重阳节，父母期待的礼物

    今天农历九月初九，是中国重要的传统节日之一，也称敬老节。常言“百善孝为先”，今天我们来聊聊如何给父母配置保险，以表孝心。

      为什么说父母年龄在55岁以上的？首先，到了55岁很多保险公司的健康险特别是重疾险买不了了，即使是部分公司将年龄放宽到60岁，但也由于身体状况绝大部分人也无法承保了，能承保的医疗险可能面临除外责任和大比例加费。其次，父母到这个年龄，子女差不多在30岁以上，至少有几年工作经验了，有所积蓄。最后，父母即将或已开始养老生活，子女的赡养责任已开始显现。因此面对父母由于年老将面临的医疗费用剧增，以及养老的需要，面对这部分压力，子女除了多赚钱之外，如何通过保险来转移部分经济风险呢？

      首先我们来看看老年人面临哪些家庭财务风险。

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老年人特点及面临的风险

   

      老年人细胞更新减慢，身体各个器官功能开始减退，机体调节机能降低，即将退休或已退休而没有工资收入，因此将会面临以下的风险。

1. 意外跌打损伤：

由于老年人机体调节机能降低，身体协调能力降低，动作减慢，因此走路磕绊或上台阶摔倒而导致的摔伤甚至骨折时有发生，故而老年人将面临跌打损伤治疗风险。

2. 疾病风险：

随着老年人身体各个器官功能的减退，各种疾病也接踵而至，特别是50岁之后，也进入了癌症的高发期，因此，老年人将面临患病后如何治疗。

3. 收入停止：

伴随着退休，老年人的工资收入也将停止，但日常生活开销，以及大部分老年人面临的慢性病药品费用却无法避免，因此除了部分有城镇职工养老金的人，很多老人不得不面临需要子女经济援助。

      老年人面临的这些风险，如何通过保险来适当转移呢？

     

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意外险

      老人在日常生活中由于意外导致的摔伤、骨折，除了医保能报销大部分之外，还有部分需要自费，而且城乡居民医保（含新农合）的自费比例更高，因此可以通过投保意外险来覆盖医保报销之后的自费部分的医疗费用。给老人购买意外险可以重点关注以下几点：

1. 免赔额

不少意外险会有免赔额，比如每次意外医疗免赔额100元，也就是要先自费100元后，再进行报销。建议尽可能选择0免赔的意外险。

2. 报销比例

有的意外险会规定意外医疗报销80%，那么自己就将承担20%的费用。建议选择意外医疗报销比例100%的意外险，特别是不限是否有医保都100%赔付的更好。因为出现意外的时候可能需要马上就医处理，可能没有携带医保卡或就医的机构无法医保报销，那么意外险可能只能报销80%甚至只有60%，要是不限是否有医保都100%报销，那就不会存在这个问题。

3. 报销范围

意外就医时可能会用到社保外用药，那就会出现医保和意外险都无法报销的情况，因此，建议选择不限社保外用药的意外险。

4. 住院津贴

不少意外险会有意外住院津贴条款，要是遇到比较大的意外事故，需要住院，意外险每天可以提供几十到几百的住院津贴。重点看津贴的金额和天数限制。

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医疗险

    老年人由于身体机能减退，各种疾病接踵而至，因此他们面临的医疗费用压力也比较大，此时重疾险已经无法购买，医疗险也大概率会拒保或除外责任并加费，但仍然会有部分适合老人的医疗险可以选择，包括全国各地政府联合保险公司陆续出台的各种惠民医疗险，还有防癌险。

1. 普惠医疗险：

各地出台的普惠医疗险，不限既往症，因此只要户籍户籍所在地有普惠医疗险建议都给父母买一份，基本在100元-200元/年。

2. 防癌险：

大部分人在50岁后身体开始会出现各种状况，也进入癌症的高发期，老人们普遍面临很大的重大疾病风险，特别是癌症。防癌险对健康告知相对宽松，一般到70岁还能承保，并且有的产品可以续保到100岁左右。防癌险主要用来覆盖癌症治疗的相关费用报销，也可以附加癌症慰问金，确诊特定恶性肿瘤可以一次性领取数万慰问金。

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养老年金

    老年人退休后没有工资收入，要是没有社保退休金或退休金不足，那么大概率需要子女的提供经济支持，父母为养育子女花费了大量的金钱，作为子女在父母年老时自然也有赡养责任。但作为父母，以前是家庭的经济支柱，到了年老要向子女伸手要生活费，虽然天经地义，却也不可避免的会陷入窘境。也有些子女虽然答应每个月给父母打生活费，但有不少会出现偶尔忘记打款的情况，父母却又不好意思开口，就可能导致关系紧张。因此，在年龄还允许的时候，给父母买一份养老金。

1. 投保年限

养老年金保险的购买年限要求在退休年龄之前，一般有55岁、60岁、65岁这三种，部分可以放宽到69岁。

2. 缴费方式

养老年金保险一般有一次缴清、3年、5年、10年、20年、30年这几种选择，可以根据被保险人年龄情况进行选择，年纪比较大了，可能只能选择一次性缴清、3年缴或5年缴。

3. 按月领取

养老年金可以选择每年领取或每月领取，给父母购买的养老金建议选择按月领取，保险公司会代替子女将每个月的赡养费定期打到父母的银行账户，避免子女因为忘记汇款让造成父母陷入伸手要生活费的窘境，而可能导致家庭关系紧张。

最后的话

      父母爱子女，则为之计深远。作为子女，也要为父母安享老年生活作考虑。

      大家有关于老年人保险或养老金的疑问，欢迎与我交流。