“深圳专属重疾险”真的惠民吗？

深圳市“专属重大疾病保险”已经于1月12日正式上线，这是继深圳“专属医疗险”"专属团体医疗险"上线后，深圳为参保人量身打造的给付型惠民保险产品，符合健康条件的0至69岁深圳基本医保参保人，可在11家获得产品销售资格的商业保险公司投保，所有产品实行统一条款与保费标准。

深圳专属重疾险按照《重疾新规》进行产品设计，剔除甲状腺癌的重疾责任，对恶性肿瘤的赔付条件明确为重症，且保障病种为28种，均符合《重疾新规》产品定义。

此外，深圳专属重疾险的定价，依据的是2020年10月刚刚公布的《粤港澳大湾区产品专属重疾经验发生率表》，可以看做是大湾区保险改革创新的初步试水，因此在产品保障期限上相对保守，目前只推出1年期、5年期和10年期产品。

从深圳专属重疾险的产品形态上来看，这是一款纯粹的定期重疾产品。具备定期产品的普遍特征：价格便宜、责任简单、保障期限短。

通常，作为政府主导的惠民类保险，或者是承保条件比较宽松，或者是价格比较优惠，那么深圳专属重疾险是否具备这两个优势呢？

1、承保条件

相较于去年推出的“深圳专属医疗险”宽松的健康告知，“深圳专属重疾险”的健康告知并不具有吸引力。

一般来说医疗险的健康告知要严苛于重疾险，此次专属重疾险的健康告知反而比专属医疗险要严格，这是什么原因呢？

仔细分析一下，其实也不难理解。

专属医疗险虽然放松了健告，但是设置了比较高的免赔额，而且费用是在社保报销之后依次报销，因此实际理赔的金额并不会太大。

而专属重疾险的赔付是一次性给付，只要符合赔付条件，保险公司就必须如数理赔，对保险公司来说，实际理赔金额是确定的，因此在健康告知环节，保险公司必须剔除掉更多理赔的可能因素。

2、价格

专属重疾险统一价格，我们和普通重疾险做个对比。

但是普通重疾险没有5、10年期，所以我们用1年期产品来对比。

从两款产品的费率表中可以看到，50岁之前两款产品价格，专属重疾基本上相当于普通重疾险的8折，而50岁之后，专属重疾的价格优势就体现出来了，相当于普通重疾的6折左右，对于老年人来说，专属重疾确实“惠民”。

那么对于50岁以下的投保人，8折左右的优惠是否具备价格吸引力呢？

不一定。

专属重疾只有28种重疾，而且没有轻症责任，虽然价格便宜了，但是保障也缩水了。

那么，深圳专属重疾险到底值不值得买呢？

本着重疾险“买长不买短”的基本原则，琳姐给出以下建议：

1、优先购买能保障至终身或80岁的普通重疾，预算有限哪怕先保至70岁，也要尽量买到长期保障。

2、已经购买了普通重疾，但是保额不足的，用专属重疾险作一个保额补充，60岁以内，预算允许，建议优先投保10年期。

3、专属医疗险可用医保卡购买，如果医保卡余额充足的，建议在可用余额内投保一份，充分利用医保卡里的闲钱，不给自己增加额外费用负担。

总结一下：

深圳“专属重疾险”本质上是一份趸交型的定期重疾险，可刷医保卡是一大优势，但是在保障力度上，普惠优势并不突出，不如普通重疾险。

距离“旧版”长期重疾险全面下架，还剩一周时间，想买重疾产品的朋友，还可以抓紧上车。

文章首发于公众号【知心保贝】