【保单的现金价值到底是什么？】

生活中，有客户想提前退保或者申请保单贷款时，发现这份保单没有想象的“值钱”，甚至因为生效时间不长，现金价值远远低于累计所交保费。于是大呼上当受骗，称保险公司是骗人的、保险公司的业务员是骗人的。

那保单的现金价值到底是什么？今天我们就来聊一聊吧

【保单现金价值是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值。保险人为履行合同责任通常提存责任准备金，如果中途退保，即以该保单的责任准备金作为给付解约的退还金。被保险人要求解约或退保时，寿险公司应该发还的金额。】

可以简单理解为你购买的保险现在值多少钱

刚刚我们说了，如果退保时，保险公司要按现金价值表退还给投保人一笔现金。

因为在我们购买保险单的头两年，保险公司从承保制单、结算代理人手续费、员工工资等各项管理费用开支较大，如果是保障型产品的话，保险公司还承担着高比例赔付的可能，所以保单前期现金价值都是较低的。分类来讲：

1.保障型产品：在交第一次保费时保险公司就承担高杠杆的风险保障额度，所以一开始保单现金价值非常低，慢慢增长，直到超过累计所交保费并趋向于基本保额。常见的有重疾险

所以保障型产品在缴费期甚至缴费期满后短时间内退保，现金价值都不高，甚至不能达到累计所交保费。这时候退保就会发生俗称“亏本”的情况。

终身型的产品年龄大了，现金价值变高，不想身故留钱，可以提前退保将现金价值拿出来用掉。（有的产品也支持65岁后的养老年金转化，直接转为养老年金使用。）

比如0岁宝宝买了一份保额50万的重疾，累计交费10万（75岁时现金价值40万，他/她可以选择退保拿到40万现金出来使用，保险合同终止。（支持减保的产品还可以把其中部份保额对应的现金价值取出来用掉，继续享受余下保额对应的保障）

2.分红及年金类产品：相对保障型产品来讲，此类产品现金价值较高。且这类产品是保单生效时间越长，现金价值越高。所以我们在看到分红产品及年金产品的假定收益时，非常可观，特别是带有万能险帐户的保单。这是应用的时间+复利功效。

注意：在购买保险前，保险公司提供的计划书涉及利益演示时保险公司必须同时提供低、中、高三档的假定利益演示，不允许部份提供。

其中低为保证利率，是写进合同的。中、高都是假定，会随政策、投资收益变化有所浮动，请购买的朋友们知悉并理解。目前银保监规定万能险的利率不超过5%。

3.消费型的保险产品同样有保单的现金价值，只是它的现价整体偏低，且呈“低-高-低-0”的趋势变化。最后合同到期，现金价值就变为0。这类产品发生合同风险得到理赔，未发生合同所指风险，满期后是不会有保费退还或者其它利益的。比如定期寿险、附加住院医疗等

平时我们说的到现金价值大都是退保时产生，我的建议是购买时思考保费承受能力，在拥有保障后，不到万不得已最好不要选择退保。否则，自己的钱，为什么要让它蒙受一定的损失呢？

关于保单现金价值，如果你还有什么疑问，我们可以一起探讨。

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