【每日一问】经过这两天的学习,接下来你打算如何调整你家庭的保险保障计划?
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【每日一答】
家庭保险配置,应该先从家庭支柱开始,先大人后小孩,是需要根据个人情况和要求合理规划的。买保险必须找大公司,售后和理赔没那么麻烦。家人有最基础保险,接下来的目标是要更加完善家庭保障体系,抵御风险。
《手把手教你构建保障计划》(上)
一、买保险的4个误区你中招了吗?
误区一:买保险就是投资理财
1)客观上,保险产品是有储蓄和收益功能,但如果仅仅盯着收益,而不是保险本身保障功能,那就是本末倒置。
2)以上有老,下有小的家庭来说,保险应优先考虑家庭保障,思考保障规划带给家庭的最大效用。
3)如果以投资为目的购买保险,可能会导致财务浪费。
误区二:只买一份保险就认为完成了保障规划
1)其实保险很重要的一个目的,是为了保障我们的理财目标能如期实现,需要和当前家庭财务现状挂钩,比如人生中几个重要的小目标之一:买房。
2)现实情况是,房价高,目前家庭大多数需要银行贷款,银行放贷款前提是,家庭主力有长期还款能力,也就是持续收入来源。
误区三:直奔产品
在购买保险产品前,充分了解家庭保障的缺口。重疾险应对医疗和保健费用,寿险应对意外事故的来临、家庭贷款缺口等等,先确定自身缺口,再去搭配适合自己的产品。
误区四:家庭的第一份保单买给了孩子。
考虑到家庭支柱是保障规划的第一位,孩子并未对家庭有收入责任,所以需要把现阶段最好的财务资源放到刀刃上,顺序先大人,后孩子~
购买保险产品的方法:家庭需求分析法
《手把手教你构建保障计划》(下)
一、寿险和重疾险
终身型保险,都是带有储蓄功能的。
1、我们先要梳理的是保障型保险,而非分红型保险。先明确保障功能,分红是其次考虑的。
2、寿险,其实就是最经典、最传统的保险。
1)保障功能:
被保险人离世,按指定金额获得理赔。
2)寿险分为两类:
①定期寿险:一段时间内离世,获得理赔。
②终身寿险:什么时候离世,都进行理赔。
3)寿险:主要分担的风险就是家庭收入主要来源永久性消失的风险。作为家庭经济支柱,需要考虑利用金融工具,确保经济收入不崩塌,家庭支柱首推寿险。
3、重疾险:
1)一旦确诊保单中的重疾,保险公司不管你治不治病,都会给你保证对应的保额钱。
2)重疾平均治疗成本:
①家庭支柱:50万上线+-到三年的年收入,具体几年,看家庭预算。
②家庭其他成员:50万保额,具体多少,看家庭预算。
3)重疾险和寿险一样也有两种:定期和终身。
二、住院险和意外险
1、住院险也称医疗险
1)特点是:小支出,纯消费,一年一交。
2)它是家庭主要医疗保障类产品,可能没有到重疾,但是治疗成本比较高,这时候住院险就是很好的补充。
3)住院险第一特征是:
先治疗,后理赔,费用需要自己先出。
4)确定保险额度需要看三点:
理赔方式
理赔范围
是否保证续保
5)保障续保:就是承诺你之前的身体状况不影响你的下次住院的续保。
2、意外险:
主要保障的是因为意外因素死亡和残疾的风险。
1)寿险与意外险比较:
寿险:
正常死亡,意外死亡都保;
意外险:
正常死亡,不保,只保意外死亡。
2)意外险非常便宜,是因为保障范围窄。
3)意外险对以下几类 人群意义非常大:
第一类,家庭支柱频繁出差的,保额可以高于寿险2到3倍。
第二类,老人和孩子,老人医疗险和重疾险性价比低,意外险是很好的补充,孩子小磕小碰意外险可以做补充。
第三类,旅行外出,提前在网上买好。
实践作业
复习每一个险种的概念和功能,确定自身需求缺口,挑选自身需要的保险。
今日金句:有钱的时候可以考虑贷款,而当你没钱的时候坚决不要贷款。
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