养老必知

最近，一条关于养老的消息冲上热搜，引发大众关注：截至2021年，以2020年全国规模以上企业就业人员月平均工资6654元为基数，人社部公布的企业职工月人均养老金约为2900元，养老金替代率为43.6％。

所谓养老金替代率，是指劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率。而当前的养老金替代率水平，意味着退休后平均退休金会不及退休前收入的一半。

根据国际劳工组织1994年发布的《社会保障最低标准公约》显示，55%是养老金替代率的警戒线，养老金替代率低于55%，退休生活水平将会严重下降。

因此，我们需要在退休前尽可能的提高自己的养老金替代率，才能拥有高质量的晚年生活。不过，大多数人，尤其是年轻人，都不了解养老金替代率，甚至还存在很多误区，今天我们汇总了几个常见误区，大家看看自己有没有踩中~

01现在收入很高，退休后的养老金替代率也不会低

实际上，大多数人缴纳社保，都不会去仔细了解社保的缴纳规则，实际上，社保缴纳是有缴费基数的，一般是地区平均工资的60%--300%为缴纳基数。也就是说，最高缴纳基数也就是地方平均工资的3倍，职工养老保险公司缴纳20%左右，个人缴纳8%左右。大家可以算算自己最高能缴纳多少。

而且，很多公司是不会按照最高缴费基数缴纳社保的，据中国养老金融50人论坛秘书长董克用介绍，我国的社保征收费基不实，60%的企业都是按照当地最低标准缴纳的。

因此，按照养老金替代率的计算公式来算，现在收入高，替代率反而会低，退休后的落差就会越大。

02养老金已经连续上涨18年，替代率也会上涨

我国养老金确实已经连续上涨18年，但是替代率却是在逐年下降的。这是由多个原因造成的：

一是因为过去领的人少。我国的社保养老金制度是在1997年建立的，当时主要是为了解决国企下岗潮引发的养老问题，这部分人占比较少，而且为弥补下岗工人，国有资产划转了很多资金到社保统筹基金里，钱多人少，所以当时的养老金替代率大概在77%左右。

二是因为现在领的人越来越多。当前我国已经有3亿人在领退休金，而且随着老龄化少子化的加剧、平均寿命的延长，交钱的人数占比在变小，领钱的人数占比却越来越高，所以养老金替代率在下降。

而且老龄化还在进一步加剧，2021年我国65岁以上人口占比在14.2%，据联合国预测数据，2050年我国65岁以上老人将达到总人口的30%。董克用教授在接受《财经》采访时表示：“我做了一个形象的比喻，我们过去总说“三人行，必有我师”，现在是“三人行，必有一老人”，三分之一（人口是）65岁以上的老人。”未来养老金替代率可能会进一步下降。

03听说发达国家养老都归国家管，我们以后也不用愁

事实上，养老问题不仅是我国独有，而是世界范围的难题，为解决养老问题，许多国家都在建立三支柱养老体系来提高养老金替代率。第一支柱也就是社保养老金，第二支柱是企业年金或职业年金，第三支柱则是个人养老金。

以美国为例，目前美国第一支柱替代率也不足40%，但是二、三支柱替代率加起来却达到45%（数据来源于中国保险学会，作者陆野，2021年8月，《中美养老体系比较及险企参与第三支柱建设路径》）。

而我国的第二支柱受限于参与门槛，多数人无法参与，因此，想要像美国一样获得较高的养老品质，需要尽早通过第三支柱储备个人养老金。

04结语 

当前，个人养老储备的方式越来越多，多地试点养老理财、养老储蓄，大家可以按需参与。

当然，有一种个人养老储备方式，全国范围都可参与，那就是商业养老保险。产品成熟、参与门槛低、安全稳健、复利增值，好处很多，适宜补充养老缺口，趁着年轻尚有能力，赶紧规划起来吧，等到退休再准备可就来不及了~