第二十二课：你知道银行也会破产吗？

      我最早听到银行有可能破产的信息来源于我妈妈，我妈妈是一名保险经纪人，在家听她给客户打电话：你看，钱放在银行，银行破产了的话，一分钱没有，可是放在保险公司就不同了，保险法规定，保险公司不能破产········，扯远了，那么今天我们就来看看，银行真的会破产吗？

     肯定是有破产的可能性啊，不然我今天讲什么？

     1 银行破产的案例，过程，及影响

     人类历史上银行破产的由来得追溯到1929年美国经济大萧条，当时美国的银行业经历了历史上最大的破产狂潮，1/3银行的美国银行倒闭，很多美国家庭一辈子的储蓄在一夜之间化为乌有。在经济平稳发展的时代就不会有银行破产的可能性吗？那也未必。我们来做一个设身处地的假设，假设有一天你听说自己存钱的银行可能马上就要倒闭了，不管是真是假，估计第一个反应都是去银行先把钱取出来，几乎每个正常人都会这样想，所以，银行的门口就会挤满了取钱的人，我们之前讲了银行吸储只会保留一定比例的存款准备金，其他都会贷出去或者投资项目，取钱的人一多，准备金用完了没钱给怎么办？银行就会向上追溯套现，出售自己的资产，或者进行银行拆借，在这个周转的过程也是需要时间的，如果储户取钱的速度大于银行周转资金的速度，那么银行就会面临破产的风险。银行一旦破产，在银行贷款的企业也可能由于资金连断裂而倒闭，企业倒闭，工人也会失业，社会的稳定性也会受到极坏的影响。2013年的时候，网上一条消息说，江苏射阳农商行要倒闭了，结果上千人排队到这家银行取钱，幸好射阳农商行采取了措施满足了储户的流动性需求，不然，这家银行说不定真的会被储户取到破产。

      2，预防银行破产的政策

      有小伙伴就会跳出来问了呀，既然银行破产  有事实 有根据  破坏性那么大，国家都不出政策管吗？咦！说到点子上了，1933年，美国就通过了著名的《格拉斯-斯蒂格尔法案》，成立了一家政府背景的机构，叫联保存款保险公司，政府规定，所有银行和存款机构都必须到这家公司对自己家吸收的存款购买保险，只要成员银行发生问题，保险机构就会提供救助，直接赔付给存款人，这就是存款保险制度。存款保险制度的出现，极大的安抚了存款人的情绪，你想啊，即便是银行破产 ，也有政府背景的保险公司兜着，急什么呢？这个感觉像不像打疫苗？即便是疾病横行，你也会因为打过这类疾病的疫苗而宽心不少，市场没有大面积的恐慌和信心崩塌，银行一时间被取空的概率就被降低了不少。事实证明存款保险制度出台以后，美国的银行业确实没有再发生过大规模的银行破产倒闭事件。   

     3 中国的银行情况如何？

      目光回到咱们中国，2015年前，咱们中国都没有存款保险制度，为什么呢？ 一共就那么几家国有或者国家控股银行，又生在一个高度金融管控的政治环境，银行倒闭的可能性非常非常低，几乎可以忽略不计，说白了，各种银行背后的资金池是一个地儿，一个片区的小老百姓你取不完。这事在2005年以后就发生了改变，随着中国经济局势的变化，国家爸爸觉得，银行业的垄断制不太利于国家发展，所以让央妈开始拓展侄儿子股份制银行和地方亲戚家的儿子农商行，让他们也来参与银行业 的发展，虽然告诉儿子们是各凭本事吃饭，但是亲儿子始终是亲儿子，虽然吸储资金是分流一些出去，但总体业务衣食无忧还是没问题的，也就没有破产清算的危险，但股份制银行农商行就不一样了，如果特色没跟上，吸储放贷的能力次一点，很快就会面临破产清算，震出市场。所以，在2015年5月1日开始，中国的存款保险制度也落了地，所有的存款机构，都必须对自己的存款进行投保，一旦银行发生问题，国家的存款保险仅仅就会负责向存款人限额赔付，最高赔付额度为50万。，也就是说 你在一家银行的存款不超过50万的话，不管银行发生什么，你的资金都是安全的。

 从今天开始  我想给大家留一个课后思考题，欢迎大家在评论区踊跃回答，我也会 一一回复的。

2013年以后，阿里系推出了余额宝这样一个产品，很多银行也跟风推出了自己的“宝宝”类理财产品，那么银行推出的“宝宝”类理财产品也是被这个存款保险制度所保险的吗?问问身边三个不同年龄阶段的人，定期存款和银行宝宝类理财产品，她们会倾向于买哪一类的产品。