重疾保额到底需要多少才够？

在现在这个快节奏的社会，什么事情都变得频繁，想不听见和看见挺难的。

当我们每天打开电视，拿起手机，点开朋友圈……

我们总会看到有人患了某一种重病，没钱医治，因此希望社会上的好心人伸出援手，这些人可能是新闻里的陌生人，也可能就是身边的同学、朋友抑或是最亲近的人。

根据卫生部的数据统计，人一生罹患重疾的概率大约是72%。

2017中国城市癌症最新数据报告显示：

全国每天约1万人确诊癌症；到85岁患癌累积风险为36%；肺癌为发病率、死亡率双率第一；甲状腺癌快速上升；死亡率排前的癌症主要是肺癌和消化系统癌症。

重疾弥补收入损失险

我国平均每年3-4万儿童被诊断为恶性肿瘤，且发病率正以每五年5%的速度上升。

儿童高发重疾包含儿童恶性肿瘤、白血病、脑、中枢神经系统肿瘤、淋巴瘤。

有没有发现，以前重大疾病由“稀客”，现在好像变成了“常客”。

导致这个，有可能是病毒变得更强了甚至是变异了，也有可能是环境恶化了。但是，笔者认为，更多是因为现在医疗技术发达了，以前很多没有被确诊的疾病，现在都能提前确诊了。以前的人，可能得了病，糊里糊涂地去世了，但是现在有更多的药物，更好的治疗手段可以延长存活期甚至是治愈。

笔者同学的老公（不到30岁）得了脑部的一种疾病，涉及隐私没敢多问具体病名，反正做过开颅手术，有段时间语言功能障碍，后面才慢慢恢复。具体花了多少钱，也没敢追问，听她说

已经卖掉了一套房。

起初真的难以置信，好坏仿佛就在片刻。

看病的钱，房子的贷款，小孩上学和家里日常开支，以及后续康复，简直是个无底洞。

重疾的风险不仅在于对身体健康的威胁，更在于其高昂的治疗费和康复费，以及因为不能及时治疗导致的英年早逝，进而加剧家庭财务坍塌的风险。

笔者身边的朋友，保险意识都比较强，常常来咨询保险类的问题，问得最多的是：我买多少保额合适啊？

重疾险的保额

30万、50万还是买个100万？

在回答这个问题前，先来看看什么才是重疾保额？

重疾险的保额，他是补偿患重大疾病的治疗费用，还有不能正常上班的务工费用等。

我们要考虑到3点：

1首先是治疗费用

重疾险的保额要能够覆盖大多数重疾平均治疗的成本，目前，一般重疾的平均治疗费用30-50万左右，另外我们在社保中提到的医保可以覆盖掉其中的一部分。

02康复期的费用

治疗还只是第一步，手术后一般休养5年左右，这期间，可能有无数次的放化疗，或数不清的肾透析，已经不断需要服用的靶向药。去年热映的电影《我不是药神》，让人们关注起了靶向药物，在靶向药面前，可谓真的是钱不值钱。

03最后是收入的补偿

得了重疾，需要将“五年康复期”无法工作所导致的收入损失费用提前考虑在内。身患重疾后，房贷还要继续供，小孩还要继续上学，各种日常生活开支。维持或者让生活不能比以前太差。只有这样，病人才可以安心地去治疗，而不用担心收入问题，不用担心房贷、车贷、孩子的抚养、老人的赡养以及自己的生活品质，提升五年期的存活率。

因此，千万不要忘了，重疾导致的收入损失，也需要重疾险来弥补，这对于家庭的经济支柱而言是很重要的。

这3个部分加起来，重疾险的保额就是治疗费用+康复费用+收入补偿。

其实就是一句话，我买重疾险是为了万一不幸患病，既可以有钱看病，又有钱疗养，还有钱支撑家庭。

所以如果大家要购买重疾险，30万、40万保额是最基础的了。如果在把通货膨胀的因素考虑到，那么重疾险的保额应该在50万以上。50万元的重疾险保额只是起点，仅仅是刚够治疗费用。其他的疗养费用，收入补偿，就在能力范围内，尽量买足够的保额。

因此，重疾保额根据每个人的实际情况会有所差别，一般来讲，重疾保额至少是

肿瘤年龄趋势

被保人年收入的5倍

写在最后

如果按照自己的家庭情况，发现保费预算不能购买到相应的保额，一般有4种方法解决：

1、增加保费预算；

2、降低保额（例如：保额由50万调整为30万）；

3、延长缴费期限（例如：缴费期由20年交改为30年交）；

4、减少保障时间（例如：保障至终身改为保至70/80周岁）；

如果在保费预算较紧张的情况下，我比较推荐的方法是上述的3和4。

理由如下：

1、不增加缴费压力；

2、不降低保障力度；

3、保险是一个逐步配置的过程，可以在后期经济状况提升后再考虑加保；

最后，希望大家都能够根据自己的实际情况，配备到适合自己的保险！

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