读懂LPR（贷款基础利率）

最近由于房贷利率改成浮动利率，所以专门自己开始写一个帖子，说明浮动利率和固定利率好啦。

先说结论，最好选LPR+加点浮动利率。

说到浮动利率和固定利率的差别，我们首先说明一个概念：贷款基准利率

贷款基准利率，是央妈发布给商业银行的贷款指导性利率，属于央行用于调节社会经济和金融体系运转的货币政策。

说白了，就是指导性的措施，用于调节市场上钱多钱少的政策。

现在贷款基本利率的详细信息，可以直接登录银行信息港查看。

那么，问题来了，我们贷款基本上怎么算利率呢？

利率=贷款基准利率*（1+浮动）

浮动通常将市场上信誉最好企业的借款利率或商业票据利率定为基本利率，并在此基础上加0.5至2个百分点作为浮动利率。

举例来说，我们买车，你贷款10年，基准利率是4.9%，买车利率上调5%，4.9%*（1*5%）=5.145%，所以你买车的年利率是5.145%。

这是我们之前未推行LPR时候的计算方式。

如果用此方式计算利率，由于国家利率计算是双轨制，会导致央行政策传导不畅的情况，钱流不到想流的地方去。

你比如，最近国家大喊，房住不炒，但是由于国家利率双轨制，钱总会流向房地产等大型企业，从而忽略了其他实体经济。

所以，我们开始推行LPR（贷款基础利率）。

LPR的计算方法由18家银行共同报价产生，计算方法为去掉一个最高价和一个最低价，最后剩下16家的报价总和除以16算出平均数为最后的LPR。

当然了，银行也不可能随意的进行报价，肯定是按照市场需要进行报价。

我们按照LPR后，就更加像美国市场定价，更加靠近市场定价了。

实行LPR后，我们贷款利率的计算就成了：利率=LPR+加点（政策加点和银行加点）。

我们还说车的例子，采用LPR后，加点（政策加点和银行加点）为0.5%，那么，利率=LPR+0.5%，其中，加点是不变的，LPR是可以变化的，如果国家LPR下降了，那么你的贷款利率也会下降。

我们参考国内20年贷款利率走势图（1991年-2018年），综合来说，选择LPR是不错的选择。

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