你该去香港买保险吗？

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听说身边不少朋友都去香港买保险了？听说香港保险有170多年历史，制度更加健全？听说香港保险性价比高，理赔更方便？听说香港保险的理财收益比内地高出一大截？你是不是也蠢蠢欲动啦？那么问题来了，你真的适合去香港购买保险吗？首先，我们不要凡事都用道听途说的消息作为自己决策的依据，你听说的消息也是别人听说来的，听来说去，有多少真实的成分？香港保险是不是跟香港的护肤品一样，既便宜又好用呢？且听我来分解。

1、 香港政府对于保险行业的监管，远远没有内地严格，而监管对消费者来讲意味着安全。香港是更充分的市场经济，保险行业强调行业自律和行业互助，并没有政府监管来兜底，也就是没有政府这个强大的后盾。相反，内地保险行业虽然起步较晚，但是它的监管体系在世界上都是领先的，对保险公司的偿付能力以及行业行为都是有严格的监管的。比如内地保险牌照非常稀缺，实力一般雄厚的公司是根本办不下来的，准入门槛首先就比较高；再比如政府对保险公司的投资自由度也有限制，为了资金安全，不准许他们进行高风险的投资行为。保险公司的经营必须保证有99.5%以上的概率不会倒闭，即使这家保险公司不幸倒闭了，我们还有保险法、偿二代规则、保监会和中国保险保障基金公司（国家队）这些金刚罩，来保证投保人的利益不受损害。一句话，在大陆买保险更安全。

2、 香港保险的分红没你想的那么高。香港保险是没有分档的，不像内地分红险和万能险还规定有最低收益率。香港保险的高演示利率（一般6-10%）也只是给你看看的，其实是完全没有保证的，大概率是不会进到你的口袋的。香港银行定期存款利率是很低的，5年期政府债券的利率只有1.2%（内地5年银行定存利率为2.75%），10年期政府债券的利率也就1.7%左右，这意味着什么？你有保证的收益不会高于这个利率，那么高利率从哪里来？一定是进行高风险的投资得来的，这也就意味着你的钱要承受更高的风险，收益拿不到不说，本金能不能回来还是个问题。

3、 香港保险产品的性价比没你想的那么高。我们先来对比两份重疾险的价格：

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从这两份产品看来，貌似香港终身重疾险比大陆这份终身重疾险性价比高，但是你还没看其他因素呢。首先，香港保险公司对大陆和香港居民是区别对待的，你以为到香港买保险，买到的就是香港人享受的保险吗？NO，你买到的，只是香港保险公司针对大陆居民的保险；其次，香港保险公司与大陆保险公司相比，对重疾承保的范围不同，且香港没有行业标准可循。不像大陆，国家规定了25种常见重疾必须包含在重疾险产品里面，香港保险公司重疾承保范围由各保险公司自行决定，这一点，也是特别要注意的。目前香港排名前4位的保险公司，为大陆居民提供的重疾险，均为自带分红的终身储蓄型重疾险，内地早就不允许做重疾分红险产品了，定期重疾险并没有提供给大陆居民购买，看似节省的费率，还不如自己投资赚得多。

另外，我们还对比了意外险，香港和大陆的意外险，在费率上没有明显差别；高端医疗险，香港比大陆费率还要贵（因为香港医疗条件更好，医疗费用也更高）。

4、    一旦与保险公司产生纠纷，只能高薪聘请律师进行起诉。不像内地，如果跟保险公司有纠纷，我们可以向保监会投诉什么的，在香港，恐怕你只能自己聘请律师，起诉保险公司了。律师费，往来香港的成本，也不容小觑。

看到这里，你还想去香港买保险吗？如果你认定了这件事，九头牛都拉不回来，那么我还是会给你几条建议：

1、 购买地一定要在香港境内：香港保监处只承认在香港境内签署的保单（香港保单在大陆不受监管）。

2、 标配：一张香港银行卡，开通网银账户，支票账户，本票账户。缴纳保费和赔付用得到。

3、 一定要找可靠可信的代理人，条款逐字逐句弄清楚再投保。香港投保相对复杂，投保人和被保险人要同时亲自赴港提供证明文件和签署合同。一定要按时缴纳保费，规避可能产生纠纷的地方。

4、 务必提前了解法律风险。香港法律和内地属不同法系，投保人一定要提前了解，一旦发生纠纷投保人需赴港聘请律师为自己辩护。

香港保险一定不能买吗？当然不是，如果你是身家上千万的高净值人群，有海外资产配置的需要，当然是可以买的。如果你只是个普通人，只是想让自己的后半生多点保障而已，还是算了吧。