保险代理人的销售套路
一年1万5，重大疾病能赔3次，还有轻症也能赔3次，总共就是108万，这保障以及非常全面了，太划算了。
1.5比108的杠杆率，加上自己的亲戚朋友推荐，直接刷卡付钱，买了。
过后，有没有心很慌，总觉得哪里不安呢？
因为保险代理人没有告诉你实际能获得108万赔付的概率是多少？
也没有告诉你市场上这类产品的价格是多少-极有可能不知道。
这直接导致了很多人的保险都买错了，等理赔时才发现代理人的忽悠，觉得保险是骗人的。
如何避免被保险代理人忽悠呢？
两种方法：
一是自学保险知识
现在的很多人在网上普及各种保险知识，还有书，都是非常好的学习方式。
另外一个方式：
直接给保险代理人一个灵魂拷问：
买这份保险的人，赔付率最高的组合是什么？
买了这个保险赔付获得全额108万的保额概率是多少呢？
问完这个，保险代理人就没法再将销售行话继续下去了。
最先进重疾险形式
普通工薪家庭购买什么样的重疾险呢？
保额30万以上
保终身
附加恶性肿瘤二次赔付
附加身故责任
1.保额足
这点最最重要。
医疗险用于报销巨额费用。
重疾险的目的是收入补充，年轻时就是愈后休养，70岁后用于医疗费用补充以及失能护理。
重疾险的保额最好是一个家庭因病收入减少时，家庭的正常运转5年的金额。
从保险公司的理赔数据来看，很多人的重疾保额不足。
重疾保额只有10万20万，其实对于大部分家庭来说，可能也就撑个两年。
想买保险的肯定具有风险意识、对未来有强烈规划意愿的人。
只有保额充足的情况下，才能保证家庭在重大疾病风险中稳定度过。
PS：在30-50这个阶段，属于家庭需要用钱最多的阶段。如果能额外赔付一定比例的额度，相同预算下，得到的保障更多。
2.购买终身
定期的重疾险的缺点：
两个原因：
首先，如果买到定期，70岁之后就没有任何保障了。
70岁之后的需要的失能护理，医疗险无法报销。
咱们这一辈，凡事都得为自己考虑好，不能指望国家、指望子女。
如果没有保险，就只能靠自己的存钱、养老金。
其次，保障全面的定期重疾险比只保一次重疾的终身使用概率更高。
发生重大疾病的概率，50岁不到0.01，60岁是0.02，70岁是0.04,80岁是0.07
相信在注重健康、运动饮食下，人的平均寿命不断上涨。
推荐购买终身，理由有三个：
第一，目前没有终身续保的百万医疗险，最高也就续保到80岁。而且医疗险也只能保险医疗费用。
相信80后的想法不希望自己的子女来照顾，不是住在养老社区，就是请个护工。
能住养老社区的，必然购买了养老年金，基础保障做得很齐全。
请个护工照顾自己，这笔钱社保、医疗险都不能保险，一个护工以平均水平来看，沈阳怎么也得4000元，一年就是将近5万元。你的退休工资够养老就不错了。
第二，保值-抵御通货膨胀
30岁男，30年缴费，一年8650元，总保费26.5万元，保额50万。
如果一辈子不出险，最后能拿到50万保额。
如果不买保险，不买理财，按照现在的通货膨胀率3.3%，21年就贬值一半。
如果不幸出险时间比较短，从收益上看，更高、更快。
第三，保终身并不贵
推荐定期是因为家庭收入有限，预报不足。
实际上如果预算少，那就保一次重疾，到终身，不要轻症。
即使罹患轻症，医疗险报销之后，很快就能身体恢复。
休养一段时间之后马上能投入工作，对家庭的影响很小。
保障一次重疾，30岁男，50万保额，保到70岁是2650元，保终身是4550元，差2000元，平均到一个月是166元。4550每月也就是379元。
现在一个努力生活、想买保险的人家庭年收入也会至少在10~15万以上。
这一个月400元的重疾保费还是能承担的。
3.附加二次恶性肿瘤赔付
恶性肿瘤占重疾赔付中的68%，恶性肿瘤3年复发率是10%。
比购买重疾多次赔付的价格便宜，而且更符合实际情况。
多次赔付重疾，通常情况下，第一次和第二次赔付的病种必须不同才行。
如果没有二次恶性肿瘤赔付，只是二次重疾赔付的话，癌症复发是无法赔付的。
4.附加身故责任
最近已经越来越多的产品强制绑定身故责任。
并不是说保险公司不愿意卖了，而是保险纠纷越来越多。
首先是身故理赔中，身故理赔中，有66%恶性肿瘤，其它是意外、猝死、心脏疾病。
购买终身的重疾险，30岁的50万保额，带身故是4500元，带身故是6500,。相当于身故责任是2000元。
实际上单独购买终身寿险，50万保额，至少也得每年5000元，缴费30年。
重疾险中的寿险部分实际已经将因确诊重大疾病的身故责任失效的风险扣去。
心脏类的重大疾病赔付：
一个是确诊，另一个是实施手术
因为心脏类疾病的特点是非常急，对时间要求高。
如果没有身故责任的话，很与可能一分钱都赔不到。
你可能觉得人都没了，要钱做什么。
对于家人来说，这笔钱是一份安慰、一份生活继续下去的支点。
其次，按照重大疾病的概率，即使是100岁是0.18。
也就是大部分人可能罹患轻症或者因为其他原因不在，所以带身故责任的话，很大概率这笔钱能赔到。
致我的同业们
写这篇文章的原因，主要是因为接触到很多客户被代理人的话术忽悠，花了一大笔钱，连最基本的保障额度都不足。
还有的保险代理人不仅会过度宣传产品保障，还会强调只有自己的公司不会倒。
保险不会因为公司大就会多赔付你10万，也不会因为公司小就少赔点。
保险销售还是需要职业道德的。
豪们钱多，更希望享受更好的服务，影响不大。
但是普通家庭总的资金有限，也更应该把钱花在刀刃上。
更应该把钱放到实际的保障上面，而不是所谓的公司、先理财后保障。
希望这篇文章能帮助到需要买保险的家庭。