对于没有买过保险的朋友，给你们一个中肯的建议

【上贵的保险知识分享第二篇】

成家立业（30-40岁）阶段如何买保险？

下午刚到车库，手机微信响起，一位很久没有联系的客户给我发微信，咨询保险问题，她说她们家就只有车险，其他什么保险也没买，她自己突然感觉保险对于一个家庭的重要性。瞬间我发觉这个女人太有智慧了。让我想到在我们叶总的书里有一句话叫做男人打江山很重要，女人守江山同样重要。

三十而立，这个阶段的人，大多已组建家庭，事业小有成就，有一定积蓄。但背负的责任也重：家有老小，还要还房贷、车贷。由于工作压力和缺乏锻炼，健康状况也开始走下坡路。

1.购买策略

保障的重点，应着重于完善家庭经济支柱的保障，提高整个家庭财务的抗风险能力。

意外险：每个阶段必需。注意保额不能太低。正是对各种意外进行保障的保险。一般分2种：意外伤害险、意外医疗险。前者主要保障意外身故和意外残疾；后者可以报销因意外导致的门诊、急诊、住院费用。

其中，意外身故，即意外导致身故，保险公司给付保险金，一般等于保额。意外残疾，稍微复杂点，理赔金给多少，保险公司是根据残疾的严重程度来确定的。国家规定，残疾共分10个等级，10级残疾最轻，发生10级，给付10%的保额；1级残疾最严重，发生1级，给付100%保额。

意外残疾，要注意避开只保“全残”的产品，也就是说，即使是手断了，保险公司也不会赔，实在有点坑。意外险保费便宜、保障高，对健康告知又宽松，七八十岁也可以买，覆盖人群非常广泛。不过，意外险也不是来者不拒，其对被保险人的职业有要求。

2.重疾险：优先考虑终身型重疾险，此时买，健康状况尚好，保费不会太高，即使交30年，也能在退休前后交完。若预算有限，不妨考虑终身型与消费型组合搭配，将保障做足。首先，重疾险跟医疗险的保障范围不一样。

重疾险转移的是大病风险，而医疗险转移的是看病的风险，即大病、小病都管。这有点像社保，但社保报销范围又偏狭窄、严格，只能报销社保目录内用药，目录外的进口药、进口器械无法报销。也就是说，三者看似有重叠，其实各有侧重，谁都无法完全替代谁。

其次，理赔时，重疾险跟医疗险、社保互不冲突。

保险公司会直接给付约定的重疾保额，不会扣除掉已经赔付的医疗险保额和国家统筹基金已报销的那部分费用。至于医疗险，前面说的很明白，对医保有补充作用。

所以，即使有了百万医疗险，也是需要买重疾险的；有社保，也有必要补充一款医疗险。上贵一样建议买高免赔额、高保额的——有社保，小额医疗险就不是那么必要，即使住院，医疗费我们自己也有能力承担。

定期寿险：考虑庞大的家庭责任，强烈建议购买。定期寿险属于纯保障型的险种，能以较低保费撬动高保额，帮助家庭支柱将经济风险转移到保险公司。

医疗险：医疗险能对社保和重疾险起到不错的补充作用，而且不贵，能将看病的压力降到最小。在经济允许的条件下，建议优先选择高免赔额、高保额的类型。

3.注意事项

30-40岁，各种责任压身，仍应以保障为主，同样不建议在理财类保险上投入太多。如果家庭条件许可，可以适当给自己配置养老金为主。