进入网联时代后，会对我用支付宝有影响么

两年前央行出台了一个规定，要求2018年6月30日前，第三方支付机构全部接入网联。眼看截止日即将到来，很多第三方支付还是沿用着老路——与银行直联。也就是第三方支付直接与银行的接口对接，进行收付款及鉴权操作。

现在大家用这些第三方支付用的好好的，为什么国家会要求接入网联呢？

银联时代

网联与银联很类似，都是做跨行（跨平台）的交易清算系统的，并且，都是在国家授意下成立的。

在银联时代之前，人们跨行转账，需要等银行之间结算后才能到账，也许要一周，也许更久。全国百余家银行，相互的清算时间难免有的快有的慢，耗时颇久。有了银联通道后，只要用户跨行交易，钱款都会先到银联系统中，由银联再分发给相应的银行。

这么做的好处显而易见——加快资金流通速度，还能保证只要加入银联俱乐部的上百家银行之间都能无障碍交易；“坏处”就是银联会从中收取一笔价值不菲的“中间费”。

当然没有谁想出这笔费用。

而新时代兴起的第三方支付总算给了银行新的选择。

什么是第三方支付

第三方支付是一种支付方式，包括预付卡、商户收单和网络支付。

预付卡就是有支付牌照的商户发行的具有货币属性的等值卡，例如商通卡（不过呢，大家楼下发廊的美容预付卡不属于第三方支付）；商户收单就是类似拉卡拉、pos机的支付；网络支付呢，大家最为熟悉的就是支付宝、微信这种面向个人的支付，或者汇付天下这样面向企业的支付方式了。

支付宝怎么支付

不管是支付宝，还是银行，都不想从钱袋里拿出一部分给银联。那怎么办呢？

支付宝于是绕过了银联，直接去找银行了。毕竟，不管用户怎么在网上交易，钱最终都是落在银行的钱库里。假如原先通过银联通道，银联需要吃掉支付宝千分之十，现在支付宝直接和银行谈，最后双方可能千五就成交。没有中间商赚差价，大家都乐得逍遥。

支付宝与银行直联，角色已经有点类似银联了

支付宝作为一个有支付牌照的大平台，于是一家家去和银行谈合作——这也就是为什么大家在支付宝绑卡的时候，有的银行卡绑不了。因为双方没有合作。

能有支付宝这么多资源的平台毕竟少之又少，然而大家又都需要用户去付款。于是，有的平台就接入了支付宝的支付。

例如，当你在亚马逊购买了一本书，选择了用支付宝付款。并且在支付宝里选择了用招商银行付款。那么你的钱，其实是亚马逊向支付宝发起请求，支付宝向银行发起请求。亚马逊——> 支付宝——>招商银行。支付宝付给银行中间费，而亚马逊要付给支付宝中间费。

跨行转账

那么如果我们在支付宝里，选择用招行里的钱给另一张工行卡转账怎么办呢？

假如你是去招行的网点转账给工行，的确是需要通过工行。但是支付宝又使出了一招“财大气粗”。

支付宝在各大银行里建立了支付宝的账户，当你在支付宝里，选择用招行里的钱给另一张工行卡转账时，实际的操作是：你的招行卡——> 支付宝在招行的账户；同时，支付宝在工行的账户——> 你的工行卡。同行转账可要快多了。

还是上一题，你在亚马逊购买了一本书，选择了用支付宝付款。并且在支付宝里选择了用招商银行付款。你的钱，流向是：你的招行卡——>支付宝——>亚马逊在支付宝的账户。没错，亚马逊也在支付宝开了自己的账户。正如支付宝在银行开了自己的账户。

与亚马逊不同，京东开了京东支付。就是为了绕过第三方支付（正如支付宝想绕过银联），直接和银行牵线搭桥（同时也保留了微信支付等支付方式，多一种支付方式多一种消费可能）。

网联横空出世

但是大家其实发现了，如果用支付宝这样的第三方转账，就会出现资金流动不明朗的问题。因为不管你怎么转账，都是转给支付宝，不管你怎么收账，都是支付宝给你发。那么洗钱风险避不可免。虽然支付宝多次表态，会如实监管钱款流向，但是毕竟缺少了国家的管控，一切都存在不可控的风险。

于是，网联诞生了。

第三方支付失去了直接和银行对接的权利。这样一来，当时为了绕开银联而多走的路就失去了意义。蛋糕总是见者有份。

对于我们这些用户来说，用网联还是用银行直联，我们都感知不到。也许日后用支付宝转账时才会发现手续费已经上涨了。

不过如果进入网联时代了，支付宝能用的卡和京东、财付通能用的卡就都一样了。毕竟大家不需要再一家家谈银行合作了，只需要接上网联即可。

结束

支付时代正在改变。去年年底左右，陆续有很多家银行开始关闭直联通道。

不过呢，网联改造是个大工程，难以想象的大笔资金在持续交易，网联正式取代直联通道还需要一段时间。