头脑发热的把全部身家拿去投资（tou ji），不是傻子就是亡命之徒。
踏实投资，不当赌神。
我把一个人的财商分成四个层次：
第一个层次是对投资理财没有任何概念，只是觉得该学习，但是又讲不清楚为什么要学习。
第二个层次是能够懂得区分金融骗局和金融风险，懂得买保障型的保险，懂得买一些低风险的保本理财和投资产品。
第三个层次是找对了投资方向，虽然投资收益不能稳定，但是至少走在正确的投资道路上。
第四层次是投资高手，在专业的能力圈领域，已经有足够有获取长期稳定收益的能力，并且懂得应对重大风险。
中国老百姓50%在第一个层次，40%在第二个层次，8%以上在第三个层次，不到2%的人在第四个层次。
所以我的文章，大部分是帮助第一层次和第二层次的人，过度到第三层次，从第三层次到第四层次需要天时地利人和，至少要基础足够牢固。
这个基础就包括投资理财的六大观念：
1
投资之前必做的两件事
第一件事情是存钱，尤其是对于年轻的小伙伴，即没有投资的能力，也没有投资的本金，所以当务之急是每月固定储蓄。
如果你工作5年内，可以强制把10%-20%的工资收入，拿来购买货币基金，这不会对你的生活质量造成多大影响。
如果你有不少闲钱，可以买一些保本的理财产品。
做好做大主业，存好钱，等待时机投资。
第二件事情是购买必要的保险，包括意外险、重疾险和寿险，以小钱来抵抗不可承受的风险。
先做好未知的预防措施， 在意外时可以顺利度过难关
2
不要投资任何没有生产力的资产
外汇、期货、原油都是属于这种类型，它们的投资靠的都是高杠杆，没有什么成长性，和去澳门赌博没有太大差别。
要知道高杠杆的借钱投资，好行情赚几倍，坏行情亏几倍，破产是大多数人的结果。
当然我们不否认这方面有一些专业投资者，但是不可能是你。
3
尽量不要买投资型保单
对于保险，我们会建议只买“保障型保险”，不买“投资型保险”，非投资人会认为我们的看法太过片面。
“有事理赔，没事返还”就是投资型保险，“有事理赔，没事不返还”就是纯保障型保险。
之前证监会主席因为保险公司过度参与股市投资，发布大量的“万能险”一事，把保险投资公司比喻成“妖精”，强调保险姓“保”，而不是姓“资”，并且禁止了买卖“万能险”。
保险的最主要作用在于“保障”，而不是投资。
就好像我们买一辆普通小轿车，可能就20万，但是你怕当地治安不好，所以希望你的车能够防弹和防爆；而且你是新手，你怕开车会出现车祸，如果车子能够像战斗机一样，即使车子被撞得完全变形，只需要司机按一个按钮，就把自己安全弹射出去，那就非常完美了！
但是为了达到这些目的，你的车可能从20万变成1000万，你需要额外支付远远超过车本身价值的功能，不划算。
保险的最大作用就是以小博大，用小钱来抵抗不可承受的风险，保障我们的人生，而你对保险的期望是：
保险+投资功能+分红功能= 投资型保险
这个期待和车的期待是一样的：
一辆基本的小轿车+防弹防爆+自动弹射救生系统=一辆很贵很贵的车
4
投资的钱绝对不要和生活费混在一起
全世界最聪明的人之一，前美国联准会主席格林斯班曾经说过：最好是你未来三到五年不会用到的钱，才用来投资
这句话也是finnciti研发人反复强调的：一定要用三到五年的闲钱进行投资。
因为投资是靠天吃饭，我们对于未来的行情无法预测和判断，任何一件“黑天鹅”事件都会导致你的资产短期暴跌，如果是你的生活费，那么你可能要忍痛割肉。
追涨杀跌中的韭菜，99%都是用生活费在赌博。
5
年纪越大，越少“赌博”
“赌博”性质的金融产品，就是以小求大，比如原油、外汇、黄金、白银、期货等，能给人短期的快感，赚了会翻很多倍，而亏了也同样惨重，但是很多人就是喜欢这种刺激的感觉，赌博在过去几百年到未来几百年，一样盛行，这就是人性，贪婪，并且只注重短期利益。
一开始投入小钱，赚了钱尝到甜头，就会投入越来越多，最后损失惨重！
年轻人我们并不建议参与，虽然即使损失惨重，也有可能东山再起，但是一旦养成赌博的心态，一辈子就很难转变心态。
对于中老年人，一次亏损，可能亏掉的是几十年的储蓄，以及未来几十年的养老生活。
另外，对于其他以小博大的机会主义，年龄越大也越不适合参与，新的投资领域看似代表着新的投资机会，但是对于学习力和判断力差的人，不是商机，而是韭菜刀子。
“借钱投资”就更加不要参与，世界上最聪明的投资人都在花旗、高盛、摩根士丹利等银行和投资机构，即使一开始他们认为“高杠杆投资”是可以操控的，并且战无不胜，也曾经因为判断错误而造成巨大灾难，需要全球用几兆美金来拯救它们，更不要说我们普通老百姓了。
你身边那些借钱投资赚钱的，都是短期的。
即使是投资房产，杠杆太大，房产太多，就会像08年经济危机，温州炒房团+跳楼团一样，需要现金没有现金，只有一堆债和卖不出去的房子。
6
善用复利的力量
对于新领域，每个人都很容易做错判断，刚接触投资的人，希望以后自己每年投资收益能达到20%，而巴菲特52年的年复合收益率也不过是22%，太过贪婪和无知。
其实你的投资收益率达到10%，根据72法则：72除以10=7.2，那么只需要7.2年你的投资就可以翻1倍了！到20年，则可以翻6.73倍！
本金30万，在20年后可以变成201.9万！远远超过通货膨胀对现金的贬值！
短期收益看起来低，但是长期收益非常的高！就像指数曲线一样！时间越长，复利效果越明显！
所以一定不要做短期的投资，那都是小钱，一定要坚持长期投资！
巴菲特的投资收益达到上万倍，全靠52年的22%的年复合收益率！中断一年都不行！
这就是复利的时间的威力！
只需要选对投资标的，耐心持有，低估买入，高估卖出，就可以获得财富自由。
最简单的方法往往最容易胜出！
今天正确的努力， 决定下一个10年，你将会在哪里！