国债与年金险差异化分析

01国债

前两天看到一条新闻，2019年记账式付息（十期）国债（30年期）在18号发行了。

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国债，又称国家公债，是国家以其信用为基础，按照债券的一般原则，通过向社会筹集资金所形成的债权债务关系。

由于国债的发行主体是国家，所以它具有最高的信用度，被市场上公认为是最安全的投资工具。

安全性比银行存款还高，因为它是由国家背书的。

而也正是因为国债的高安全性，让广大人民特别是中老年人对于国债的青睐远高于其他产品，往往刚刚发售，就抢购一空。

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这些抢购国债的大多是白发苍苍的爷爷奶奶，听说有一些天还没亮就在银行门口排起了长长的队伍，怪让人心疼的。这就让人好奇了，这国债到底是有什么魔力，这么的吸引人呢？

当我看到国债的收益率...这好奇心就更盛了。这有什么好抢的？

02国债VS年金

身边的一些朋友经常会吐槽，4.025%也太低了吧，连支付宝也有3%呢！

但是，说到余额宝，现在余额宝已经降到2.4%啦。

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所有理财产品，不谈风险和期限谈收益，都是耍流氓。

我们其实很难找到一个和年金险一样的产品：期限长、安全性极高、收益稳定。

非要比的话，只有国债可以相提并论，30年期国债，票面利率3.84%，30年的实际年化在复利3.85%左右。

那么年金险呢？

我们以一个30岁的人为例，假设一次性缴费1万元，60岁开始领取，现金价值变化是这样的：

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一次性缴纳保费1万元，30年后，现金价值累积到32268.6元，翻三倍不止，相当于年化复利3.98%。

年金 3.98% VS 3.85% 国债

很久没关注长期国债，原来，年金险的收益已经默默超过国债了……

03故事才刚刚开始

30年弹指一挥间。

到期后，投资国债的本金回到你的账户，从此两不相欠。

而年金险的故事，才刚刚开始。

第一，持续锁定高收益；在领取开始前，现金价值都会以每年4.025%的速度进行增长，可以长期锁定高收益。

第二，终身现金流；这类产品的本质是养老年金，每年还会有一笔钱可以领取；你将获得的，是一份与生命等长的现金流。

第三，保本取息；开始领取后，现金价值开始慢慢回落，假设一个人能活到105岁，那么他的账户现金价值就还有11496元，比他投出的保费还要高一点点。

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75年之间，领出的养老金全部来自收益。

而本金，还在！

04更多关于年金险与国债知识

年金有缺点吗？当然有，长期国债也有。

那就是需要你：长期持有

一体两面，如果你需要长期资产，那这就是优势；反之，如果这笔钱你需要快速拿回来，那就是劣势。

所以，不论是年金保险还是国债，都建议长期持有，短期要用的钱就不要放在年金或者长期国债里啦，可以去找其他灵活投资。

这是一片躺着就能获得较高的、无风险收益的净土，只有一个前提，那就是你要付出时间。

长期持有，感受时间的力量。

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