房贷月供怎么降？奉上2个我使用中的方法！

我的房贷利率较高，首年实际执行利率6.1%，所以在还贷日子里，最期盼的就是：来年月供，要是能少点就好了。

贷款月供想少点，有2个办法可能有戏：

一、被动方法：指望LPR利率下降

2020年4月20日，5年期以上LPR利率下调至4.65%。只不过我没赶上这好事，因为就在5天前我的贷款下款了。熬过第一年，第二年我才算享受到利率下调的实惠。

昨天20号，利率新闻如期而至：贷款市场报价LPR利率，时隔19个月下调5个基点！有媒体还打出了“事关房贷”的字眼！

初看新闻标题，我可高兴坏了。12月下调，明年1月起月供减少，这下调来得太及时了！可再看全文，发现高兴早了：一年期LPR下调5个基点（bp）调整至3.8％，五年期以上维持在4.65％。这意味着跟房贷少不少还没半点关系。

简单说说LPR：

1年期LPR利率是短期企业贷款利率参考。之所以此次下调，与7月和12月两次央行降准有关：给市场释放了资金，同时降低银行资金成本，这样可以以更低的利率给企业贷款。

而5年期LPR利率多与房贷利率挂钩。如果此次也跟着下调，等同于鼓励买房，这似乎违背了“房住不炒”的调控基调。

看来短期内指望LPR下调，降低月供的希望不大。

二、主动方法：提前还款

相比被动等待国家调整利率的不可控，提前还款则靠谱许多。

是否提前还款，还需要取决于2个条件：多久能开始提前还款，提前还款是否有违约金。

①多久能开始提前还款：各家银行规定不同，有的要求正常还款1年才可以提前还款，有的则满半年即可。

②提前还款是否有违约金：每家规定也不同，计算方式也各有差异。有的银行不满一年要收取提前还款额的3%，有的则要收取1-3个月利息作为违约金。

我在贷款之初就已确认好政策：满半年可提前还款，不收违约金。

关于最优提前还款日：

尽管熟记政策，2020年末首次提前还贷时，还是闹出自作聪明的笑话：我误以为每年12月31日前还进去就可以。等到12月23日前去还款时，除了5万元提前还款本金，柜台还还让我支付800多元利息。

当时纳闷这是什么钱，难不成还是收了违约金？柜员也无法说出具体原因，只说是系统提示。经过反复研究，总算找到答案。原来我的还款日是15日，而我23日才提前还款，这期间剩余贷款本金还是会产生利息。计算方法是：剩余本金*年化利率*占用时间/360=800多元利息。

经过我2年比较，最优提前还款应该是还款日当天，并且要先扣除当月月供后，再偿还本金。这样只会占用1天（也就是还款日当天）资金成本，只产生1天利息。

经过2轮提前还款，已将月供降低了1200元/月，并有希望在未来3年结清。

另外现在社会上有一种言论：贷款利率6%不高，稍微理理财也能达到，房贷没必要提前还。但翻看我自己的房贷还款记录，20个月已经实打实支付了5.7万元利息。与感性的利率数字相比，还是理性的利息数字更为真实。

账本总不会说谎！把自己的月供逐笔记下来，时不时看看，这或许就有了刺激自己要尽快攒钱，还清贷款的源源动力！