【狮子猫谈保险】未知生，焉知死？

子曰：未知生，焉知死？——《论语 先进第十一》

专注做保险代理人接近3个月了，这3个月以来，我一直在想写这个内容，题目不知道起什么好，今天开始动笔，感觉思路也不是很清晰，只是想写，写到哪算哪吧。

关于死亡，中国人很避讳谈及，觉得晦气，过年的时候要是哪个不经意说出来这个字，长辈立马就会让你“”呸呸呸“。正如我的标题，孔老夫子也是这样，更关注生的时候。中华民族也真是个神奇的民族，世界上其他的主流宗教都在探讨死后去哪里，试图通过死后进入天堂或者极乐世界教化世人，只有中国的本土宗教——道教，在追求“不死”，历朝历代的王侯将相都在憧憬长生。

可人身保险，从发明之初就是一个与死亡纠缠在一起的事物。我在和客户探讨保险，其实从本质上就是在探究对方有关“死亡”相关的一些深层理念。我想这就是中国保险人很难做，保险业起步为艰的文化根源。我记不清之前在哪里看到一句话是这样说：什么人最怕死？一生庸庸碌碌的人。这个答案不是来自现在还活的人，而是问真正濒死的人。肆意活过的人，面对死亡会有一种酣畅之后的清明，而一生混沌的人，在那个时刻往往有一种不甘从心底幽幽的沁出来，浸入骨髓。而如果问现在还不知死期的人，一些人很避讳，潜意识里好像觉得死亡很遥远，或者觉得不想就不会死；还有一些人，只看当下，有一种“管我死后，洪水滔天”的决然；但是终有一些人向死而生，精彩的过好当下，理性的安排后身后。诚然，最后一种人太少了。从理智来看，我们每个人都会死，这是个注定事实，只是不知道什么时候会死，因为什么死，经历过什么死，死后会发生什么……这些未知和无法控制才是风险。直视并管理这些风险，可以让它们条理清晰的人往往是需要智慧的。

我最近就在想，我为什么总做这种挑战“人性”的事情。之前做管理咨询，试图让组织目标与个人欲望相协调，试图让人关注中远期，尽量避免短期决策…这些应该是从古至今，大小组织的“统治者”求而不得的事情。如今在说服普通人直视“终极”，说服芸芸众生延迟满足，用当下约束的欲望谋求中远期生死时刻的从容，呵，难度不逊于“世界和平”。好在现在越来越多的人自行开悟，我只需要稍加理顺，提供方案就好。遇到需要平地立理念的情况，我的对策是——下一位。

多年前，夏公子推荐我读M·斯科特·派克的《少有人走的路》，里面的观点大致是说：大多数人面对问题，往往有一种潜意识，认为回避或者拖延，问题就会由大变小，甚至消于无形。但是事实是反的，问题不去解决就会由小变大，最终无从下手。就像我们常常说，等以后有钱了如何，但怎么有钱呢？也像一些朋友觉得每年固定一部分资金专做医疗、教育或养老太贵了，没钱，但到了真需要的时候就会有吗？有时候问题就像我们每年立的flag，我们只想要结果，背后需要解决的问题却视而不见。而真正敢于直视问题，并谋求方法去解决的人，是少数，这条路就是“少有人走的路”。从这个角度来看，可以理性看待生死，试图管理自己的现世与身后的人，注定是少数的。

前几天我分享了一篇诺奖观点：穷人更擅长浪费钱。稍微有点理财常识都知道，个人现金流管理的核心在于对风险的把控和对自我的把控。但穷人往往拒绝延时满足，储蓄、保险、教育和学习等长期投资，延迟回报的吸引力很小，所以从认知和行动上，穷人家庭都鲜少做出这样的选择，哪怕知道这是需要的，因此容易掉入一个几代贫困的死循环。就像之前我们同组伙伴的一个撤单客户，两个孩子的母亲，用自己的钱给自己的孩子投重疾险，遭到孩子父亲的强烈反对，理由并不是比如不高兴妻子私自做主这类的理由，而是因为自己一个月只有5500元的收入，而他今年已经45岁了，妻子的钱也是家里的钱，付不起。一个45岁的男人，在北京，两个孩子，如今反对一张不足万元的保单，那么可以预见的是，如果是几百元一节的钢琴课呢？几万元的医疗费呢？几十万的出国费用呢？几百万的置业费用呢？可以预见，下一代绝地反击的机会也不会很大。唉，但外人终不能说什么，我们也就是拍拍小伙伴的肩膀，下一个吧，人各有命。

那么，我们反过来思考，你觉得人有多少种活法？最常见，最标准的一种是小时候好好上学，长大找份好工作，然后结婚、生子，抚养孩子长大、结婚、生子，带孙子，老朽，病痛，死去。以这种人生为信仰的人一生求稳，这些人是重疾险和教育金的主要客户群，养老比较少考虑，因为按传统思想，他们养老一可以靠国家，二可以靠子女。还有一种人，ta们的重点是活着的时候好好活，死的时候无声的走，要是有人流几滴泪，有几分不舍，那就是赚到了，这原本是我最喜欢的活法。这种人往往在一生中会常常冒点险，干点出格的事儿，没啥目的，就是为了好玩，这些人收支往往都很大，所以会量力给自己准备点医疗险和养老。跟父母羁绊深的，再加点高额意外险和寿险，羁绊浅的，买高端医疗，利用保险公司的医疗资源让自己最后的日子舒服点，实在不治，一点重疾理赔金够酣畅一醉也就罢了。但是，我说的这些活法一个前提是，这些人清楚自己的轨道，知道自己所背负的东西，懂得自己的所得和所失，而不是浑浑噩噩，过一日算一日，而真到事儿上，又慌。事实上，大多数人其实是最后一种，他们并不知道自己的活法，所以也少去考虑死法。

回到前面的问题，如果我进一步问各位：你是更怕自己死，还是身边的人死？答案可能更一致些。我就是这样，作为一个抑郁者，我是不怕死的，只希望死得别太艰难、太难看就好。但自从有了女儿，我不敢死，我不怕死，但我怕赞赞没有妈妈。我想大多数人都是自己怎样还好，但看不得亲人遭遇不幸。就像我遇到的一些客户，他拒绝给自己买保险，但给孩子想很多，虽然这是一种需要调整的理念，但他们想法的核心正是“和自己的痛苦相比，孩子的痛苦会让他更难受”，所以在现金流有限的情况下，他选择先行解决让自己更难接受的点。也有一些客户会选择给自己或者配偶投定期寿险，与其说被保险人是自己或者配偶，但实际保住的是活着的人的生活。还有一些朋友，她们看似活得潇洒惬意，但给自己规划了体面的医疗保障，她们说：我是没结婚、没孩子，但如果我生病，我不希望老母亲担心，想让她知道我把自己照顾得很好。所以，我常常说，保险，其实不是给自己买的，是给在乎的人买的；保险，也不是真正的刚需，想明白自己想要的生活才是刚需，而保险只是实现你想要生活的工具之一。

不知所云的写到现在，我想说，像我这样人生急转弯的人最难。原本想“轻轻的我走了，正如我轻轻的来； 我轻轻的招手, 作别西天的云彩”，前三十几年玩命工作，玩命爽利，大口喝酒，大口吃肉，相信只有美食、美酒、美文、美人不可辜负，把身体祸害到拒保后，突然得把自己捆上当妈了（此处可插入一个沙雕滴表情）……真的好尴尬……

今天平安夜，希望大家都平安。你要相信，一旦你有一张保单，除了亲人朋友，没有谁比我们更希望你平安。哈哈，Merry Christmas Eve！

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