90%的人存款不足10万！专家：钱都用来买房，等于自杀式资产配置

如果给你1000万你会用来干嘛？相信问100个人，得到的答案肯定都是先买房！而且绝大多数人会把超80%的钱都用来买房，剩下的钱才会想着去投资金融或者股市等渠道。毕竟过去30年，中国被验证的最成功的资产配置途径就是买房。

中国人的家庭资产分成两部分，非金融资产和金融资产。非金融资产包括住房、汽车、家庭耐用品、生产经营性资产等；金融资产包括现金、存款、股票、债券、基金、金融理财产品等。2013年和2015年家庭金融资产占比分别是12.9%和12.4%，没找到2017年的数据，但是从这两年的房地产投资增速来看，房地产投资速度是向上的，此消彼长，则金融资产的数据肯定是下降的，也就是说中国家庭可投资资产中，投资性房产占比高达80％之多！不仅如此，超过9成的家庭都有不少于50万的住房贷款，也就是说这些存款还是为还银行贷款预留的，是不能挪作他用的。

国家统计局发布的2016年全国29城居民存款排名，其中只有北上广人均存款超10万元，其它近9成城市住户存款总量不足10万元。这个统计结果真的让人大跌眼镜，中国人均存款如此微弱，却能撑得起如此高的房价！拿二线城市合肥来说，人均存款只有4万出头，但是房价均价已经高达1.6万/平，单纯地用存款去购房，一个人顶多才够买3平不到的面积的房产。

那么美国人是如何配置资产的呢？首先，毋庸置疑美国是鲜有人投资炒房的，这一点从2017年美国富人资产组合可见一斑：美国人自用住宅和房地产投资最多只占到21%，净资产越多的家庭可投资性资产占比越高，净资产超过2500万美元的美国富人有79%的资产是可投资性资产，股票债券才是他们津津乐道的投资赚钱方式，房子在他们这里大概真的是用来住的。

这一点完全和中国人的投资习惯天差地别，在中国说得直白点，富人的钱基本上都被牢牢锁在房子上了。拿北京来说，可能随便一个土著都有2套房子，资产妥妥的过千万，但是这些是实实在在的“不可移动资产”，想用得提前变现，且最终能变现的数额还取决于接盘者的承受能力。

北上广深等一线城市因为购房需求旺盛，可能变现周期相对较短，尚值得欣慰，但是对于人口净流出的三四线城市来说，想变现就没那么简单了，“纸面财富”确实有，但是能不能按时间表变现真的要打个大大的问号了。

怪不得有专家说，中国人的资产配置等同于“自杀”，因为钱都用来买砖头水泥了，很多家庭买完房后就只剩下房子和债，这在经济学上是非常危险的，因为一旦房价下跌，这些家庭都将不堪一击。

不仅如此，另一个可怕的逻辑依然被很多人遵循——有钱就投资买房，这是最赚钱的途径！

未来房子还是最稳妥的投资方式吗？首先，虽然最近有专家说，“没钱借钱也要多买两套房子”、“动用6个钱包也要买房”，但是奇哥其实不太赞成继续投资买房的，毕竟房价已经高得离谱，且国家又在紧锣密鼓地调控，这说明国家是不想看到房价继续上涨的，因此现在买房其实是没多少赚头的，每年虽然有5%-10%的收益，但是如上文所说，想变现是极其艰难的，更不用说未来还有房地产税这个大招，房子越多真的有可能变成累赘。

其次，不可否认，买到优质的房子自然是有一定的升值空间的，但是恰巧运气不好买到碧桂园那种“5个星期”建好的质量堪忧的房子，别说升值，估计想转手都难吧。楼市调控重压下，开发商的紧巴日子全体现在建房子偷工减料上了。这是眼下房地产市场的普遍情况，今年业主因为质量问题维权的案例在急剧上升，俗话说“生命安全大于天”，如此粗制滥造的房子别说“典藏”升值，自住都觉得闹心。

多个层面都显示高负债的中国家庭其实是很脆弱的，毕竟这些数以千万计的财富终究都是建立在目前的高房价上，如果房地产调控继续深入，且未来保证房价呈现平稳下跌的趋势，这些房子就只会不断贬值了，也就是说大多数家庭的财富都会随风消逝。因此，奇哥认为，未来对于房地产的投资一定要减持，增加其他领域的资金投入，鸡蛋要分篮子放，做到保持平衡，对家庭对自己都是有好处的。

无独有偶，财经女神叶檀其实也有相同的观点。她曾说过，过去三十年，要想富少生孩子多买房。房价上涨使得财富由无房家庭向有房家庭转移，尤其转向手持资本、从事投机活动的富裕群体。但是未来情况可能发生巨大逆转，有房的，也别高兴太早，政策已然发生长期变化，房地产市场温水煮青蛙，房价一旦下跌，大部分中产家庭财富将大缩水。届时大多数家庭把绝大多数资产配置在房产上的弊端就会显露无疑，资产配置的“自杀式”就会变成现实。