对账，清算，结算

支付场景

一个常见的支付场景:

小明在淘宝上买了一个水杯，价格100元，使用支付宝支付成功后，淘宝商家提示购买成功，准备发货。

在这个过程中有几个相关方:

小明: 持卡人，消费者，是淘宝和支付宝的用户。完成了淘宝下单和支付宝支付动作，个人银行账户的资金减少了，购买成功了。

淘宝: 淘宝商家是支付宝的客户。用户在淘宝下单，淘宝向支付宝发起支付请求(订单号: 淘宝AAA)，支付宝最终会通知支付结果(流水号:支付宝BBB)。

支付宝: 是支付公司。接收到淘宝订单(订单号: 淘宝AAA)，引导用户输入支付账号密码，然后向银行发起扣款请求(流水号:支付宝BBB)，银行会返回这笔交易结果(流水号:银行CCC)。

银行: 接收到支付宝的扣款请求(流水号:支付宝BBB)，将用户银行账户的资金转入支付宝账户，并通知支付宝扣款结果(流水号:银行CCC)。

上述的支付交易顺利结束了，但是还有一个问题: 支付宝和商家的资金不是实时到账的。

对用户来说，钱付了，淘宝也显示购买成功了。

对支付宝来说，虽然银行通知它扣款成功了，但是资金一般是T+1到账的。

对淘宝商家来说也是类似的，支付宝通知它支付成功了，他也发货了，但实际上资金还没有到账。

所以，每做一笔交易都要记账，等到当天切批后，对该批次的所有交易进行对账。这样可以保证所有交易资金准确到账。

对支付宝来说，资金是落在银行的，所以要和银行对账，俗称对银行账。在当天切批之后，支付宝会去银行下载对账单，里面包含了支付宝账户已入账的资金。然后和当前批次的所有交易进行匹配，一般是核对总笔数和总金额，如果失败了再去匹配出具体的交易。

对淘宝商家来说，资金是落在支付宝的，所以要和支付宝对账，俗称对商户账。对账过程跟对银行账是类似的。

一般来说，银行会在一个批次日结束后进行内部对账，成功之后进行资金清算和结算，将资金转入支付宝账户。

支付宝和银行对账成功之后，也会进行资金的清算和结算，把钱转入淘宝商家的账户中。

至此，一笔资金交易就算真正结束了。

总结

对账、清算和结算是资金交易中的核心环节。首先是对账，即核对所有交易金额是否准确入账；然后是清算，根据商户账号或清算摘要等规则对交易资金进行分类计算；最后是结算，根据清算的结果，把资金从付款方账户划拨到收款方账户。