第一节课晚间学习
7.31
特别提示：
1、不买返还型！！！
2、留意免责条款
健康险包括重疾险和医疗险，是每个家庭成员都需要的。
四大险种（寿险、重疾险、医疗险、意外险）的作用和区别~
-------解释一下重疾险身故的责任-----
1.不含身故责任：如果意外去世是不能获得理赔的，可以退保拿回现金价值：
2.含身故责任：a身故赔付保额；b身故赔付已交保费
重疾险是否带身故责任，不是我们选择重疾险的标准！同样的保费，买到更高保额才是王道！！！
因为所有重疾险，身故和重疾险都是共用保额的，即使是终身寿险，附加重疾险产品形态的保险，也是共用保额。因此，寿险一定要单独购买，买定期的寿险！买终身的寿险没有任何意义，不适合大部分家庭。四大险种建议全部单独购买，这样子我们可以买到市面上性价比最高的，最适合我们的保险。
寿险、重疾险、医疗险、意外险四大险种的作用
意外险、寿险、重疾险、医疗险
首先是意外险！！！！
顾名思义，意外险保的是意外。所谓意外，一定要满足：外来的、突发的、非本意的、非疾病客观事件。
[if !supportLists]1） [endif]意外需要是突发的，所以中暑之类的不赔。中暑在一定程度上认为是可避免的，不是突发的。
[if !supportLists]2） [endif]意外需要是外来的，所以猝死之类不赔。猝死是疾病，是由于自身身体机能变化造成，属于内因。
[if !supportLists]3） [endif]意外需要是非本意的，所以自杀自残不赔。像前段时间的骗保案，有意开车掉到河里，保险公司发现也肯定是不赔的。
从类型上看，意外险分成两种：一年期意外险和长期意外险
一年期意外险交一年保一年，长期意外险保障期限长一些，但是比一年期的意外险价格贵出不少。
所以对于绝大数家庭，买一年期的意外就够了。
也不必担心以后保不上的问题，意外险健康告知特别宽松，只要现在不是重度伤残，都能买。
意外险一年一年买多好啊，意外险每1-2年就有更好的出现
生效时间也快，最快第二天，最慢一周就会生效。
意外险的保险责任包含两方面：意外伤残\身故、意外医疗。
意外伤残\身故是给付型，也就是直接给钱的，保险公司会按照伤残等级直接给与相应的补偿款，如果全残会把保额全部补偿。
意外医疗是报销型，在医院花多少报销多少。比如平常打球骨折了，去医院治疗花的钱意外险会给报销。
意外险价格便宜，杠杆高。成人花100块出头就能获得50万的保障
需要提醒的一点是，0-9岁的孩子即便意外身故也只赔20万，所以不建议配置太高保额。
特别提示：
1、不买返还型，这个强调很多遍了。
2、注意特别约定，有些意外险会对坠亡和溺水进行免责或降低保额，需要着重留意。
3、普通意外险不保国外，出国旅游前买一份旅游意外险很有必要
寿险是最回归保险本质的产品。你们想象下一个家庭经济支柱，上有老下有下，这时候要是不在了，不仅不能给家庭带来收入，而且把债务都留给了家庭。
寿险就是为了解决这个问题而生，寿险为的是哪怕有一天人没了，也能把未来该赚的钱留下来，作为遗产为家庭继续做贡献。
寿险是人死/全残才赔钱的哦
寿险可分为两类：定期寿险、终身寿险
终身寿险保终身，人固有一死，也就是说这笔钱迟早会拿回来，同样的价格比定期寿险高出.........超级多。
对于95%以上的家庭来说，最适合买的是定期寿险。
所谓定寿，就是在保障期限内身故，就会获得一笔赔付，这里的身故包括疾病、意外、自然身故，甚至投保两年后自杀也能获得赔付。期限一般是选择30年左右的定期寿险。
至于保额，重点考虑自己不在了会为家庭带来多少损失。
一般来说
定期寿险保额=家中贷款（房贷、车贷）+抚养子女所需的钱+赡养父母所需的钱
特别提示：
1、不买返还型
2、留意免责条款。
免责条款里面的内容，那么保险公司是不赔的。买产品时需要留意一下，有些条款里像吸毒、战争死亡是不赔的，看自己能否接受条款里的内容。
其实....吸毒、战争死亡所有的寿险都是不赔的
三、重疾险
接下来，就是健康险的部分了。
健康险保的是健康，从小病小灾到重疾癌症，它都能覆盖。它分为两种：重疾险和医疗险
医疗险是报销型，看病花了多少报多少（0免赔额的那种，不过0免赔额的也贵）
免赔额也就医保的起付线，一个意思来的
重疾险是给付型，也就是只要患了重疾，重疾险会一次性把钱给你。
先说重疾险。
很多人不理解重疾险，感觉得了病社保和医疗险会报销，要重疾险何用？
一场大病下来，加上康复期总要两三年，在这其中，没有收入来源不说，生活费、护理费、康复费就是一笔不小的费用。
重疾险确诊即赔，会在得病之初给患者一笔钱，既缓解了患者的资金压力，也有助于患者康复。
买重疾，核心要抓住两点：保额和保障时间。
优先考虑保额。
重疾险买的就是保额，保额不足很可能在关键时刻起不到作用。
一般来说，
重疾险保额=50万平均治疗费用-15万社保报销额度（不要问我为什么15万，我想下次解释，这个解释要15分钟）+【1-3年工作收入】
在保证保额足够的基础上，再去延长保障时间。
长期重疾也有保到60岁、70岁，保终身的选项。【不推荐买一年期重疾险，除非刚出社会没钱，有保障总比没保障强。】
特别提示：
1、不要买返还型
2、不要买返还型
3、不要买返还型
接下来是医疗险
医疗险围绕的是就医贵，就医繁，两个难题，采用的都是报销制。
也就是说，在就医过程中产生的费用，医疗险多多少少都会给报销，至于医疗外的费用，医疗险都是不管的。
而根据报销的内容不同，医疗险分为“五兄弟”：
1、门诊医疗险
报销的是平常发烧感冒去看门诊的钱，实际意义不大。
市面上这种个险产品也比较少，大多是跟其他保险捆绑销售。
2、百万医疗险
这是在各大平台卖的最好的产品，也是医疗险里对普通人最有意义的。
我会用两个关键词介绍这类保险：
1）低保费，高保额
对于30岁左右的人，花上300元以下的保费，就能获得百万甚至千万的保额。这正是百万医疗险做的事情。
这类产品，解决了看不起大病的问题，无论多贵的病，有了它配合医保，就不怕治不起。
而且它还突破了医保用药的限制，为大家解决了很大的痛点。
2）大多数产品不保证续保
百万医疗险大多是一年一保，而且不保证续保。
所以购买时，优先考虑能续保的。
3）大多数产品有免赔额
市面上大多数的百万医疗险都有不同数额的免赔额，多数在1万左右。
所谓免费额1万，就是自己需要掏1万块，剩下的部分保险公司才会给你报销。
3、普通住院医疗险
前面不是说百万医疗险有免赔额吗？普通住院医疗险负责保障的就是这个部分。
低保费、低免赔、低保额，医保赔它赔，医保不赔的它也不赔，算是医保的一个补充。
从投保出发点看，重视1万内的医疗费用才会考虑这种低额医疗险。然而，付起这份保费的人，往往都能承担得起这1万的医疗费用。
于此同时，遇上大病，这种保险又是杯水车薪。
地位很尴尬。
这种保险的适用场景比较有限，比如家里有宝宝，这款产品就比较实用。在宝宝时期，非常容易住院，而且大部分都是花费在一两万小病。
4、中端医疗险（也很贵）
到了这个位置，就讲究看病的体验了。
普通医院排队难，挂号难，去私立医院又舍不得，那么就可以买一份中端医疗险。
一年万元，低至几千就可以去一些口碑不错的私立医院
5、高端医疗险（这个更贵）
这个层级，纯粹为了“享受”就医而来。想去美国日本这些治疗比较先进的国家，高端医疗险全都能满足了。
不过，贵的东西唯一的缺点就是贵，一年几万的保费不是咱们普通人该考虑的。
寿险保障生命：身故或者全残才赔钱（立马给钱）
重疾险保障健康：身体发生特定情况才赔钱（立马给钱）
医疗险补充医保：看病花了钱给你报销费用（报销）
意外险保障意外伤害：发生意外导致的伤残给你赔钱（立马给钱）