保险小白，这些事你应该知道！

文 | 丰言疯语

节日期间，难免亲朋聚会、老友相逢，除了油腻饭局，还有什么呢？我觉得千万不要忽略了久别重逢的交流，那不仅是情感的沟通，还有诸多资讯的流转，各行各业的人们聚在一起，很多信息都在不经意间传递出重要信号。

今年，我就有幸和一位老同学进行了一些交流，感觉获益良多。

他多年在外企、私企打拼，搞过技术、当过猎头，经历过大裁员，又重新找到目标定位。像我这种体制内的人，与之相比除了孤陋寡闻之外，更重要的是思想上缺乏对这个时代发展的认知，我们还是以父母的忠告和墨守成规的态度对待生活，领死工资、过小日子、沾沾自喜，对这个世界的高速变化发展视而不见，如此这般，未来或将是一场不期而遇的的灾难。

对于他的经济理念、工作态度和未来筹划，自己虽然看上去很美，但却像临渊慕鱼一样可望而不可及，因为那还需要很多的学习、历练和积累。这里我只谈一个我刚好认识到的问题，就是我们这个年龄是不是该买保险了？

保险给我的认知一直是“骗人的”，很少考虑过买的问题，原则就是离卖保险的人远一点。通过跟他交流，我发现自己其实陷入了误区——因为总是听说这个被骗、那个被诳，于是就谈险色变，其实这并不完全正确，通过交流和自己的进一步学习，使自己对保险有了基本的认知——保险就像门锁，小偷不一定会来，但你还是得锁上。（感觉自己是不有点像推销保险的了，所以不啰嗦了，直奔主题。）

一个核心问题：不建议购买储蓄型和投资型保险；不建议购买储蓄型和投资型保险；不建议购买储蓄型和投资型保险（重要的事说三遍）。

保险通常有三类：

• 保障型保险——纯保障，无任何受益，只有发生约定风险时才有赔付；

• 储蓄型保险——有保障，到期返还一定分红（受益低却稳定），发生约定风险有赔付；

• 投资型保险——保障弱，通过组合投资博取收益（当做理财产品看就好了）。

保险的本质——用少量的钱转移特殊情况下无法承受的风险。所以，不要被轻易被储蓄型、投资型保险的美丽外衣欺骗了，所谓羊毛出在羊身上，收益就代表着更高的保费。人们之所以有保险推销都是骗子的感觉，往往是因为被忽悠的买了储蓄型或投资型保险，事后反应过来不划算，结果懊悔不已。

以储蓄型保险为例，国内大多分红险收益率都在3%左右，较相同保障内容的纯保障保险，保费却要翻倍（有的甚至更高）。网上有人进行过测算，结论就是保险公司以2%左右的利率向你借了额外的保费去投资赚钱，与其这样不如自己去理财，取得4%以上的收益并不难。

有人或许会问，那投资型保险呢？那你不如直接去投资理财，何必多次一举呢！

两条购买原则：一是投保对象的优先级应该是“青壮年>老人/小孩”；二是购买保险的优先级一般是“医疗险>意外险>寿险”。

投保对象首先要考虑家庭经济支柱，因为对家庭的经济贡献最大，一旦出了问题对家庭的影响也最大，所以要首先保障，以确保能够转移特殊情况下无法承受的风险。另外，很多保险年龄越大保费越高，50岁以后投保还可能出现保费倒挂的情况。换个角度，还不如把这笔钱投到稳健的理财项目上去抵抗风险。

当然，也不是说就不给老人和孩子买保险，经济条件允许的话也可以适当配置。孩子的保险要有针对性，选择确实必要的。老人的保险主要倾向于医疗方面，但要趁早买，越早保费越低越划算，太晚了就得不偿失，很多保险还对年龄有限制，超过60岁能选择的空间就很小了。所以，记得要早买！早买！早买！对青壮年也是如此。

都有基本医保了，为什么还要买医疗险呢？

这有一组数据，一个人一年生病住院的概率是16.5%，一生中大病的概率是72.8%，人均大病医疗支出是10万+，很多家庭都是因病致穷，有的中产家庭甚至都被高额治疗费拖垮。

基本医疗保险非常重要，提供了最关键的保障，但毕竟还有诸多用药和治疗手段上的限制，还有自付部分和并不太高的封顶线，发生重大或特殊疾病时就捉襟见肘了，当你为了亲人用药和治疗手段纠结时，当费用超出你的经济能力时，你就知道必要的补充性商业医疗保险有多重要。

为什么要购买意外险呢？就是便宜、便宜、便宜，而且保额高，能够有效抵抗风险。10万元的保额大概只需要200元左右的保费。

至于寿险，通常我们都觉得没必要，人都不在了，要钱还有什么用？但寿险的核心其实是“家庭责任险”，要给家庭经济支柱投保，万一经济支柱倒下，家庭不至于破产，这是家庭责任的体现。

三个定额方法：如何确定保额呢？一是倍数法；二是生命价值法；三是需求分析法。

通常而言，寿险、意外险保额大概要达到年收入的10倍左右；重疾险保额要达到重大疾病的一般治疗费用，通常要30-50万吧，当然也可以结合实际，多方法确定参考值。

• 倍数法：双十原则，即用年收入的10%投年收入10倍的保额。

• 生命价值法：即计算被保人的未来经济价值，未来工作若干年的总收入减总支出。

• 需求分析法：寿险，要考虑孩子成年前的家庭总开销（包括教育费、老人赡养费、负债等）；重疾险，不仅要考虑治疗费用，还要考虑康复费用和2-3年的误工工资；意外险：分为意外伤害和意外医疗，医疗部分参照重疾险，伤害部分参照寿险，总额最好能达到寿险的2倍。

四条专业术语：犹豫期、等待期、保费豁免、定额赔付

• 犹豫期：即保险的无理由退款期，通常是收到合同的10天左右（具体看合同），如果不满意可全额退款，过了这个时间再退保损失就大了去了（这可是老人被骗保后的黄金时间处置期）。

• 等待期：寿险和重疾险通常都有理赔等待期（30天、60天、90天不等），也就是投保后没达到这个时限就出现了情况是不赔的。

• 保费豁免：简单说就是达到豁免条件，之后不用交保费，依然可享受保障。但条件恐怕你不愿意达到，比如：投保人全残。

• 定额赔付：与基本医保补偿经济损失不同，有的保险（意外险、寿险等）只要达到合同约定条件，就直接支付相应保额，这就叫定额赔付。

五条经验教训：

1. 小心电话销售保险。电话平台误导比较严重，还是找正规的保险公司或者网络平台要靠谱一些（为避免被认为是推销保险的，这里不做推荐）。

2. 投保要趁健康，特别是寿险和重疾险。但千万不要隐瞒病情，否则可能被拒赔。

3. 多次赔付的意义有限。通常重疾险理赔一种疾病后合同就终止了，但也有部分有多次理赔的条款，听起来不错，但实际上保险公司通过疾病组别（同一组别的疾病不再理赔）和时间限制等条款，已经基本锁死了再次赔付的可能，保费还增加了不少。

4. 重疾险并非是你得了合同约定的病症就一定赔，而是有很多具体的条件指标，一定要认真看合同。

5. 就寿险而言，定期或许比终身更实惠。终身寿险听上很美，保障一辈子，其实活的越久保费越高，保额不变，越不划算。多余的保费用于理财投资，60岁的时候估计已经跑过保险收益了。

这些只是大原则，保险种类繁多，条款约定各有不同，一定要选择靠谱的保险公司，认真甄别保险种类和合同约定，选择最适合自己实际情况的，千万不要片面追求保障项目多、时间长、保额高的保险，要认真核算一下，保费是否真的划算。