花了2年10多万终于搞明白了保险

参考举例

在好多年里，好多人里，好多认知里，认为保险是一种消费。觉得就像购物一样，花了钱买了保障，自然认为缴费就是就是支出。

真的是这样吗？

第一，返还保费，本金安全。

所每年所投入本金，在缴满合同年限后返还。

附：这里有一个重要的概念就是保险合同一旦生效后，本金不再是指你投入的钱，而是指现金价值，怎么理解呢，就是你投入10000本金签合同，在合同生效后减去保险公司的运营成本2000，剩下的钱就是你保险的价值即现金价值，然后剩余的这个本金在缴费年限内，随着各种复利，就会回本到10000，甚至比这个多。这个也就解释了为什么退保费用很低的原因，尤其缴费后近期退保。

第二，固定返还，保证收益。

这个很好理解，就好比把钱存银行吃利息，只是这个本钱在满期后才能取出来。

第三，增额分红，抵御通胀。

就好比你拿本金去理财的收益，只是这个本钱在满期后才能取出来。

第四，账户运作，复利增长。

等于投资了1个年化5%的固定理财产品，实现利滚利的放贷。

第五，适当锁定，强制储蓄。

这个就相当于死期的零存整取，有点定投的意思。

结论：保险就是一个保本且收益多元化的投资产品。

那么问题来了，如何理解保险是资产而不是负债。

拿购房举例，我们拿本金首付贷款购房，如果将来房子涨了，跑赢了贷款利率成本，那么就赚了（否则，就变成负债），而保险在买入的那一刻，就已经无成本地盈利（没有任何风险）二者唯一的区别就是房子可以变现的机会多短期收益大，而保险必须需要长时间持有才能保证收益。

结论：保险就是一种投资，而不是一种消费。

如何配置保险？

首先是重大疾病险，这个是保险里最核心，也是成本最高的部分。这里面我之前有个误区，以为是得了重大疾病后，用来报销治疗时的花费，其实弄错了，重大疾病险是你一旦确认了，并且复合标准，就立马能获取现金，这个现金你可以任意支配。确诊后，治疗时产生的费用，就是我们必须配置的第二款保险：医疗险，治疗过程中产生的费用，就是靠医疗保险报销。

其次，就是意外险和寿险，意外险其实不用多少钱，关键是寿险，寿险就伴随着理财功能，一般包含：每年可以领取的养老金和60岁后可领取的分红及万能账户的复利。

重点就是：在条件允许的条件下，重大疾病险保的越高越好。

值得提醒：如果是理财跟买房和买股票不一样，保险理财的特征就是对时间要求，刚买入时本金就会缩水，必须是达到相应的年限后才能看到收益。最关键的是这个本金不能取出来，去出来等于解约了，但是这个本金可以贷出来。