科学高效。所以将B的方案也纳入考虑。
最后的决定是，A和B的方案结合调整，多重赔付型+单次赔付型险结合，返还型+消费型险结合。在A和B手里各买一部分产品，落实了我家的保险方案。
如此组合，既保证保额足够，又降低了投保费用。
这样，前后花费了3个月的时间，终于将全家人的保险方案落定。
自己做过功课的好处就是，买得明明白白，做出最有利自己的决策。
中间，老公完全不能理解，为什么要花那么多的时间去研究。我告诉他，从20年交费的总额来看，这是七八十万的大买卖，当然得小心。何况，这还关系着我们整个家庭的安全和幸福呢。
当生活有了兜底，我们奋力拼博时才没有后顾之忧。
后话：买了保险之后两个月，老公无意中查出三级高血压，全家专项监管他调整生活作息时间，调整饮食习惯，同时也庆幸，幸亏提前落实好了保险。如果身体有任何异常，再来考虑保险，保险公司就不理你了。