一生的现金流规划

人一生的收入和支出是不均衡的，一般来讲，从开始工作开始，总的收入是逐渐增加的，再到退休后收入下降，基本靠养老金生活，是一个由低到高再到低的过程。

      支出分为生活支出和重要事项的大额支出，整体来讲，因为通货膨胀和生活水平提高引起的消费增加，生活支出会整体呈现增长趋势。另外，在人生的重要阶段，会有若干重要事项，比如结婚、生娃、生病、养老等，这些都会增加当时的现金支出。这些重要事项包括可预知的，和不可预知的。

      长期来讲，每个家庭可以分为几个重要的阶段：

      从组建家庭到孩子出生之前的阶段：这个阶段，因为结婚或者买房，会有大额的支出，但是因为处于事业刚刚起步的阶段，收入较低，基本没有储蓄或储蓄较少，家庭抗风险能力较低；

      从孩子出生到孩子结婚前：夫妻俩处于事业上升期，收入也逐步提高，当然家庭支出也会增加，比如用于孩子的抚养、教育等方面。这个阶段家庭的储蓄会增加；

      从孩子结婚到退休前：夫妻俩的收入达到顶峰，子女也逐渐离开家庭独自生活，不再需要父母支持。不出意外，一般没有大额的生活支持，收入主要用于提高生活品质，生活结余增加；

      退休后的生活：不再工作，夫妻俩的收入会大幅降低，但随着养老、医疗等支出的不断增加，退休金会逐渐不能覆盖支出，往往会动用以往的储蓄。

      长期的情况如此，但短期，或者某个时点我们应该如果规划收入呢？也就是说，如何对现金流做出安排，应对各种风险，来实现人生各阶段的目标。

      最有效的做法是，在对家庭现有财务状况进行分析的基础上，充分考虑短期和长期需求，将钱存放于不同的“账户”。

      第一个账户，叫做“消费账户”，这部分钱是用来消费的，随时取用；

      第二个账户的用途就是，比如生病需要花钱，有时候可能会花上百万，会耗尽一生的积蓄，于是可以在这个账户放一部分钱，没病可以拿回本金，有病就可以解决所有问题。是的，这个账户是为了更有智慧地应对风险，叫做“智慧账户”；

      第三个账户用于投资股票、房产、基金等，当然是为了实现资产增值，但任何投资都是有风险的，我们要充分了解到这点，这个账户带有风险属性，叫做“风险账户“；

      第四个账户叫做“下限账户”，人们对美好生活充满希冀，但也要思考人生的下限，年轻时候都在努力追求更高的生活水准，但老了后呢？有没有想过退休之后，一个月的花销需要多少钱？还有，父母肯定都想给孩子最好的教育，有没有想过最次上什么学校？这些最低标准，就是下限。如何才能达到最低标准，需要好好算算这笔账，“下限”思维的好处就是，如果我们提前规划这个账户，便可以保证将来我们最低标准的生活。对这个账户如何规划，决定了我们未来要过怎样的人生。

      通过四个账户的设置，对家庭财务状况进行合理安排，是实现家庭不同阶段的美好生活重要的财务基础。