配置百万医疗后，重疾险购买是否还有意义？

配置百万医疗后，重疾险购买是否还有意义？

        近2年，各家公司的高端医疗，百万医疗，受大多客户的青睐！配置了百万医疗，重大疾病险，那我们还有购买的必要吗？下面就这个问题，简单发表一下个人几点意见，仅供大家了解参考！

        首先，疗险与重疾险是不同的两个险种，覆盖的责任也不一样。

        简单的说，医疗险覆盖的是因疾病而产生的所有治疗费用，比如医药费住院费等等，是报销型的；

        而重疾险覆盖的则是治疗期间或者治疗之后的各项支出，比如康复所需的花费、营养品保健品，或者保持家庭的各项支出不被中断等等，是提前给付型的。

        医疗险和重疾险的核心区别有四点：

1.解决目的不同：

重疾险：重疾险不是医疗险，它属于健康保险，它的本质是解决收入损失的问题，和我们的收入有直接的关系。重疾险提供的不仅包括治疗费，还包括能保证大家在五年内保持原有生活水平的相关费用——这些费用可以保障生活无忧、车贷房贷、孩子的教育、赡养父母的责任。

医疗保险：医疗险仅仅的是解决医疗费用的问题，其他的费用是不涵盖的。

2.赔付标准不同

重疾险：重疾险的赔付标准是严格按照合同约定，只要符合约定的重疾，就能一次性获得高额理赔款，理赔款可以由我们自由支配，出国旅游散心、购买昂贵的营养品也是可以的。

医疗保险：医疗保险关注的是医疗手段和使用药物，不管我们是由于意外住院、还是普通疾病住院，都可以通过医疗险来解决医疗费用的问题。但是医疗保险有着严格的报销规定，比如社保就有着严格的报销目录，高额住院医疗险，虽然对于医疗费用可以100%报销，但是有着一万免赔的的限制。不仅治疗过程需要使用自有资金进行垫付，而且通过医疗保险+社保报销的费用，是不会超过我们治疗的总费用。

3.保费定价方式不同

重疾险：一般长期缴费的重疾险，都采用均衡费率的定价方式，通俗来讲，每年交的钱是一样的。

所谓均衡费率：就是保险公司把风险估算后，把各年龄段的保费平衡后，每年给出一个保费均值，从一个年龄开始投保后，以后每年的保费都是一样的。目前市场上销售的终身型重疾险都是采用的均衡费率。

医疗保险：采用的是自然费率，有的按照年龄增长，而保费有相应的增加，部分公司险种可能会根据上一年度整理的赔付情况调整保费。

关于自然费率：是指其保费是按被保险人年龄增长而增长，即随着被保险人年龄增长，身体健康状态将逐渐降低，而保费将逐渐增高。

年轻的时候因为疾病发生率比较低，所以采用自然费率的医疗险保费也就很低，随着年龄的增长到了60岁以后，因为疾病高发的年龄，医疗险的保费就非常贵了。

所以不能简单的说重疾险一定就贵，而医疗保险一定就便宜，是因为这2种产品采用了不同的定价方式。拿自然费率的产品和均衡费率的产品对比是不客观的。

4、续保方式不同：

重疾险：长期缴费的重疾险在合同确定的同时，就锁定了保障时长和每年保费，不会因为个人身体状况和医疗费用的通货膨胀而发生变化，只要按时缴费，合同有效，保障就一直存在。

商业医疗险：目前绝大多数的商业医疗保险是不保证续保，保证续保的产品保险公司会考虑自己的风险，虽然承诺不因个人的健康状况，而单独终止合同和单独调费。但是保留了因为整体医疗水平变化、产品赔付情况进行费率调整的可能。

也有的百万医疗险，在医疗保险在合同上直接标明，续保需要经过保险公司审核，只有审核通过后，才能接受续保。所以整体来看，绝大部分医疗保险是存在后续的不确定的问题，这也是和重疾险较大的不同。

所有购买保险需要一个组合，才能真正解决，拿走担忧！

  最后祝您生活愉快，平安健康！