金融科技：金融沃土长成的技术新芽

文/孟永辉

金融对于行业的影响开始从简单而又直接的金钱供给向基础的技术、工具等方向转移，这个时代被很多人称作是金融科技时代。之所以会有这个称谓，除了与互联网金融区分有关之外，更多的是因为金融科技时代不再是将金融行为与外部技术进行简单相加，来告别金融行业原本的流程和程序，而是将金融科技看作是一种技术来看待，从而找寻它与外部行业的结合点。

然而，同互联网时代的一拥而上相比，金融科技似乎要平静许多。从参与门槛来看，在移动互联网时代，我们只需要搭建一个平台就能够从事互联网金融的相关工作，参与门槛比较低；而金融科技却不一样，它不但需要领先的技术，而且需要将这些技术应用到具体行业当中的能力。尽管听上去很简单，但是实际落地的过程当中，如果没有较大的魄力的话，金融科技很难落地到具体行业当中，依然会流于表面，陷入到互联网金融的怪圈之中。

从当前金融科技市场的整体来看，参与者主要由互联网巨头和传统金融机构组成，除了这两大部分之外，剩下的就是一些在互联网金融时代发展比较领先的互联网金融独角兽们。金融科技市场当前的组成成分决定了其发展不会像互联网金融时代那样跌宕起伏，平稳、安全将会是金融科技时代发展的主旋律。这除了与金融科技的参与者的体量较大之外，还与金融科技本身有着很大关系。

首先，金融科技在乎的是对于外部行业的积极促进作用。我们都知道，互联网金融时代，几乎所有的平台都关注的是用户和流量，并不关注金融行业本身的一些东西，这些东西包括资产情况、风控情况等。正是由于这种情况的出现才导致了很多互联网金融平台无法承载过多的用户，甚至无法把控过多的项目，最终让金融行业本身的运营遭遇很多不安分的情况发生。

互联网金融平台跑路、校园信贷乱象、野蛮催收等诸多现象不断，这无疑背离了金融行业本身的作用和功能。因为金融更加关注的是对于外部行业的促进作用，通过金融来推动外部行业的正常运行和发展。如果仅仅只是关注流量，而忽略了金融的本质，那么金融的发展方向便会出现失焦的风险。

金融科技时代的来临正是将互联网金融时代的这种发展思路进行了重新梳理，抛弃了流量思维之后，金融科技更加在乎的是对于外部行业的促进作用。对于中小型的金融平台来讲，他们的业态并不丰富，如果没有了流量，他们即使研发出了金融科技的工具和技术，通常面临落地的风险。而对于互联网巨头和传统金融机构来讲，情况就大不相同了。

互联网巨头们可以将金融科技应用到他们搭建起来的业务生态系统当中，为金融科技的应用找到应用的土壤；对于传统金融机构来讲，他们则能够借助与实体企业结合较为紧密的优势，通过将金融科技应用到原有业务体系当中，从而来提升原有用户的体验。

其次，金融科技是以金融为切入点，最终落脚到技术的，本质上来讲是一种全新技术类型。金融科技之所以被称作金融科技，其中一个很重要的原因在于它以金融为切入点，通过技术在金融领域的应用来衍生出具备金融属性的全新技术，借助这些新的技术来促进外部行业的发展，从本质上来看，金融科技更多的是一种全新技术。

金融科技主要应用在风控、支付等具体的金融环节上。它更多的是新技术在传统金融流程和环节应用之后产生的全新物种，这些技术诞生与传统金融的流程和环节当中，具有明显的金融属性，但从本质来看确实一种技术。以支付为例，指纹支付、人脸支付尽管是金融行为，但是指纹识别和人脸识别却是全新的生物识别技术。

所以，金融科技其实是以金融为切入点，通过新技术的应用产生新的技术物种，而这些技术物种又天然地具备金融属性，从而让金融科技兼具金融和技术双重属性。从金融层面来看，它能够与现有的金融运作逻辑实现完美融合；从技术层面来看，它能够对外部行业产生联系，甚至对原有行业的发展起到非常重要的推动作用。

[if !supportLists]第三，[endif]同互联网金融相比，金融科技更像是一种基础设施，并非仅仅只是平台逻辑。互联网金融之所以会出现诸多问题，其中一个很重要的原因就在于它仅仅只是搭建了一个平台，借助这个平台来从事金融的相关活动，但是并没有深入到金融领域的每一个环节当中。这就造成了很多互联网金融平台缺少对于项目的控制，风险较高，项目失控的风险很大。

金融科技更像是一种基础设施，它像是互联网一样基础，能够与外部行业产生联系，能够应用到外部不同行业当中来促进其他行业的发展。但是，金融科技并不是充当集资、融资的角色，它更像是外部行业的毛细血管一样。金融科技更加关注的是它对于行业内部环节和流程的优化和梳理，以促进外部行业更好地发展。

因此，“金融科技+”这种模式将会产生如同“互联网+”同样的效果，并将因此衍生出诸多新的物种。“金融科技+新零售”、“金融科技+新家装”、“金融科技+新消费”等一些新的概念将会出现。在这些新概念当中，金融科技充当的一个主要角色就是与互联网类似的基础性角色，而非是一个类似互联网金融的新物种，而且这个物种是将传统金融行业的一些优质特征进行去除的新物种。

金融科技时代的来临短暂地缓解了人们对于互联网金融落幕背景下的紧张气氛，从本质上来看，金融科技比较关注应用层面，在乎的是与外部行业之间的结合。随着金融科技时代发展的不断成熟，技术应用的不断深入，未来它将会与外部行业产生更多联系，兼具金融和科技两种属性的它或将开启一个全新的发展时代。

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