关于保险

【每日一问】经过这两天的学习，接下来你打算如何调整你家庭的保险保障计划？

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【每日一答】

家庭保险配置，应该先从家庭支柱开始，先大人后小孩，是需要根据个人情况和要求合理规划的。买保险必须找大公司，售后和理赔没那么麻烦。家人有最基础保险，接下来的目标是要更加完善家庭保障体系，抵御风险。

《手把手教你构建保障计划》（上）

一、买保险的4个误区你中招了吗?

误区一：买保险就是投资理财

1）客观上，保险产品是有储蓄和收益功能，但如果仅仅盯着收益，而不是保险本身保障功能，那就是本末倒置。

2）以上有老，下有小的家庭来说，保险应优先考虑家庭保障，思考保障规划带给家庭的最大效用。

3）如果以投资为目的购买保险，可能会导致财务浪费。

误区二：只买一份保险就认为完成了保障规划

1）其实保险很重要的一个目的，是为了保障我们的理财目标能如期实现，需要和当前家庭财务现状挂钩，比如人生中几个重要的小目标之一：买房。

2）现实情况是，房价高，目前家庭大多数需要银行贷款，银行放贷款前提是，家庭主力有长期还款能力，也就是持续收入来源。

误区三：直奔产品

在购买保险产品前，充分了解家庭保障的缺口。重疾险应对医疗和保健费用，寿险应对意外事故的来临、家庭贷款缺口等等，先确定自身缺口，再去搭配适合自己的产品。

误区四：家庭的第一份保单买给了孩子。

考虑到家庭支柱是保障规划的第一位，孩子并未对家庭有收入责任，所以需要把现阶段最好的财务资源放到刀刃上，顺序先大人，后孩子～

购买保险产品的方法：家庭需求分析法

《手把手教你构建保障计划》（下）

一、寿险和重疾险

终身型保险，都是带有储蓄功能的。

1、我们先要梳理的是保障型保险，而非分红型保险。先明确保障功能，分红是其次考虑的。

2、寿险，其实就是最经典、最传统的保险。

1）保障功能：

被保险人离世，按指定金额获得理赔。

2）寿险分为两类:

①定期寿险：一段时间内离世，获得理赔。

②终身寿险：什么时候离世，都进行理赔。

3）寿险：主要分担的风险就是家庭收入主要来源永久性消失的风险。作为家庭经济支柱，需要考虑利用金融工具，确保经济收入不崩塌，家庭支柱首推寿险。

3、重疾险：

1）一旦确诊保单中的重疾，保险公司不管你治不治病，都会给你保证对应的保额钱。

2）重疾平均治疗成本：

①家庭支柱：50万上线+-到三年的年收入，具体几年，看家庭预算。

②家庭其他成员：50万保额，具体多少，看家庭预算。

3）重疾险和寿险一样也有两种：定期和终身。

二、住院险和意外险

1、住院险也称医疗险

1）特点是：小支出，纯消费，一年一交。

2）它是家庭主要医疗保障类产品，可能没有到重疾，但是治疗成本比较高，这时候住院险就是很好的补充。

3）住院险第一特征是：

先治疗，后理赔，费用需要自己先出。

4）确定保险额度需要看三点：

理赔方式

理赔范围

是否保证续保

5）保障续保：就是承诺你之前的身体状况不影响你的下次住院的续保。

2、意外险：

主要保障的是因为意外因素死亡和残疾的风险。

1）寿险与意外险比较：

寿险：

正常死亡，意外死亡都保;

意外险：

正常死亡，不保，只保意外死亡。

2）意外险非常便宜，是因为保障范围窄。

3）意外险对以下几类 人群意义非常大:

第一类，家庭支柱频繁出差的，保额可以高于寿险2到3倍。

第二类，老人和孩子，老人医疗险和重疾险性价比低，意外险是很好的补充，孩子小磕小碰意外险可以做补充。

第三类，旅行外出，提前在网上买好。

实践作业

复习每一个险种的概念和功能，确定自身需求缺口，挑选自身需要的保险。

今日金句：有钱的时候可以考虑贷款，而当你没钱的时候坚决不要贷款。

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