社保与商保的区别

近期要给自己和家人投保，特意去保险公司了解了下，并上了一个工号，因为这样省钱。

我身边人买保险的概率是一半对一半，但近期明显这个比率在调整，自己主动买保险的人明显比之前的人多。

我自己之前是个“反动派”，认为有社保就可以了，去医院看病都能报销。但随着我对保险的了解，发现单有社保是远远不够的，所以商保也有了用武之地。

我想我也能代表那么一部分对保险存在质疑的群体，因为质疑，才要通过了解去解惑，而不是因为质疑就随便否决。

社保是公认的好，像很多人找工作都要问交不交五险一金呀，五险一金是啥？养老保险，失业保险，医疗保险，工伤保险，生育保险，外加公积金，可见人人都需要保险，需要很多的保险，既然都认同社保，为什么还有那么多人对商保持有抵触情绪呢？

主要还是不了解，今天我就来说一说商保与社保的区别

社保是单位给我们交一部分，然后我们自己交一部分，其实所谓的单位给我们交一部分，也是从我们劳动所得，单位没有完全发放给我们，这也相当于是我们自己交的保险了。社保原则是广覆盖，低保障，谁也吃不好，保而不包。也就是说社会保险是一种社会统筹，是一种公益的安排，就是我们社会互助的一种形式社会保险，我们每个人的交费会不一样。当我们享受待遇差别没有巨大的差异，因为医疗部分每年每个地区它的报销都有个限额，然后养老部分退休之后我们领取个人账户部分是有区别，但统筹账户一个地区也都是一样的，不管你原来交费有多大的区别。

打个比方就好像盖楼，社会保险就是地基，国家集体给我们一起打好了啊，是我们一种互助，但我们自己要盖一层楼二层楼还是三层楼，是普通住宅还是盖别墅这就是自己的选择，商业保险就是对自己的规划在我们社会公共基础的前提下，如何来提高我们的生活品质的一个必要的选择，过去我们行业的说法说社会保险是基础，商业保险是补充，现在看来啊，这个说法很不准确，其实社会保险是基础，商业保险是支柱，这两个加一起才能撑起我们人生的大厦，我们才会更好的去奋斗，去创造自己美好的未来。

举个例子说啊，如果一个人生病了，社会保险给我们报销了一定比例的医疗费，比如我们花了30万，他合计到报了10多万，其它20万左右还要自付。当然我们如果买了足够的商业住院医疗保险，那现在报销的额度都可以高达几十万，上百万，我们几乎一分钱不花。如果有住院津贴还可以得到一定的生活费的补偿。如果我们得了重大疾病，我们单位也许报了一定的医疗费，那么10万20万也许，但如果买的是100万的重大疾病保险，因为它是约定支付不要发票，保险公司依然要赔付，因为我们100万，所以我们要知道100万和二三十万哪个重要呢，当然100万更多，这就是说为什么说商业保险是支柱，社会保险是基础的。

至于养老保险也是一样的，如果我们单位给我们交的社保，退休之后，每个月领的养老金是三四千块钱，但我们自己啊又买了一份商业保险再来，平均下来每个月还可以补充个四五千块钱，这样一个月就有了8.9千块钱左右的生活费，这就是说互为补充互相帮助并不矛盾。

我们之前修正了一个过去的说法，过去我们说，商业保险是补充社会保险的基础，我们刚才强调了一下，说社会保险是基础，商业保险是支柱，因为补充不能补充几十万几百万，那么支柱才会达到这样一个效果，为什么要强调这一点区别呢？就是因为如果把商业保险当中补充，那就变成了可有可无。

在现实中没有商业保险，光靠社会保险真遭遇了疾病和灾难的时候才发现社会保险是杯水车薪，真的解决不了现实问题。社会保险的基本原则是有损失才有补偿，我们主要讲的是医疗部分，指我们生病住院花了医疗费花多少才按照一定比例报销多少，绝对不可能得到比你花的钱还多的报销额度。那么养老部分是一种社会福利性质的，养老部分的领取是这样的，那么现在政策在变化基本的逻辑不变，就是我们个人交费的部分，那么我们在退休之后，按照你账户总额除上180个月，那么这就是得到你的月工资的水平，再加上社会平均工资乘上你交费年限的百分比。

我们分别来几个例子来说明这个区别

比如说一个人生病了，花了1万块钱医疗费，如果是社会保险，首先他有会有门槛费，比如有的地区是2000是不予报销的，那剩余的8000块钱如果报销的比例可以80%，那就报到了6400块钱，还有1600块钱必须自费，然后加一起我们就有了3000多块钱资费的额度如果有商业保险呢，这部分额度还可以通过商业保险去报销，有的是100%报销，有的是90%报销，这就是医疗部分，

。但是如果我们的客户患的是重大疾病，花了十几万几十万块钱，那么如果我们社保的报销额度，他一般一个年度都有上限，比如说10万，那其余20多万呢就必须自己自担，但是如果买了住院医疗保险，如果一年也有10万20万的额度就进行一次补充，这两个保险的本质上都是有损失才有补偿，但如果我们同时买的还有重大疾病保险他是约定给付 ，买多少赔多少，如果还有50万保险公司就要支付50万，也就是说啊，当我们有了足够的商业保险，尤其是重大疾病保险，在我们遭遇重大疾病的时候，不但医疗费可以得到报销，还能补充我们的生活费的不足，让我们有康复的费用，让我们的生活更有尊严，让家人的心情更加的平静，让我们渡过难关。

下面给养老保险也举个例子，社保的养老保险，我们目前基本的状况是个人每个月按照我们交费基数的8%交费，单位交20%，最近基数会有一点点变化。当我们经过长期的累积个人账户部分属于自己所有，如果身故了，余额全部由我们的继承人继承，但我们单位交费的20%进入社会统筹账户，其实我们没有连续几年也只好跟我们没有关系，活得越久才越合适，领的越多，那我们退休之后的领取的部分就刚才说过，用个人账户的总额除上180就是我们的月领取的一部分，过去呢是除上120，按照我们退休之后活10年计算，现在180按照我们退休之后活15年计算，这也是长寿带来的一个压力，国家做了一个调整，证明我的月工资也许会降低。过去现在出来月工资也许会降低，过去社会统筹部分的我们的退休工资的一部分，就是拿社会平均工资的20%作为我们的另外一部分，我们再重复一下是个人账户除上180得到的数字，加上社会平均工资的20%，但现在呢，国家已经做了改革，不是固定的20%，如果你交费15年这是最低的底线，那就领15%交费20年就领20%交费30年就领30%。

所以有的专家说啊，交的时间越长，将来领的就越多，所以延迟退休好，但是他没有告诉我们另外一个话题，交的时间越长，领的时间就短了，所以说啊社会保险现在面对的压力对国家一直在调整，所以说我们要想过上富裕的生活，就需要用商业保险进行补充，在我们平时啊赚钱多的时候多攒一点，让我们的退休金更丰富一点。

强调一下我们不要有非此即彼的观念，我们不是说谁要替代谁，其实他是互为补充，那么社会保险就是我们的一日三餐的主食，基本的生活的条件，但是我们要活得更好，就需要有鱼有虾有肉啊，我们商业保险就让我们的餐桌更加丰盛，那么更加的有品质。