重疾险该怎么买？

「今天是木子读吧陪你的第971天」

昨天的文章跟大家聊过【为什么必须要买商业保险？商业保险保的是什么？】，其中重疾险是重中之重，每个人都该为自己和家人买一份。

今天我们就重点聊聊重疾险。重疾险原理很简单，就是当你得了保险合同中约定的疾病，保险公司会一次性赔给你一大笔钱。这笔钱你是可以自由支配的，可以用来治病、出国理疗、恢复身体、购买保健品等等。

重疾险分定期和终身两种，定期就是在约定年龄之内的重大疾病或者身故的，保险公司会给予赔偿，如果在约定年龄内没有得病，那你所缴纳的保费也不会退；终身重疾险就是保终身的，这一类重疾险的保障责任可以看作是“疾病”和“身故”两份保障。

比如，你买了一份100万保额的终身重疾险，如果活到90岁没有得病，就算自然死亡也能获得100万的赔付。终身重疾险比定期重疾险保费高很多，大家可以在保险公司险种说明里详细去了解。

除以上险种以外，还有一种不含身故责任、只保疾病的产品，这类产品我们可以叫作“纯消费型重疾险”。这类产品去掉了寿险的保障，而且还可以选择只保一段时间，比如只保到70岁或80岁，所以这类保险保费不高。

上述说过的重疾险产品没有好坏对错之分，如果你单独购买了寿险，那重疾险部分完全可以选择纯消费型的。大家可以结合自己的需求来选择就好了，适合的就是最好的。

重疾险的核心就是疾病，这里又分“重疾”和“轻症”两大类。那重疾和轻症如何区分呢？重疾就是危及生命的疾病，治疗过程花费巨大；而轻症就是不会危及生命，花费不大的疾病。

我们国家的保险行业协会统一制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，对各大保险公司疾病进行了统一。所以无论是80种重疾，还是100种重疾，前25个病种各家保险公司定义都是相同的。

所以，我们不要简单粗暴地认为，重疾险保的疾病种类越多越好，不能说保100种疾病的一定比保25种疾病的更好，因为许多疾病很有可能遇不上。很多知识保险公司的噱头而已，可以多受保费。

保险行业协会只对25种重疾进行了统一的规范和确定，对轻症没有统一的标准。一般情况，轻症没有必要买，社保和个人的积蓄就足够满足了。我们要的就是患重大疾病时的保障。

重疾险的逻辑就是得病拿钱，准确地说是符合合同约定才能赔。对涵盖前25种重疾基本可以分为3类：确诊即赔是3种；实施了某种手术才能赔的是5种：达到某种状态才能赔付的是17种。具体细节，都写在保险合同里面了，大家仔细阅读即可。

说到这里有人会认为，那种能返还保费的保险品种肯定比不返还的好，至少到最后还能返还。那真的是这样吗？

这里我们可以算一笔账，拿同一家保险公司消费型和返还型两种险种来做比较，同样是50万保额，如果是在70岁保费返还，那你每年需要多交60%左右的保费。其实保险公司返还给你的，就是你多交的那部分保费。

说白了，就是白白让保险公司拿着你多缴纳的这部分钱去做投资了，到期没有任何利息的再还给你。而且几十年后，同样的金额已经被通货膨胀侵蚀了，等同于你还在亏钱。你觉得划算吗？

所以，还是昨天那句话：保障归保障，理财归理财，不要想着通过重疾险实现理财的目的。但凡能实现这样目的的产品一定都是有缺陷的，我们不要被保险公司的宣传所蒙蔽就好。

木子建议大家重疾险的保额至少30万起步，如果你是生活在一线城市，或者期望获得更好的补偿效果，那保额至少要50万或者100万。如果资金不足的话，可以考虑将购买的期限放长，或者将一些保险的附加功能去掉，只买单纯的保障。但无论如何请一定要记住：重疾险最重要的是保额！保额！保额！

目前市场上还有另外一种保险：百万医疗险，号称几百万的保额，而且不限社保100%报销。有人就说了，买了这种几百万的医疗险，重疾险就不用买了。

如果你这样想就错了，医疗险是无法代替重疾险的。比如你买了500万保额的医疗险，如果你治疗只花了10万，那保险公司也只会赔偿你10万，而不是500万。而且治疗期间无法工作、术后的疗养康复等，医疗险都是不管的，这就需要重疾险了。所以，这两个险种保障的范围和效果是完全不一样的。

最后，我们再次划个重点：重疾险最重要的是保额！保障归保障，理财归理财，不要想着通过保险来实现理财的目的。

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