重疾险发展趋势：产品越来越好，保费却越来越便宜！

重疾险一直在不停的发展和演变，产品保障趋于全面、病种优化，价格更是越来越便宜，这到底是怎么回事呢？今天老斯基就来带大家看看重疾险的前世今生。

重疾险的起源与发展

重疾险是指由保险公司以特定重大疾病为保障项目，当被保险人患有指定疾病时，由保险公司对所花医疗费用给予固定给付的商业保险行为。

1983年，世界上第一张重疾险保单诞生在南非，最早的重疾险只保障4种疾病：心肌梗塞、脑中风、癌症、冠状动脉搭桥手术。迄今为止，这4种疾病的理赔仍占所有理赔的90%以上。

1995年，重疾险被引入国内，只保障7种重大疾病，其中包括恶性肿瘤、心肌梗塞、脑中风、冠状动脉搭桥术、尿毒症、瘫痪和重大器官移植；

2007年，保监会将25种高发重疾的赔付条款标准化，产品进入了标准化。这个事情要划个重点，是保险行业的大事件，国家参与了保险行业的监督，将市场更加规范化。

此后的20年，保险市场进入了高速发展期，产品的优化主要体现在以下几个维度：

轻症：没有轻症→有轻症→轻症赔1次→轻症分组赔n次→多次赔付不分组

重疾：25种重疾→100+种重疾→重疾赔付1次→重疾分组赔n次→多次赔付不分组

豁免：没有豁免→被保人豁免→投保人豁免→轻症/重疾/全残/身故豁免

增值服务：没有多余服务→有增值服务→绿色医疗通道→海外就医等

市面上的重疾险有啥不同呢？

单次赔付型

这种早期的重疾险，保障基础，价格相对便宜。得了一次重疾，赔钱，合同终止，弘康健A就是这样一款产品。

附加轻症型

单次赔付型重疾险保障单一，“非死即残才赔”，于是发展出了附加轻症的重疾险。保障包括一次轻症、一次重疾，轻症的赔付金额一般为保额的20%~30%，使保障进一步全面。弘康健A同样可选附加轻症。

分组多次赔付型

得了一次重疾之后赚钱能力下降，也不能再次购买重疾险了，针对这种情况，保险公司又开发出了多次赔付的重疾保障，将所有重疾分成多个组别，组内疾病相关性较高，以哆啦A保为例。

发生一种重疾赔付后，保单仍然有效，再发生这一组的其他重疾就不管了，但是在间隔一定时间之后，再得了其他组的重疾，仍可以再次赔付。

不分组多次赔付型

顾名思义，就是重疾赔付不限组别，只限次数。这类产品比较少见，因为精算师同学算这个很容易脑壳炸裂，同样，价格也偏高。

看过了产品是如何发展的，那么价格又是如何变化的呢？老斯基找了不同时期不同公司的三款保险做了下对比。

我们可以看到，在保障趋于丰富的同时，产品的价格有了不少的降低。所以重疾险在更新换代，我们也应该实时检测自己的保单。

以前的保险过时了，我怎么补救？

以前产品的保额和保障种类满足不了当下的要求，有以下两种选择。

加保

购买新的险种增加保障。比如之前购买了一款10W的单次赔付无豁免的重疾险，下次就可以购买附加轻症赔付及豁免的重疾险。根据需要的保障挑选产品，配置自己的保险方案。

加保的好处在于操作简单，但保障计划结构会比较冗杂，不便于统计，这个时候就需要大家认真做好保单归档了。

退保

如果说我们手中的这款产品保障单薄，续期费用都可以重新购买一组保额更高、保障更全面的保险，那可以考虑退保。

退保需要权衡新旧保单的保障、已有保单的现金价值及续期缴费和新保单保费的差距，做好更换保单的决定后，还需注意在新保单过了犹豫期之后再退保，不要留有保障空档。

退保的好处在于保障结构清晰，保障升级，但是操作起来相对复杂，而且要全面的考察一下已有保单的保障权益。

配置保险是一个长期的过程，无论是短期的经济压力，还是长期的社会变化，都会影响到我们的保障方案，所以不要受到产品迭代的困扰，这是市场发展的必然规律。

实时审视保单，规划自己的保障。老斯基觉得，最重要的是我们能够通过保险有没有保护到自己，其他的，不是什么大事儿，想要购买弘康健A、哆啦A保的同学可以后台回复相应的关键字获取购买链接。

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