这是小锤锤的第010锤
我是买对不贵的小锤锤，爱美食、爱健身，更爱研究保险条款。
买保险，不是恋爱，不合适明天就分手
买保险，更像结婚，选对了相伴一辈子
相恋是欣赏Ta优点，相爱是接受Ta缺点；
只有坦荡接受缺点，这份保单才是无悔的。
一份保单的优点，无数人会告诉你们，那小锤锤来做个好心的“坏人”，给你们锤一锤业务员不会告诉你的缺点。
今天锤的是：中国人寿百万如意行
产品类型：意外险（返还型），俗称：两全型意外险。
产品定位：利润产品
所谓“两全”就是：有事赔钱，没事返钱。
这句话一直是保险行业流传的美好传说，教(xi)育(nao)着不明真相的群众。
甚至有人第一次接触保险，就被教(xi)育(nao)，惯性认知，保险就是：没事当存钱，有事当救命钱。
【小锤锤说】
错！
错！
错！
两全的设计非常符合人性，但从精算角度，非常不科学。今天让小锤锤来锤碎这个美好的传说！
【返还型保险】的运作原理特别简单，实际上你交了两份钱，一份是保障，另一份是理财。
既然是保障和理财兼具，那么我们就分别来评测下：
保障部分：作用是以小博大，重点看杠杆。
返还部分：作用是储蓄，重点看收益率。
第一锤：保障部分“百万”身价水分多多，贵18倍！
每天4.6元，就能获得100万的保障，看似得了大便宜？
那么注意了：
如果被狗咬了，要打个疫苗，对不起，不赔！
如果自驾发生意外，只是少了胳膊和腿，对不起，不赔！
如果走着走着，天上砸下来一个花瓶，导致死亡了，只赔10万……
说好的“百万”身价呢？
原来，所谓的“百万”身价，只有满足以下两个条件：
1.你必须在以下4个交通工具内：一旦踏出了这几大交通工具，百万身价，就缩水成了十万身价。
2.你必须倒霉到身故和全残：只是缺个胳膊，断个腿的普通残疾，或者普通磕伤了想包扎下， 对不起，百万离你很远。
那么单独买这4大百万身价，需要多少成本呢？
来，让小锤锤来带你打开新世界的大门：
自驾车/公务车100万身价：26.5*2=53元
公共交通100万身价：37元
飞机的200万身价：9.9元
合计：53+27+9.9=90元
90元就能实现这四个百万，偏偏要我花1680元。
相差18倍多！！！
你以为1690元，很便宜，这么一分析下来，原来贵到天际！
第二锤：储蓄部分高收益透心凉：比银行活期利率还低
对于储蓄，内部收益率IRR是判断理财收益高低的唯一依据，我们把IRR一拉，大跌眼镜，才0.13%，连银行的活期利率都不如。
看懂了吗？
很简单的道理：羊毛出在羊身上，本质就是占用了你的资金。
一、用你这笔资金的利息，来给你做了个保障；
二、把你多付的保费，到期原本返还给你。
第三锤：交了两份钱，利益却是二选一
关键是：交了两份钱：一份是保障，一份是理财；但利益却只会有一份：是2取1。
如果保障期间内，因身故或高残而进行了理赔，那么合同就终止了，也就意味着到期后的满期返还，也同时没有了。
买对不贵总结：中国人寿百万如意行，既要保障，又要理财，结果是两边都没做好。
【小锤锤说】
两全型保险
保险公司很爱卖：因为稳赚不赔；
保险业务员很爱卖：因为佣金高；
消费者也很爱买：因为符合人性，大家都爱听。
但，现状，就代表合理吗？
真相是：
两全型保险
既没有获得想要的保障，也没有达到理财的目标。
保障和储蓄，千万不要混在一起
避开两全型保险这个大坑，你就能避开一大批不合格产品。
好了，今天就锤到这。
我是让保险买对不贵的小锤锤，感谢大家关注我的公众号【买对不贵】，小锤锤将定期给你们锤一锤，业务员不会告诉你的保险产品秘密。
下一期，你希望小锤锤锤哪个保险产品呢？欢迎评论区给小锤锤留言哦~