想给孩子买教育金准备以后给她出国上学用，应该如何选择和规划？~学习笔记

1在考虑购买教育金之前，一定要先给自己和孩子都配置好保障型保险，比如重疾险、医疗险。教育金属于理财型保险，主要功能是让你的钱增值。如果你的安全和健康没有得到保障，不应该先考虑理财。

2配置好保障型保险后，再判断你是否可以购买教育金。方法很简单：用你们家庭一年的年收入，刨除一年半左右的必要生活支出，如果还有剩余资金，这部分“可投资盈余”就可以用来买教育金；如果没有剩余，或者你非常担心自己未来的收入起伏很大，建议先以生活为主，暂时不要考虑买教育金。需要说明一下，扣除这一年的必要支出，是为了保障基础生活。而额外多扣除的半年，是为了留给你应急使用。

3没必要把所有的“可投资盈余”都用来买教育金，一个比较合理的预算范围，通常占“可投资盈余”的25%-40%。剩余的钱你可以选择其他的理财渠道，分摊风险。

4选择产品的时候，要以“到时能拿到足够的钱”为目标。举例来说，假设孩子现在3岁，你希望他15年后去国外读大学。如果现在去国外读大学一共需要100万，考虑通货膨胀的因素（咱们国家近20年平均的通货膨胀率是5%），15年后这个费用大概为208万左右。那么你选择教育金产品的时候，需要重点关注15年后，能不能拿到208w。如果拿不到，就算这个产品30年到期后你能拿到更多钱，也没有意义。

5考虑到你还有月供，可以适当拉长缴费年限，减少每年的保费支出压力。如果未来收入稳步增长，可以到时再加保。

6如果你的收入骤降，比如赶上今年疫情这种特殊状况，公司裁员，且前面多预留出的半年应急金也不够你支出，那你也可以选择退保。只不过退保的时候不能拿回全部保费，因为保险公司要扣除手续费用，佣金成本，这几年的风险保障费用等等。

7掌握以上信息后，你大概就了解了买教育金的基本流程，但在实际投保过程中，可能会涉及一些比较复杂的计算和投保问题，你可以找专业保险顾问，帮助你一起规划。